איך למצוא את היועץ הפיננסי המתאים לך.
שְׁאֵלָה: אני בערך שלוש שנים מסטטוס FIRE (עצמאות פיננסית, לפרוש מוקדם) ואני בוחן להציב חלק מהנכסים הניתנים להשקעה שלי אצל יועץ, שעדיין יהיה שבע ספרות. מכיוון שערכתי ראיונות עם רבים מהם, לכולם יש שני תחומי דאגה שאני לא אוהב ונותנים לי הפסקה. אחד, הם רוצים לגבות עמלה גם אם הם לא גורמים לנכסים שלי לגדול (הם מקבלים תשלום לא משנה מה התיק עושה), ושתיים, הם רוצים שאציב את הנכסים שלי בבת אחת, בעוד שאני מעדיף "רגל". ב"אסטרטגיה לאורך זמן, בדיוק כמו שאני מטפל בכל מניות שאני קונה. מכיוון שאני לא מכיר את היועץ או את החברה שלהם, אני רוצה להעביר נכסים במנות, אולי 25% בכל רבעון למשך 4 רבעונים. (תוכל להשתמש בכלי זה כדי להתאים ליועץ פיננסי שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
האם הציפיות הללו שלי אינן מציאותיות, והאם יהיה לי קשה מאוד למצוא יועץ שמתאים להעדפות שלי שאיתו נוח לי? אני בשווקים למעלה מ-20 שנה והיה לי נוח, עד לנקודה זו, בניהול ההשקעות שלי. אבל אני רוצה לבזבז פחות זמן על זה ולהקצות זמן לעיסוקים אחרים במהלך המערכה השנייה שלי, ואני גם רוצה להיות בטוח שההשקעות מנוהלות עבור אשתי במקרה שהקדמתי אותה מכיוון שהיא לא מבינה כלכלית.
יש לך שאלה לגבי עבודה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש לשכור אחד? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
תשובה: נתחיל מהנושא הראשון שלך: מדוע כל היועצים רצו לגבות ממך שכר טרחה לא משנה איך הנכסים פעלו. זה כנראה בגלל שאחד ממבני העמלות הסטנדרטיים ביותר בקרב יועצים פיננסיים הוא שהם יגבו אחוז מהנכסים שלך בניהולם (בערך 1% מקובל). הם עושים את זה כי השווקים אכן עולים ויורדים, והיועצים רוצים להגן על עצמם. ומוסיף סטיב סטנגנלי, מתכנן פיננסי מוסמך בחברת Clearview Wealth Advisors: "רבים, לא כולם, יועצי השקעות יספקו בנוסף תחזיות פרישה, תרחישי משיכת תיקים, ייעוץ בנושא ביטוח לאומי, תחזיות מס ותזרימי מזומנים או אפילו נושאי נדל"ן. לאיזון מחדש סטנדרטי והקצאת השקעות". אין ספק, הם רוצים גם את זמנם במשימות האלה בתשלום, כך שהנכסים תחת מערכת הניהול עשויים לעבוד היטב עבורם.
זה לא אומר שאי אפשר למצוא מישהו שלא עובד ככה. חלק מהיועצים גובים עמלות על בסיס ביצועים, אם כי המתכנן הפיננסי המוסמך מארק ברינסר מ-Stewardship Advisors אומר שזה עשוי להיות קשה למצוא. "עמלות המבוססות על ביצועים הן כאשר יועץ גובה עמלה רק אם הוא עולה על רף מסוים והעמלה מוחלטת אם היועץ לא ינצח את המדד", אומר ברינסר. שיטת התגמול הזו למעשה נאסרה על יועצי השקעות רשומים למשך זמן מה, וכעת היא מותרת רק ללקוחות העומדים בקריטריונים מסוימים. (תוכל להשתמש בכלי זה כדי להתאים ליועץ פיננסי שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
ודבר אחד ראוי לציין: אפילו במודל מסורתי של נכסים בניהול, אם ערך החשבון יירד והסכום הדולר ירד, עדיין יש ליועץ תמריץ לקבל החלטות השקעה טובות כדי לעזור לחשבון להתאושש מהר ככל האפשר, אומר ברינסר. "למעשה, הייתי טוען שיועץ פיננסי טוב מדגים את הערך שלהם הכי הרבה כשהשווקים תנודתיים. אנחנו יכולים להקשיב לחששות של הלקוחות ולעזור להם לפתח אסטרטגיה כדי לעבור את סערת השוק", אומר ברינסר.
הימנעות ממבנה שכר הנכסים בניהול
אפשרות אחת שאולי תרצה לשקול היא תשלום ליועץ לפי שעה או תשלום חד פעמי כדי להגדיר לך תוכנית. "ייתכן שתוכל לגייס מתכנן פיננסי מוסמך לייעוץ בלבד, בתשלום בלבד, כדי לעזור לייעל את ההשקעות שלך לנקודה שבה אתה עדיין יכול ליהנות מהעיסוקים שלך מבלי למסור אותם למישהו אחר", אומר ג'יי זיגמונט, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד של לחיות, ללמוד, לתכנן. "האתגר הוא שאתה תצטרך למצוא נקודה מתוקה בין עשה זאת בעצמך לבין האצלת אחריות", אומר זיגמונט. מסיבה זו, כדאי לעבוד עם היועץ שלכם ליצירת תכנית פיננסית מקיפה הלוקחת בחשבון הן את ההעדפות והשיקולים והן את הגישה והניסיון של היועץ.
האם אתה יכול להעביר את הכסף שלך ליועץ לאט?
זיגמונט אומר שכן לֹא מוזר שאנשים מעבירים רק חלק מתיק ההשקעות שלהם ליועץ השקעות – והרבה יועצים צריכים להיות מוכנים לעבוד איתך על זה.
אז למה היועצים לא נתנו לך להעביר כסף לאט אליהם? סיבה אפשרית אחת היא זו: ככל שיש להם יותר נכסים מנוהלים, כך הם לוקחים יותר מהחשבונות שלך הביתה, כך שהם רוצים יותר, לא פחות כסף. לחלק מהחברות יש אפילו מינימום נכסים. "יועצים יכולים לבצע התאמות כאלה בהתחשב בנסיבות המיוחדות של לקוח, אבל לכל חברה יש מינימום נכסים בניהול מסיבה מסוימת", אומר יועץ העושר ברוס טייסון ב-Morton Wealth. הסיבה שלחברות עשויות להיות מינימליות היא לשמור על סגל הלקוחות שלהן בטווח מסוים ואולי להניא משקיעים לטווח קצר מלגזול זמן שניתן לבזבז על לקוחות לטווח ארוך יותר. ומעבר על הכספים בהדרגה יוצר אתגרים מיוחדים בעת תכנון הקצאת הנכסים של הלקוח. "כמו בכל עסק, יש הרבה יותר מתחת למכסה המנוע ממה שרוב הלקוחות עשויים להבין בתחילה", אומר טייסון.
מה אתה יכול לעשות בנוגע לדאגות לגבי בן/בת הזוג?
אם אתה מודאג לגבי בן/בת זוגך הפחות מתמצא בכסף, סטנגנלי אומר שכדאי לך לשקול להוסיף ביטוח חיים לתמהיל. "זה יספק הכנסה חלופית ואפילו נזילות לכל מיסים ברמת המדינה שהעיזבון של אשתך עלול אי פעם לשלם", אומר סטנגנלי.
יש לך שאלה לגבי עבודה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש לשכור אחד? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
הסיפור הזה פורסם במקור בשנת 2022.