6 אסטרטגיות מוכחות לפירעון חובות כרטיסי אשראי מהר יותר בשנת 2023

חוב בכרטיס אשראי הוא מלחיץ – ויקר. החדשות הטובות? כמו אלפי אחרים לפניך, אתה יכול לצאת מזה – אם כי אין תשובה חד משמעית לגבי הדרך הטובה ביותר להגיע ליתרה של $0, אומרים המקצוענים. להלן שש אפשרויות להיחלץ מחובות כרטיסי אשראי, והיתרונות והחסרונות של כל אחת מהן למטה:

• שלם תחילה את החשבון עם היתרה הנמוכה ביותר, תוך המשך תשלום המינימום בכל שאר החשבונות.

• שלם תחילה את חובות הריבית הגבוהה ביותר, תוך ביצוע התשלומים המינימליים על השאר.

• בצע העברה של יתרה לכרטיס של 0% אפריל ותשלם זאת באגרסיביות.

• נצל את היתרונות של איחוד חובות, באמצעות משהו כמו הלוואה אישית, שיכולה להציע דרך ריבית נמוכה יותר לאיחוד חובות. (ראה את שיעורי ההלוואה האישיים הנמוכים ביותר שאתה עשוי להיות זכאי אליהם כאן.)

• שלם יותר מהמינימום על כל הכרטיסים שלך כל הזמן.

• קחו קו אשראי ביתי (HELOC) כדי לספק דרך בריבית נמוכה יותר לאחד חובות בריבית גבוהה על הלוואות אחרות כמו כרטיסי אשראי. (ראה את תעריפי HELOC הנמוכים ביותר שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן.)

אז מהי האסטרטגיה הנכונה עבורך? זה תלוי, ואנחנו מדברים עם מקצוענים כדי שהם יוכלו לעזור לך לבחור את האסטרטגיה הטובה ביותר בשבילך.

1. שלם תחילה את החשבון עם היתרה הנמוכה ביותרתוך המשך תשלום המינימום בכל שאר החשבונות.

זה יכול להניע – ולעזור לך לשמור על מוטיבציה במסע הפירעון של החוב שלך – להפיל את כל החוב בעל היתרה הנמוכה ביותר שלך. זוהי אסטרטגיה המכונה בדרך כלל "שיטת כדור השלג", מכיוון שהיא עוזרת לבנות מומנטום לשלם חובות.

כדי לעשות זאת, ערוך רשימה של כל יתרות החשבון שלך בסדר הקטן לגדול ביותר – וכלול את סכום התשלום המינימלי עבור כל אחד מהם – והקצה כספים לתשלום הסכום המינימלי המגיע לכל החשבונות שלך מלבד זה עם היתרה הקטנה ביותר.

עבור החשבון עם היתרה הנמוכה ביותר, שלם ככל שתוכל מהסכום המגיע עד שתשלם את כל החוב ולאחר מכן המשך לעשות את אותו הדבר עם החשבון הבא ברשימה שלך.

יתרונות וחסרונות

• סביר להניח שתבחין בהתקדמות במהירות תלוי עד כמה נמוך המאזן הנמוך ביותר שלך

• שיטה זו יכולה לעזור לספק מוטיבציה להמשיך ולשלם את החוב

• ייתכן שתשלם יותר ריבית לאורך זמן בהשוואה לתשלום החוב בריבית גבוהה תחילה

2. שלם תחילה חובות בריבית גבוהה, תוך ביצוע תשלומי מינימום על השאר.

זו ידועה כ"שיטת המפולת", והיא המועילה ביותר מנקודת מבט של דולרים וסנטים מכיוון שאתה מבטל את חשבונות הריבית הגבוהה ביותר שלך במוקדם ולא במאוחר.

לאחר ששילמת את החשבון עם היתרה הגדולה ביותר, אתה מכניס את אותו סכום כסף ששילמת עבור החוב הזה לחשבון עם הריבית הגבוהה הבאה. לאחר מכן תמשיך לעשות זאת עד שתגיע לתחתית רשימת החשבונות שלך. כמובן, אתה תמיד משלם את המינימום על כל החובות שלך.

יתרונות וחסרונות

• תחסוך הכי הרבה כסף על ידי התמודדות עם חובות הריבית הגבוהים ביותר שלך תחילה

• אתה יכול להוריד כמה אתה משלם בריבית

• ההתקדמות יכולה להיות איטית בהתחלה

• זה יכול לקחת זמן לעשות שקע באיזונים גדולים

• שמירה על מוטיבציה יכולה להיות מאתגרת

3. בצע העברת יתרה ל-0% אפריל כרטיס ובאגרסיביות לשלם את זה.

בהעברת יתרה, אתה פשוט מעביר חוב בריבית גבוהה מכרטיס אשראי אחד לאחר שאינו גובה ריבית לפרק זמן מוגדר, בדרך כלל עד כ-21 חודשים. (ראה כמה מכרטיסי העברת היתרה הטובים ביותר של 2022 כאן.)

"ברגע שהמבצע מסתיים, הריבית עולה בחזרה, אז אם אתה יכול, שלם את החוב שלך לחלוטין בזמן שהוא ללא ריבית", אומרת שרה רת'נר, מומחית למימון אישי ב-NerdWallet.

ניצול כרטיס העברת יתרה של 0% כרוך בפתיחת כרטיס אשראי חדש עם טווח קידום מכירות ללא ריבית, וטד רוסמן, אנליסט בכיר בתעשייה בבנקרייט, אומר שזו טקטיקת פירעון החוב המועדפת עליו בגלל רמת הריבית הגבוהה.

"היה ממושמע לגבי התשלום. אני מציע להימנע מביצוע רכישות חדשות עם הכרטיס, מכיוון שהריבית תרקיע שחקים עם סיום תקופת המבצע", אומר רוסמן.

כדי להגיע לתוכנית תשלומים מוצלחת, בהתחשב בכך שלא תצטרך לשלם ריבית, חלק את מה שאתה חייב במספר החודשים בטווח ה-0% שלך ונסה לדבוק בתוכנית התשלומים החודשית הזו כדי שתוכל להשיג יתרה של $0 עד שהאפ"ר הרגיל שלך ייכנס לתוקף. (ראה כמה מכרטיסי העברת היתרה הטובים ביותר של 2022 כאן.)

אתה יכול לחסוך מאות דולרים אם יש לך כמה אלפי דולרים בחוב בכרטיס אשראי, כי לא מחויבים בריבית. "בדרך כלל יש עמלת העברה מראש של 3% עד 5% מהסכום המועבר, אבל זה עדיין יכול להיות שווה את זה", אומר רוסמן.

אבל ביצוע העברת יתרה עשוי לדרוש ציון אשראי גבוה בהתאם לכרטיס, כך שזה לא יכול להיות אופציה עבור כולם. "באופן אידיאלי, לכרטיס הזה גם לא תהיה עמלה שנתית והוא יגבה עמלה של 0$ עבור העברות יתרה, אולם אפילו עמלה חד פעמית של 3% עד 5% מהיתרה הקיימת שלך כדי ליזום העברת יתרה יכולה להיות הרבה יותר טובה מאשר תשלום של 20 אחוז או יותר באפריל", אומר Ewen.

יתרונות וחסרונות

• יכול לחסוך לך כסף בכך שלא תצטרך לשלם ריבית

• דורש משמעת כדי לשלם את הכרטיס לפני סיום תקופת ההקדמה

• ייתכן שתהיה עמלה על ביצוע העברת היתרה או עמלה שנתית על הכרטיס

4. נצלו את איחוד החוב באמצעות משהו כמו הלוואה אישיתשיכולה להציע דרך ריבית נמוכה יותר לאיחוד חובות.

נטילת הלוואה אישית היא צורה פופולרית של איחוד חובות, ואם יש לך אשראי טוב, אולי תוכל לקבל הלוואה בריבית נמוכה משמעותית מהריבית של כרטיס האשראי שלך. "אתה יכול להשתמש בהלוואה הזו כדי לשלם את חובות האשראי בעלות הגבוהה יותר שלך ואז אתה מחזיר את חברת ההלוואות האישיות – מה שבטוח מנצח תשלום של 15% עד 20% בכרטיסי אשראי", אומר רוסמן. ראה את שיעורי ההלוואה האישיים הנמוכים ביותר שאתה עשוי להיות זכאי אליהם כאן.

דרך נוספת לאיחוד חובות: הירשם לתוכנית לניהול חובות המוצעת על ידי סוכנות ייעוץ אשראי מכובד ללא מטרות רווח, כגון Money Management International. "אלה כוללים לעתים קרובות משהו כמו שיעור של 6% במשך 5+ שנים בתוספת עמלות חודשיות נומינליות", אומר רוסמן.

"מלווים מקוונים רבים מנפיקים מה שנקרא הלוואת איחוד כרטיס אשראי. הם למעשה יאחדו את היתרות בכרטיסי הריבית הגבוהה שלך על ידי שילוב של תשלומים מרובים לתשלומים אחד, ששולמו מדי חודש על פני תקופה מוגדרת", אומר יוון.

יתרונות וחסרונות

• אתה צריך קרדיט גדול

• סוכנות ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח יכולה לספק לך עצות מועילות לאורך כל הדרך

• יהיה לך תשלום חודשי שווה כדי לשלם הלוואה אישית

• זה יכול להיות קל יותר לתקצב

• להלוואות הללו יש APR משלהן, אז זה באמת הגיוני רק אם שיעור ההלוואה נמוך משאר הכרטיסים שלך

• חלק מהלווים דורשים ציוני אשראי גבוהים כדי להעפיל לתעריפים הנמוכים ביותר, כך שאם הציון שלך נמוך, ייתכן שזו לא אפשרות

5. משלמים יותר מהמינימום בכרטיסים שלך בכל עת.

באופן אידיאלי, כל אחד ישלם את כל יתרת כרטיס האשראי שלו במלואה מדי חודש, מה שהופך את הריבית לנקודת מחלוקת. למרבה הצער, רק כמחצית ממחזיקי הכרטיס מסוגלים לעשות זאת.

"אם אינך יכול לשלם את כל יתרת ההצהרה החודשית, עדיין הגיוני לשלם כמה שיותר מעל המינימום שאתה יכול להרשות לעצמך. אם אתה נושא יתרה רק לזמן קצר, סביר להניח שחיובי הריבית לא יהיו כל כך גרועים", אומר רוסמן.

יתרונות וחסרונות

• תשלום רק את המינימום ינעל אותך במעגל של חובות למשך שנים; תשלום יותר יקצר את המחזור הזה

• אם תשלם את החשבון במלואו מדי חודש, תוכל להימנע מחובות לחלוטין

• הרוב המכריע של מנפיקי כרטיסי האשראי אינם מטילים קנסות על ביצוע תשלומים באמצע המחזור

• זה יכול להיות קשה לעשות זאת כאשר אתה נאבק עם חשבונות אחרים

6. הוציאו קו אשראי של הון ביתי (HELOC) כדי לספק דרך בריבית נמוכה יותר לאיחוד חובות בריבית גבוהה.

עבור לווים עם הון עצמי משמעותי בביתם, HELOCs יכולים לסייע באיחוד חובות בריבית גבוהה כמו כרטיסי אשראי.

HELOCs מורכבים בדרך כלל ממבנה שני חלקים; לרוב תקופת משיכה של 10 שנים ותקופת החזר של 20 שנה שיחד שוות לתקופה של 30 שנה. הלווה יכול למשוך כמה או מעט ככל העולה על רוחו במהלך תקופת ההגרלה, אך לאחר תחילת תקופת ההחזר, לא ניתן עוד למשוך כסף ועל הלווה להתחיל להחזיר את קרן ההלוואה בנוסף לריבית.

כמות הכסף הזמינה ללווה HELOC ישתנה מכיוון שסכום ההלוואה מבוסס על כמות ההון העצמי שיש לו בבית. ראה את תעריפי HELOC הטובים ביותר שתוכל לקבל כאן.

יתרונות וחסרונות

• HELOCs נוטים להיות אחד מסוגי ההלוואות הזולים ביותר עבור בעלי בתים עם הון עצמי משמעותי בביתם

• אם לא תחזיר את HELOC שלך, אתה יכול לאבד את הבית שלך

• ייתכן שתצטרך ציוני אשראי גבוהים, יחסי חוב להכנסה נמוכים והון עצמי משמעותי בבתים שלך כדי להעפיל

דברים נוספים שכדאי לדעת

בסופו של דבר, בכל שיטה שתבחרו, סביר להניח שתצטרכו להקציב תקציב כדי למצוא את הכסף הנוסף כדי להחזיר את החוב שלכם. "התחל מלכתוב את כל מה שאתה מוציא עליו כסף בחודש. אל תשפטו את עצמכם, פשוט תכתבו את זה", אומר רת'נר. לאחר מכן, נתח בקפידה את סך כל ההכנסה שאתה מצפה להרוויח בכל חודש. "מפה את כל הפריטים החיוניים שיש לשלם עבורם כמו דיור, מצרכים, שירותים ולקחת עין ביקורתית מאוד על ההוצאה לפי שיקול דעת", אומר יוון.

Bankrate מצא לאחרונה כי 51% מהאמריקאים שאי פעם היו להם מנוי או חשבון חבר חוו חיובים לא רצויים. "קל לשכוח מתקופות ניסיון בחינם שהופכות למנויים בתשלום. אפילו דברים שפעם שילמת עליהם ברצון עשויים כעת להיות בזבזניים", אומר רוסמן. "חפש דרכים אחרות להיות גם צרכן מתחשב יותר. אתה לא צריך לקצץ בכל דבר, אלא לחשוב הרבה זמן אם משהו מביא לך שמחה ומספק ערך", אומר רוסמן.

כלים ומשאבים

מחשבון החזר חובות זה וכלי השוואה אלה יכולים לעזור לך לקנות כרטיסי אשראי, הלוואות ומוצרים פיננסיים אחרים. מחשבוני איחוד הלוואות, מחשבוני העברת יתרת כרטיסי אשראי ומחשבוני תשלומים מינימליים בכרטיס אשראי זמינים כולם באינטרנט ויכולים להיות שימושיים כאשר מנסים לקבוע תשלומים חודשיים, שיעורי ריבית וכמה מהר תוכל לפרוע את החוב שלך.

בסופו של דבר, המשאב הטוב ביותר הוא הניתוח שלך. "לכל צרכן יש דפוסי הוצאות ויתרות חוב שונות, אז קחו את הזמן כדי להעריך בזהירות את הכספים שלכם, לחתוך כל הוצאה מיותרת על פי שיקול דעת ולעבוד בחריצות כדי לשלם את החוב החיובי שלכם כמה שיותר מהר", אומר Ewen.