אם יש משהו עקבי בעולם החיסכון השנה, זה שתעודות פיקדון (CD) ממשיכות להניב תשואה גבוהה. בדצמבר, 10 מהתקליטורים עם שיעורי ההפקדה הטובים ביותר מבטיחים תשואה שנתית באחוזים, או APY, של לפחות 5.90% – הרבה מעל הממוצע בתעשייה והרבה מעבר למקום שבו היו הדברים לפני שנה. (ראה כמה מהתקליטורים בעלי התפוקה הגבוהה ביותר כאן.)
אבל כמו בכל צורה של מוצר חיסכון שמציג תשואות הרבה מעבר לממוצע בתעשייה, מומחים מדגישים את החשיבות של קריאת האותיות הקטנות לפני פתיחת חשבון. הנה מה שצריך לדעת על התקליטורים עם התשואה האחוזית השנתית הטובה ביותר, או APY, בדצמבר 2023, והממצאים המובילים שלנו למטה.
מדוע התעריפים נותרו כה גבוהים בשנת 2023
עד עכשיו, כמעט כל מי ששקל לפתוח חשבון בנק שם לב ששיעורי החיסכון גבוהים – ורק המשיכו לטפס. מאז התקופה הזו בשנה שעברה, תקליטורים של 12 חודשים טיפסו ל-1.85% APY בממוצע עד ה-20 בנובמבר מ-0.90% בלבד ב-21 בנובמבר 2022, לפי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות, או FDIC. אפילו תקליטורים לטווח קצר יותר, כמו אלה עם טווח של 1 ו-6 חודשים, הגיעו בהתאמה לממוצעים של 0.23% ו-1.43% APY מ-0.10% ו-0.52% בשנה שעברה, כך עולה מהנתונים. (ראה כמה מהתקליטורים עם התשואה הגבוהה ביותר כאן.) עבור החשבונות המרוויחים ביותר, שיעורי ההחזרים הללו מגיעים הרבה מעל הממוצע הזה (עוד על זה ועל הדירוג שלנו למטה).
אז מה עומד מאחורי העלייה הדרמטית הזו בתקופה הקצרה הזו של 12 חודשים? ראש הלשכה של Bankrate בוושינגטון, מארק המריק, אומר שזה מסתכם באינפלציה גבוהה ובפעולות שנקט הפדרל ריזרב כדי לבלום את המחירים לצרכן מרקיעי שחקים. והאמריק מוסיף כי "מוסדות פיננסיים רבים ביקשו ללכוד חסכונות כאשר אנשים ומשקי בית הופכים מודעים יותר ויותר להזדמנות ליהנות מתשואות גבוהות יותר".
מה שבטוח, אינפלציה מוגברת אכן גרמה להעלאות ריבית קבועות של הפד במהלך 12 החודשים האחרונים ל-5.25%-5.5% מכמעט אפס לפני שנה. מכיוון ששיעורים אלה גם דחפו את אג"ח האוצר לטווח קצר מעל 5%, התחייבויות החוב של בנקים ואיגודי אשראי רבים הפכו גם יקרות יותר. כתוצאה מכך, אומר המריק שמוסדות פיננסיים רבים הגיבו בכך שהפכו את מוצרי החיסכון למשתלמים יותר ויותר למפקידים חדשים בתקווה לגלגל אותם לחשבונותיהם השונים לאורך הדרך ולהוסיף הון בתהליך. "הזינוק השנה בתשואות של משרד האוצר נתן לבנקים ולמוסדות פיננסיים אחרים כיסוי להעלאת התשואות שלהם", הוא אומר.
מתי הזמן המתאים לפתוח חשבון?
מאחר שמוסדות פיננסיים רבים מחייבים מפקידים קנסות משיכה מוקדמת על הוצאת יתרת הקרן שלהם ולעיתים ריבית שהרוויחה לפני תאריך הפירעון שנקבע מראש, האריק אומר שתמיד מומלץ לעיין מקרוב באותיות הקטנות לדעת בדיוק מה אתה מקבל לעצמך. לתוך לפני פתיחת חשבון. אם אתה מודאג לגבי הצורך בכסף לפני מועד הפירעון של התקליטור, אולי עדיף לך חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה, למשל. (תוכל לראות כמה מחשבונות החיסכון עם התשלום הגבוה ביותר כאן.)
"אם אפשר להיות מחויב לתקליטור לטווח ארוך יותר, זה נראה זמן טוב – כפי שנאמר – להכות בזמן שהברזל חם", אומר האריק. "הכלכלה צפויה להתקרר בטווחים הקרובים והבינוניים ומשתתפי השווקים הפיננסיים חושבים שה-Fed יוריד את הריבית ב-2024. זה מצביע על כך ש-CD לטווח ארוך יותר עשוי להיות בחירה טובה עבור אלה המעוניינים לנעול את התשואות הגבוהות הללו. ”
אם אתה מחפש יותר נזילות ויכולת לגשת לכספך ללא קנסות, אולי תרצה לשקול צורות חיסכון חלופיות, אומר דיוויד ויינרמן, מנהל מנכ"ל ויינרמן ניהול הון, חברה פיננסית של Summit.
"משקיע ישקול חיסכון עם תשואה גבוהה וחשבונות שוק הכסף עבור נכסים שצריכים להיות נזילים", אומר ויינרמן. "לדוגמה, בנקים רבים אינם משלמים ריבית גבוהה בחשבונות העובר ושב שלהם, ולכן משקיעים יכולים לשקול להעביר את הכספים הללו לחשבונות עו"ש המשלמים ריבית אטרקטיבית". (תוכל לראות כמה מחשבונות החיסכון עם התשלום הגבוה ביותר כאן.)
10 משיעורי התקליטורים הטובים ביותר של דצמבר 2023
להלן 10 משיעורי ההפקדה הטובים ביותר לתקליטורים בדצמבר 2023. כל החשבונות הללו מוגנים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) או מנהל איגודי האשראי הלאומי (NCUA), אלא אם צוין אחרת. מכיוון שמוסדות פיננסיים מסוימים מציעים תעריפים טובים יותר מאחרים, חשוב לקרוא את כל האותיות הקטנות לפני פתיחת חשבון כדי ללמוד על מגבלות או מכשולים פוטנציאליים.
Financial Partners Credit Union: 6.50% APY
התעודה המיוחדת ל-8 חודשים ב-Financial Partners Credit Union עומדת בתור התקליטור המרוויח ביותר החודש. עם זאת, זה חל רק על יתרות בין $1,000 ל-$5,000 עבור חברים חדשים במחוזות לוס אנג'לס, אורנג', ריברסייד או סן דייגו; העיר דרום סן פרנסיסקו; והעיר אלמדה, קליפורניה.
איגוד האשראי הפדרלי של באייר Heritage: 6.18% APY
פתיחת תעודה ל-12 חודשים כאן מזכה בתעשייה מובילה ב-6.183% APY. אבל לפני שתחשוב להצטרף לאיגוד האשראי הזה, תצטרך קודם כל לפתוח חשבון חיסכון ולהיות חבר. זה אומר לחיות, לעבוד, להתפלל או ללמוד בבית ספר במספר מחוזות זכאים באוהיו, מערב וירג'יניה, דרום קרוליינה וטקסס, או לעבוד עבור קבוצת עובדים זכאים או שותף עסקי מועדף של איגוד האשראי. כמו כן, כמו דרישות רבות של חברות באיגוד אשראי, אתה יכול גם להצטרף אם יש לך בן משפחה מיידי שכבר חבר.
איגוד האשראי הבריאותי של צפון מזרח קונטיקט: 6.17% APY
החודש בלבד, תעודות מניות ל-5 חודשים עם כסף חדש לאיגוד האשראי מרוויחות APY גבוה של 6.17%. עם זאת, חשבונות כאן נגישים רק לחברים המועסקים או המשויכים לשירותי בריאות נבחרים בעיירות הממוקמות בצפון מזרח קונטיקט.
להעצים את איגוד האשראי הפדרלי: 6.00% APY
לאפשרות לטווח קצר יותר, הזכאים לאיגוד אשראי זה עשויים לשקול תעודת מניה ל-3 חודשים ושיעור APY הגבוה של 6.00%. רק הקפד לעמוד ליתרה המינימלית של $500 ולהיות חבר כדי להתחיל. החברות כאן מוגבלת לאלה שגרים, מתפללים או לומדים בבית ספר במחוז נבחר בניו יורק, לאלה שיש להם בן משפחה או בן בית קרוב שכבר חבר, או לאלה המועסקים או פרש מאחת מכמה חברות חברות. .
טרוויס קרדיט יוניון: 6.00% APY
תעודת המניה ל-4 חודשים באיגוד אשראי זה מגיעה ל-APY של 6%. פשוט הביאו הפקדת פתיחה מינימלית של $500 ועמדו בדרישות החברות של איגוד האשראי. החברות כאן זמינה רק לאלה שגרים, עובדים, מתפללים או לומדים בבית ספר במספר נבחר של מחוזות בקליפורניה, אנשי צבא או אזרחים של בסיס חיל האוויר טראוויס, או כאלה שיש להם בני משפחה קרובים של חברים נוכחיים. כמו כן, יש לציין שההפקדות כאן מוגבלות ל-$50,000, כך שזה לא יעבוד עבור כולם.
איגוד אשראי קהילתי מורכב: 6.00% APY
חברים שמביאים לפחות 500 $ של כסף חדש לאיגוד האשראי עשויים להיות זכאים ל-APY גבוה של 6.00% עם תעודת מניות זו ל-6 חודשים. עם זאת, אפשרות זו אינה מתחדשת אוטומטית, וכמו בכל התקליטורים, יש לקחת בחשבון קנסות למשיכה מוקדמת. תצטרך גם לחיות, לעבוד, להתפלל או ללמוד בבית הספר במספר מחוזות נבחרים בטקסס או שיהיה לך בן משפחה או שותף לדירה של חבר קיים ב-CCFCU כדי להצטרף.
איגוד האשראי הפדרלי של יולו: 6.00% APY
תעודת מניה בתעריף מיוחד ל-6 חודשים ב-Yolo Federal Credit Union משלמת APY גבוה של 6.00% על הפקדות של 500$ או יותר. כדי לעמוד בדרישות הזכאות באיגוד אשראי זה, האותיות הקטנות כאן מציינת כי תצטרך רק לפתוח חשבון חיסכון רגיל כדי להיות חבר. דרישות היתרה המינימליות לחשבון חיסכון הן רק $1, כאשר כל השכבות עד $100,000 יתרות יומיות מינימליות מרוויחות 0.03% APY, מה שהופך את זה לאחת האפשרויות הניתנות להשגה לתעריף מוביל בתעשייה.
איגוד האשראי העירוני: 6.00% APY
תקליטורים, תעודות Roth IRA ו-IRA עם תאריכי פירעון של 12 חודשים ויתרה מינימלית של $1,000 מרוויחים APY גבוה של 6.00% ב-City Credit Union. כדי להצטרף, ולהיות זכאים למוצרים אלה ולהגנה על ידי NCUA של עד $250,000, חברים כאן חייבים לחיות, לעבוד, להתפלל או ללמוד בבית הספר באחד ממספר מחוזות נבחרים בטקסס. אם הם זכאים, חברים כאן יכולים גם לקחת חלק בחינוך וייעוץ פיננסי בחינם.
Associated Credit Union: 5.90% APY
פתח תקליטור ל-19 חודשים עם הפקדה מינימלית של $500 והרוויח קידום מכירות של 5.90% APY באיגוד אשראי זה. עם זאת, כמו רוב איגודי האשראי, תצטרך להיות חבר. כדי לעשות זאת, תזדקק לרישיון נהיגה תקף של ג'ורג'יה, לעבוד אצל מעסיק מוסמך במדינה, או שיהיה לך בן משפחה מוסמך שכבר חבר באיגוד האשראי. זה גם מתחדש בצורה של תקליטור ל-24 חודשים, אז הקפד לעיין בתנאים והתעריפים שלך לאחר הגעת תאריך הפירעון.
איגוד האשראי הפדרלי של דקסטה: 5.90% APY
תעודות רגילות עם תאריכי פירעון של 36 חודשים ויתרות של לפחות $1,000 זכאיות ל-APY גבוה של 5.90%. כדי להיות חבר ולפתוח חשבון; אתה, בן משפחה או בן בית שלך חייב לחיות, לעבוד, להתפלל, להתנדב או ללמוד בבית ספר בניו קאסל או קנט קאנט דלאוור, או במחוז ססיל, מרילנד. אם אתה עומד בדרישות האזוריות הללו, תצטרך גם לבצע הפקדה של $5 בחשבון ולהביא שתי צורות זיהוי יחד עם הוכחת כתובת כדי להתחיל.