סוז אורמן
גורו הפיננסים סוז אורמן לא מתבייש לחלוק את סלידתה מכרטיסי אשראי. בפוסט בבלוג מוקדם יותר השנה, היא כתבה כי יותר מרבע מהאמריקאים שנשאלו אמרו שהם הגישו בקשה לכרטיס אשראי חדש ב-12 החודשים האחרונים, והנתון הזה גרם לה לדאגה רבה. "שימוש במזומן או בכרטיס חיוב הוא הדרך המועדפת עליי לכסות את רוב ההוצאות היומיומיות שלך. כשאתה יודע שההוצאה שלך תהיה מוגבלת למזומנים שיש לך בארנק או בחשבון העובר ושב שלך, סביר להניח שתצמצם הוצאות מיותרות", אומר אורמן.
בהחלט יש לה נקודה. אבל המקצוענים אומרים שאלו מכם שיודעים שאתם תמיד יכולים לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלכם במלואה ובזמן, עשויים להפיק תועלת כלכלית – אולי בהיקף של אלפי דולרים – מכרטיס אשראי שמציע תגמולים גבוהים. (אם אתה בקטגוריה זו, תוכל לראות כמה מכרטיסי האשראי הטובים ביותר להחזר כספי של דצמבר 2022 כאן.)
בשנה טיפוסית, טד רוסמן, אנליסט בכיר בתעשייה ב-CreditCards.com אומר שהוא מרוויח בין 1,500 ל-2,000 דולר במזומן בחזרה מכרטיסי האשראי שלו מבלי לשלם אגורה בריבית. העורכת שלי – שמשתוללת תמיד לשלם את החשבון במלואו ובזמן – מציינת שהיא חובבת כרטיסי אשראי מאותה סיבה. "אני מכיר הרבה אנשים שעשו טיולים מדהימים בכל העולם בחינם או קרוב מאוד אליו בגלל תגמולי כרטיסי אשראי", אומר רוסמן.
מוסיף מאט שולץ, אנליסט אשראי ראשי ב-LendingTree: "כרטיס האשראי הנכון, בשימוש מושכל, יכול למעשה להיות כלי שימושי להפליא… הוא יכול לתת לך טיסות חינם למטוס וחדרי מלון והוא יכול להחזיר כסף לכיס שלך עבור דברים שאתה לִקְנוֹת." מוסיפה סנטרה הורברוק, עורכת כרטיסי אשראי ב-The Points Guy, "שימוש מושכל בכרטיסי אשראי יכול לעזור לך לבנות ציון אשראי גבוה, מה שאומר שאתה יכול לקבל ריביות נמוכות יותר על משכנתא או הלוואת רכב." (ראה כמה מכרטיסי האשראי הטובים ביותר להחזר כספי של דצמבר 2022 כאן.)
ובכל זאת, עלינו להזהיר שוב: אם יש לך חוב בכרטיס אשראי, שכח מהטבות ובמקום זאת תעדוף את שיעור הריבית שלך. זה עשוי להיות מועיל, אומר רוסמן, לחשוב על כרטיסי אשראי כמו כלי עבודה חשמליים: "הם יכולים להיות מאוד שימושיים, אבל הם יכולים גם להיות מסוכנים. עם זאת, אני חושב שמומחים כמו סוז אורמן ודייב רמזי הולכים רחוק מדי בביקורת שלהם על כרטיסי אשראי", אומר רוסמן.
אכן, כרטיסי אשראי יכולים להיות מסוכנים ממגוון סיבות – אבל היתרונות יכולים גם לעלות על הסיכונים. "הם יכולים להקל עליך יותר מדי לבזבז את עצמך בחובות שאולי תצטרך לבזבז שנים כדי להתחפר מהם. אם אפילו איחרת רק ב-30 יום בתשלום, זה עלול לגרום נזק חמור לאשראי שלך. לכן אני תמיד אומר שאם אתה לא רוצה לקבל כרטיס אשראי, אל תקנה”, אומר שולץ.
הוצאה אחראית פירושה לא לגבות יותר ממה שאתה יכול להחזיר כאשר החשבון מגיע. "אם יש לך חוב, חיובי הריבית הגבוהים יותר בכרטיסי תגמולים בדרך כלל אינם שווים את הטבות הכרטיס שהתקבלו", אומר הורברוק. או כפי שמנסח זאת שולץ: "אם אתה נושא יתרה, ההתמקדות שלך צריכה להיות בתשלום יתרה זו באמצעות כרטיס אשראי העברת יתרה של 0% או אפילו הלוואה אישית במקום לרדוף אחרי תגמולים. לא צריך להיות רואה חשבון כדי להבין שלשלם 22% ריבית על רכישה כדי להחזיר 2% מזומן זו עסקה גרועה", אומר שולץ.
אמנם זה לא שכרטיסי אשראי גרועים, אבל אתה רק צריך לחשוב איך כל כרטיס מסוים משתלב בתמונה הפיננסית הכוללת שלך. "לפני שאתה ממלא בקשות לכרטיסים כלשהם, שאל את עצמך כמה שאלות: אילו סוגי כרטיסים סביר להניח שתהיה זכאי לשקול את ניקוד האשראי שלך, ההכנסה ומידע פיננסי אחר? איך היית משתמש בכל התגמולים שהיית מרוויח? האם אתה מרגיש בנוח לנהל יותר מכרטיס אשראי אחד בכל פעם? האם עמלה שנתית היא פורצת עסקאות עבורך?", אומרת שרה רת'נר, מומחית לכרטיסי אשראי ב-NerdWallet.
בסופו של יום, אם כרטיס לא עונה על הצרכים שלך, זה לא הכרטיס המתאים לך. "ייתכן שזה אומר שהוא מרוויח תגמולים במקומות שבהם אתה לא באמת מוציא הרבה כסף או שהוא גובה עמלות גבוהות בתמורה להטבות נסיעות מובחרות, שחסרות תועלת אם אתה לא נוסע לעתים קרובות. קחו בחשבון את העלות של נשיאת כרטיס בהשוואה לערך של כל התגמולים והטבות אחרות שתקבלו כבעל כרטיס", אומר Rathner.
העצות, ההמלצות או הדירוגים המובעים במאמר זה הם אלה של MarketWatch Picks, ולא נבדקו או אושרו על ידי השותפים המסחריים שלנו.