אחרי יותר משנתיים של עלייה מתמדת בריבית, מקצוענים רבים מצפים שהריביות יתחילו להתקרר. סקרים של רויטרס ובנקרייט, כמו גם תחזית של בנקים גדולים כמו JP Morgan Wealth Management, כולם מנבאים הורדות ריבית ב-2024.
אבל בינתיים, שיעורי הטיפוס הללו הובילו לחשבונות חיסכון בתשלום טובים יותר, כאשר עשרות בנקים וחברות אשראי הבטיחו עודף של 5% אחוזי תשואה שנתית (APY) בחודש מרץ. "אם אתה פותח חשבון עכשיו ומקבל תשואה של פחות מ-5%, אתה משאיר כסף על השולחן", אומר האנליסט הפיננסי הראשי של Bankrate, גרג מקברייד, ומוסיף כי "יש הרבה חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה משלמים 5% או יותר, זמינים בארץ, ולרובם יש פיקדון נמוך מאוד או ללא מינימום." (ראה כמה מתעריפי חשבונות החיסכון הגבוהים ביותר שתוכל לקבל כאן.)
מדוע כמה בנקים משלמים שיעורי חיסכון גבוהים בהרבה מאחרים?
ישנם מוסדות פיננסיים רבים המציעים כעת חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה שיכולים לספק עד 5% APY או אפילו יותר. עם זאת, שיעור ההפקדות הלאומי הממוצע הוא רק 0.46% APY, לפי נתוני ה-Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) עד ה-20 בפברואר. רק לפני שנה, לעומת זאת, הריבית הממוצעת הייתה נמוכה בהרבה ועומדת על 0.35%, כך עולה מנתונים.
אז מדוע חלק מהמוסדות הפיננסיים מציעים שיעורי חיסכון גבוהים בהרבה מהממוצע בענף? בתור התחלה, אינפלציה גבוהה באופן עקבי הובילה את הפד להפעיל לחץ על עלות ההלוואות ולהעלות את ריבית קרנות ההשוואה שלו ל-5.25% ל-5.5% מכמעט אפס לפני שנתיים בלבד. למרות שמצד אחד פעולות הבנק המרכזי הורידו את האינפלציה משיא של 41 שנים של 9.1% בשנת 2022, פעולותיו הביאו גם לכך שעלות ההלוואה לבנקים ואיגודי האשראי גדלה באופן משמעותי במהלך התקופה, והותירה רבים מסתכלים ללקוחות חדשים להתגלגל למוצרי החיסכון השונים שלהם כדי לסייע בגיוס הון וגם לסייע באיזון הספרים.
עם זאת, לא לכל המוסדות הפיננסיים יש מוטיבציה כמו אחרים להציע את חשבונות החיסכון המניבים הללו. "בנקים שיש להם הרבה פיקדונות לא ישלמו כדי להביא יותר, אבל בנקים שרוצים שהפיקדונות יתדלקו את ההלוואות שלהם יכולים לעשות זאת בקלות בלי שלל סניפים, שלטי חוצות בכל רחבי העיר או שמם באצטדיון רק על ידי תשלום תשואה תחרותית", אומר מקברייד. (ראה כמה מתעריפי חשבונות החיסכון הגבוהים ביותר שתוכל לקבל כאן.)
מה לחפש בחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה (רמז: תשואה היא לא הדבר היחיד שיש לקחת בחשבון)
רק בגלל שהתעריף המובטח גבוה מהמתחרים, ההצעות הטובות ביותר אינן תמיד טובות כפי שהן נראות, ובדרך כלל מועברות רק על בסיס קידום מכירות, אומר מאט קספר, יועץ בכיר ב-Modern Wealth Management. "התעריפים האלה עשויים להיות מותנים, כמו חובת הפקדה מינימלית או שמירה על יתרה ספציפית", אומר קספר, ומוסיף כי "מומלץ לשקול את המוניטין של הבנק כאשר שוקלים את החשבון כדי להגן על ההפקדות שלך."
אז למרות שלא ניתן להכחיש ששיעור חיסכון גבוה עדיף על הממוצע בלבד, ההצעות המובילות מגיעות לרוב עם הגבלות שיכולות להגביל את כמות הרווחים הפוטנציאליים. מומחית הכספים האישיים של Nerdwallet, אליזבת איולה, אומרת שקריאת והבנת האותיות הקטנות בכל הצעה היא המפתח. "חשוב לא להסתכל בסופו של דבר על ידי דרישות יתרות מינימום גבוהות או דמי תחזוקה כי אתה רודף אחר עמלות גבוהות", אומר איולה. "כמו כן, חפש חשבונות חיסכון שמחילים את הריבית רק ליתרה קטנה יחסית, מכיוון שבסופו של דבר לא תקבל הכנסה פסיבית כמו שהתכוונת."
מנכ"ל MaxMyInterest, גארי צימרמן, אומר שמשהו אחר שצריך להיות בראש מעייניו של כל מפקיד פוטנציאלי הוא להבטיח שהכסף שלך מוגן מפני כישלון בנקאי פוטנציאלי. "כל עוד אתה שומר את הכספים שלך בחשבונות בנק מבוטחי FDIC ומבטיח שהיתרות שלך לעולם לא יעלו מעל מגבלת הביטוח של FDIC של $250,00 לכל מפקיד, הכספים שלך מגובים באמונה ובאשראי מלאים של ממשלת ארה"ב", צימרמן אומר.
ובכל זאת, אין ספק שחיפוש אחר חשבון חיסכון איכותי עם ריבית גבוהה יכול להיות מהלך בעל ידע פיננסי. חשבון חיסכון עם 10,000 $ ושיעור הפקדה של 5.75% APY שמתחבר מדי חודש ירוויח 590.40 $ בסוף השנה הראשונה. עם זאת, עמידה בממוצע בתעשייה של 0.46% APY, תרוויח רק 46.10 $ במהלך התקופה.
10 מחשבונות החיסכון בעלי התשואה הגבוהה ביותר של מרץ 2024
להלן 10 ה-APYs הטובים ביותר לחשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה במרץ 2024. כל החשבונות הללו מוגנים על ידי ה-FDIC או ה-National Credit Union Administration (NCUA), אלא אם צוין אחרת. חשוב לקרוא את כל האותיות הקטנות לפני פתיחת חשבון כדי ללמוד על מגבלות או מכשולים פוטנציאליים.
איגוד האשראי של עובדי בואינג: 6.17% APY
אף על פי ש-Boeing Employees CU משלמת APY נדיב של 6.17% עבור חשבון חיסכון לחברים, הצעה זו מגיעה עם הישג די גדול: היא חלה רק על 500 הדולר הראשונים. יתרות מעל זה מרוויחות שיעור קרוב יותר לממוצע בתעשייה של 0.50% APY. מגבלה מרכזית נוספת באיגוד האשראי הזה, כמו ברובן, היא שהיא זמינה רק לחברים. במקרה זה, עליך לחיות, לעבוד, להתפלל או ללכת לבית ספר במדינת וושינגטון או במחוזות נבחרים אחרים באורגון ואיידהו כדי להעפיל.
איגוד האשראי הפדרלי הדיגיטלי: 6.17% APY
DCU משלם גם 6.17% APY, אולם גם שיעור זה מוגבל ליתרה נמוכה יחסית של $1,000. תצטרך גם לבצע הפקדה מינימלית של $500 כדי להתחיל. כל הפקדה החורגת מהמקסימום של $1,000 מרוויחה רק 0.15% APY, הרבה מתחת לממוצע בתעשייה. תצטרכו גם לעמוד בדרישות החברות כדי להצטרף, המורחבות רק למי שמתגורר במחוזות נבחרים של מסצ'וסטס או בקהילת בתים משותפים משתתפת בניו המפשייר. חברים עשויים גם לעבוד עבור קבוצת מעסיקים נבחרת או להשתייך לארגון מקומי משתתף.
איגוד האשראי הפדרלי של אנדרוז: 5.75% APY
למרות שזה אכן בין התעריפים הטובים ביותר עבור חשבון חיסכון החודש, רק יתרות חשבון מ-$0.01 עד $1,000 זכאיות ל-APY של 5.75%. אלה שמעל לרמה זו, בינתיים, צוברים ריבית באחד מהשיעורים הנמוכים ביותר הזמינים ב-0.05% APY בלבד. כמו כן, רק מי שעובד עבור אחת מתוך תריסר קבוצות מעסיקים זכאיות הממוקמות במרילנד, וושינגטון, וירג'יניה או ניו ג'רזי צריכים להגיש בקשה, בהתאם לדרישות החברות של איגוד האשראי. עם זאת, אם אינך מועסק באחת מהקבוצות המפורטות כאן, Andrews FCU מצהיר שאתה יכול גם להעפיל דרך המועצה האמריקאית לצרכנות.
בנק פרג: 5.50% APY
כדי לפתוח חשבון Poppy Premier Savings עם רווחים גבוהים עם שיעור APY תחרותי של 5.50%, הדבר היחיד שתצטרך כדי להתחיל הוא דרישת יתרת הפתיחה המינימלית של $1,000. שוב, אין דרישות חברות כדי ליהנות משיעור ההשתכרות הגבוה ביותר הזה. ולמרות ששיעורי החיסכון משתנים בדרך כלל, מה שאומר שהם יכולים להשתנות בכל זמן נתון, המוסד הזה בסנטה רוזה, קליפורניה מבטיח לחוסכים את הריבית המקודמת הזו למשך 90 יום מרגע פתיחת החשבון. ההפקדות כאן מוגבלות ל-2 מיליון דולר וניתן לבצע רק באמצעות בנקאות מקוונת לאחר פתיחת החשבון או על ידי ביקור בסניף פיזי.
BrioDirect: 5.35% APY
אפשרות זו גם די נטולת מחרוזות. פשוט הפקידו לפחות 4,000 דולר ותשמרו על יתרה של 25 דולר בחשבון החיסכון בעל התשואה הגבוהה הזה ב-BrioDirect, מותג מקוון של סטמפורד, וובסטר בנק מקונטיקט, ואתם זכאים ל-APY של 5.35%. הפקדות כאן יכולות להתבצע באמצעות תשלום מסלקה אוטומטית (ACH) מחשבון צ'קים או חיסכון קיים, או שאתה יכול לממן חשבון זה באמצעות המחאה או העברה בנקאית.
ישיר לבנקאות שלי: 5.35% APY
שוב, הימנע מדרישות חברות שנמצאות בהצעות רבות של איגודי אשראי בימים אלה עם הצעה זו מ-My Direct Banking. אתה רק צריך להביא לפחות 500 $ בשירות המקוון הזה של Flagstar Bank NA ואתה זכאי לפתוח חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה ולהתחיל להרוויח APY גבוה של 5.35%. אפשרות זו מגיעה ללא עמלות חודשיות וכל היתרות הגבוהות מ-$1 מרוויחות את שיעור הריבית המקודם לאחר ההפקדה הראשונית של 500$.
בנק לקוחות: 5.32% APY
חשבון חיסכון זה הוא אחת האפשרויות הפחות מגבילות לחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה בשוק כיום. תצטרך רק $1 כדי להתחיל להרוויח APY גבוה של 5.32%. אין גם מגבלות יתרה, דרישות חברות ואין דמי תחזוקה חודשיים. כמו כן, אל תהסס להוסיף כמה מזומנים שתרצה לחשבון זה ועדיין להרוויח שיעור חיסכון מוביל בתעשייה.
בנק אייבי: 5.30% APY
בצע את הפקדת הפתיחה המינימלית של $2,500 והרווח APY גבוה של 5.30% על יתרות עד למיליון דולר באמצעות חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה זה. יתרות שאינן עומדות ברף המינימלי הזה מרוויחות רק 0.05% APY. העברות ומשיכות כאן מוגבלות לשש בשנה קלנדרית.
Western Alliance Bank: 5.28% APY
מעט גבוה יותר החודש ב-5.26% APY, להרוויח שיעור זה רק דורש דרישת מינימום להפקדה של $1 נמוך. גם חשבון זה אינו מגיע עם הגבלות הפקדה.
בנק TAB: 5.27% APY
להרוויח ריבית גבוהה כאן עומדת כאחת האפשרויות הפחות מגבילות לחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה בשוק כיום. זה בגלל שאתה לא צריך כסף כדי לפתוח חשבון ורק 0.01$ כדי להתחיל להרוויח APY גבוה של 5.27%. אין גם מגבלות יתרה ואין דמי תחזוקה חודשיים, אז אל תהסס להוסיף כמה מזומנים שתרצה לחשבון הזה ועדיין להרוויח שיעור חיסכון מוביל בתעשייה.