אין לך יעדים פיננסיים ברורים ומפורטים
אלה ללא יעדים פיננסיים ברורים ומפורטים עשויים להפיק תועלת מהדרכה של איש מקצוע, אומר ריאן הייס, מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) ב-Flyn Zito Capital Management.
"שאל את עצמך אם אתה במקום שבו אתה רוצה להיות מבחינה כלכלית. אם לא, הגדרת יעדים פיננסיים אינה שונה מהצטרפות לחדר כושר וניסיון לשפר את הבריאות הגופנית שלך. זה להציב לעצמך אתגר ולהמציא תוכנית להשיג", אומר ג'יימס דניאל, מתכנן פיננסי מוסמך בחברת הייעוץ.
באשר למטרות פיננסיות ברורות ומפורטות, דניאל אומר שבניית עתודות מזומנים של לפחות שלושה חודשים של הוצאות היא מקום מרכזי אחד להתחיל בו. "אז תחזור לכמה מהר אתה רוצה להשיג את זה ולסכום החודשי הדרוש כדי לחסוך כדי להגיע ליעד הזה", הוא מוסיף.
אתה לא יודע אם תיק העבודות שלך יעזור להשיג את המטרות האלה
אם יש לך מטרות, אבל אינך בטוח אם הכסף שלך עובד בצורה חכמה להשגתן, ייתכן מאוד שמקצוען הוא מה שאתה צריך. "האם אתה מבין סובלנות לסיכון וכיצד ליצור תיק התואם את יעדי ההשקעה שלך?" שואל הייס.
בסופו של דבר, אסטרטגיית ההשקעה שלך צריכה להיות בקנה אחד עם המטרות שלך, אומר דניאל. "אם המטרה שלך היא פרישה בעוד 20 שנה, אתה יכול לקחת יותר סיכון עם הכסף שלך מכיוון שיש לו פרק זמן ארוך", מסביר דניאל. "אם המטרה שלך היא לטווח קצר יותר לבנות כסף לקניית בית, מסגרת הזמן שלך קצרה יותר וסיכון התיק שלך צריך להיות נמוך בהרבה."
"מתכנן צריך להבהיר את הדרך הפיננסית היעילה ביותר כדי להגיע ליעדים שלך ולנסח זאת בכתב, כולל היכן הכספים שלך עומדים וילכו אם יקרה לך משהו", אומר אלונסו רודריגז סגרה, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Advise Financial.
אתה לא לגמרי מבין מה יידרש כדי לפרוש
"אם אתם זוג שוקל פרישה, שאל את עצמך אם אתה יכול להרשות לעצמך לפרוש בזמן הזה?" מציע ג'ים המפיל, מתכנן פיננסי מוסמך ב-TGS Financial. "כמה אתה יכול להוציא בביטחון שלא ייגמר לך הכסף בעתיד? האם לבחור פנסיה או תשלום חד פעמי? כיצד כדאי להשקיע את הנכסים שלך כדי לממן את הפרישה שלך? מתי כדאי לתבוע קצבאות ביטוח לאומי? האם אתה יכול להרשות לעצמך לקנות בית שני בפלורידה כדי להתרחק מהחורפים הקרים בוויסקונסין? בדוגמה זו, קבלת החלטה גרועה כמו לעזוב עבודה בטוחה באמצע שנות ה-50 שלך עם נכסים של 500,000 דולר בלבד יכולה להיות טעות שמשנה חיים".
אין לך אמון מלא בקבלת ההחלטות הפיננסיות שלך
"האם אתה צריך עזרה בקבלת החלטות מושכלות ובטוחות? אם כן, חפשו יועץ פיננסי עם מומחיות אמיתית, וודאו שאתם מסתדרים היטב ומקבלים את העזרה הדרושה לכם", אומר המפיל. הוא ממליץ לשאול את עצמך דברים כמו, "האם אתה בטוח בקבלת ההחלטה? האם ההשלכות הפוטנציאליות של קבלת החלטה שגויה גדולה מספיק כדי שכדאי לשלם עבור הייעוץ כדי לקבל את ההחלטה הנכונה, או פשוט כדי להיות בטוחים לגבי ההחלטה שאתה מקבל?"
אתה נותן לרגש להכתיב יותר מדי החלטות כסף
בובי רבל, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד אסטרטגיות לבריאות פיננסית, אומר לשאול את עצמך: "האם אתה מסוגל להיות חסר רגשות כשזה מגיע לקבלת החלטות השקעה?"
אכן, "יש אנשים שיקנו או ימכרו על סמך רגש. זה אף פעם לא רעיון טוב, ולמישהו צריך להיות תהליך בעת קבלת החלטות לגבי השקעה", אומר מארק האמפריז, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Sentinel Financial Planning. יועץ יכול לשמש כאן כקול ההיגיון, כך שתישארו מיושרים עם המטרות הפיננסיות שלכם.
"כסף הוא רגשי", אומר צ'ארלס ה. תומאס השלישי, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Intrepid Eagle Finance. "לפעמים, הרגש הזה יכול למנוע ממך לנקוט בפעולה או אולי לנקוט בפעולה שאינה הטובה ביותר. אם מדובר בהחלטות חשובות, אולי אתה יודע מה הפעולה הנכונה אבל לא מצליח ליישם תוכנית. כשזה מגיע למשהו כמו השקעה, זה יכול להיות החמצה של גידול הכסף שלך לאורך זמן פשוט בגלל שלא פעלת".
אין לך זמן ו/או ידע פיננסי להתמודד לבד
"תחשוב אם אתה רוצה להשקיע זמן, לא רק עכשיו, אלא קדימה, להיות המומחה שלך, כולל מעקב ומעקב אחר ההשקעות והתכנון הפיננסי שלך", אומר רבל. "האם אתה מסוגל לעקוב אחר החוקים המשתנים לגבי השקעות ומיסים? האם מישהו שעוקב אחרי השקעות למחייתו, יום יום, יצליח להוסיף ערך להחלטות שלך בהשוואה לכך שאתה מקבל את ההחלטות האלה לבד?"
"הניסיון והידע של משקיע חשובים", אומר האמפריז. "ההחלטה אם לקנות או למכור השקעות חושפת את המשקיע להפסד מוחלט. גם לאחר שמישהו קיבל את ההחלטה לקנות או למכור השקעה, הוא עדיין צריך לפקח על השווקים, התעשיות והחברות. זה לוקח זמן ומיומנות ולכן ניתן להשקיע מחדש את ההון של האדם בחוכמה".
אתה לא יודע אם המשפחה שלך תטופל אם יקרה לך משהו
"אם מישהו הוא עשה זאת בעצמך ויש לו משפחה, מה קורה כשהבלתי צפוי קורה? יועץ פיננסי יספק המשכיות וגם ידאג שהסיכונים של המשפחה מכוסים כראוי", אומר האמפריס.
איך למצוא את המתכנן הפיננסי המתאים לך
"אם אתה חושב שאתה צריך יועץ, השאלה הבאה היא מי? האם היועץ שאתה מחשיב מנוסה ומומחה בנושא הספציפי שבו אתה זקוק לעזרה? יועץ מומחה לכללים לגבי אופציות תמריץ (ISOs) עשוי לדעת מעט על מכירת קרקע חקלאית. יועץ מומחה בבחירת מניות או קרנות נאמנות עשוי לדעת מעט על נאמנויות מדלגות דורות", אומר המפיל.
התקשרות עם מתכנן פיננסי מוסמך עוזרת להבטיח שאתה עובד עם מישהו שהשלים דרישות השכלה נרחבות, אלפי שעות ניסיון הקשור לעבודה והוא נאמן, כלומר הוא מחויב מבחינה משפטית להעמיד את האינטרסים שלך לפני טובתך.
ישנם ייעודים אחרים של מתכננים מוסמכים, כולל אנליסטים פיננסיים מוסמכים (CFAs) ויועצים פיננסיים מוסמכים (ChFCs) בין היתר. כדי למצוא מתכננים מוסמכים, בקר באיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים (NAPFA), רשת עמלה בלבד או באתר Let's Make a Plan של מועצת CFP. אתה יכול גם להשתמש בכלי החינמי הזה כדי לקבל התאמה עם יועץ פיננסי אמון שעשוי לענות על הצרכים שלך.
לגבי מה שאתה יכול לצפות לשלם לאיש מקצוע, העמלות משתנות מאוד בהתאם לסוג השירותים הניתנים והמקום שבו אתה נמצא. יועצים רבים גובים עמלת נכסים בניהול (AUM), אך מספר גדל והולך של יועצים עובדים בתעריפים קבועים או לפי שעה. לפני שכירת יועץ, שאל אותם את 8 השאלות האלה.
ברי קון, נציג יועץ השקעות ב-Childfree Wealth, אומר שאולי תרצה לעשות "למישהו שהוא ייעוץ בלבד ובתשלום בלבד. במילים פשוטות, הם משולמים רק על ידך עבור זמנם ואינם מקבלים עמלה או פיצויי הפניה".