אם המחשבה להינעל על תקליטור לא מתאימה לך, יש לפחות אפשרות אחת חדשה למדי שמומחה מציע לשקול במקום זאת.
שיעורי התקליטורים ראו עלייה מהירה בשנתיים האחרונות, כאשר רבים ישבו בשיאים (אהמ 5% ומעלה APYs) שלא נראו במשך יותר מעשור (ראה כמה מהתקליטורים עם התשלום הגבוה ביותר כאן). אבל לאחרונה, הפדרל ריזרב פגע בבלמים בהעלאות הריבית – והצביע על כך שהוא עשוי להתחיל בתהליך של הפחתת הריבית ב-2024. אז מה זה אומר על תעודות הפיקדון הנעלות האלה שראינו מרקיעות שחקים במהלך השנתיים האחרונות שנים?
בעיקרון, התעריפים יתחילו לסגת, אומרים לנו המקצוענים. גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי בבנקרייט, אומר, "תשואות ה-CD ילכו במגמת ירידה בפברואר וזה יואץ ככל שנתקרב לפדרל ריזרב שיתחיל להוריד את הריבית. זה יהיה בולט ביותר על מועדים של יותר משנה אחת, אבל גם בפדיון הקצר יותר ימשכו התשואות בפברואר". לגבי מתי הפד אכן יוריד את הריבית, המקצוענים משערים שזה לא סביר שזה יקרה במרץ, ובמקום זאת סביר יותר במאי או אפילו לאחר מכן.
עם הורדת הריבית הממשמשת ובאה באופק, מקברייד אומר, "עכשיו זה הזמן להינעל. אין שום תועלת להמתין שכן התשואות כבר נסוגות וזה רק יתגבר ככל שהזמן יעבור".
מצדו, בריאן ג'ונסון, אנליסט פיננסי מוסמך ב-CD Valet, אומר שגם הוא חושב שזה זמן מתאים לרכוש תקליטורים. "למרות שהשיעורים לטווח קצר יותר ירדו מאז אוקטובר, הם עדיין גבוהים ממה שהיו ב-15 השנים הקודמות", אומר ג'ונסון. "אם וכאשר הפדרל ריזרב יוריד את הריבית, נראה את שיעורי התקליטורים הבאים, כך שבעוד שהזמן הטוב ביותר לרכוש תקליטור היה אולי אתמול, הזמן השני הטוב ביותר יכול להיות היום."
חדשות טובות בפן הזה: קל יותר מאי פעם למצוא מחירי תקליטורים אטרקטיביים. "לפני שנה, היו פחות מ-300 תקליטורים זמינים עם תעריפים של מעל 5%; עכשיו יש יותר מ-3,000", אומר ג'ונסון. "זה זמן מצוין לחסוך עם תקליטורים מכיוון שאתה יכול למצוא כל כך הרבה תעריפים נהדרים בכל רחבי הלוח, מאגודות האשראי והבנקים המקומיים הקטנים ביותר ועד לבנקי האינטרנט הגדולים ביותר."
קן טומין, אנליסט בכיר בתעשייה ב-LendingTree, אומר לנו: "לשיעורי ה-CD תהיה ירידה מתונה בפברואר שתבוא בעקבות הירידה שנראתה בינואר. ציפיות השוק לגבי הפחתות ריבית עתידיות של הפד יהיו ככל הנראה המניע העיקרי של ריבית ה-CD בפברואר. אם הדוחות ימשיכו להראות אינפלציה מתקררת, הציפייה שהפד יוריד בקרוב את הריבית תגדל וזה יפעיל לחץ כלפי מטה על שיעורי ה-CD".
כמובן, כשזה מגיע לתחזיות, אף אחד לא יודע בדיוק מה יעשו השווקים, אומר בריאן פרסטון, מתכנן פיננסי מוסמך ומנחה של The Money Guy Show. "אפילו כמתכנן פיננסי, אני לא יוצא מן הכלל", אומר פרסטון. "הפד הצביע על כך שהריבית תרד ב-2024 וב-2025 ובשבוע האחרון, הקונצנזוס הוא שהקיצוצים הללו יתחילו ככל הנראה במחצית השנייה של 2024". בטווח הקרוב, הוא מוסיף, "אני לא מצפה לשינויים דרמטיים בתעריפי התקליטורים בפברואר".
האם כדאי לקנות דיסק?
אם יש לך סכום חיסכון חד פעמי שאתה לא צריך גישה אליו בטווח הקצר, רכישת תקליטור יכולה לעזור לכסף שלך לצמוח בקצב שנקבע מראש. עם זאת, אם אתה צופה להזדקק לכספים אלה בעתיד הקרוב, קשירתם בתקליטור כנראה אינה הצעד הטוב ביותר עבורך, שכן סביר להניח שתצטרכי לקבל דמי קנס אם תצטרך לגשת לכספים לפני כן. עד למועד הפירעון המוסכם. כאשר מוציאים תקליטור, שקול את אורך התקופה והעריך אם ייתכן שיהיה עליך לגעת בכספים אלה לפני הפירעון. חשוב גם להסתכל על ה-APY המשויך לתקליטור, כדי להבטיח שאתה מרוויח שער תחרותי בתמורה לקשירת הכסף שלך.
אם המחשבה להינעל על תקליטור לא מיטיבה איתך, אופציה חדשה למדי למשקיעי דיסקים היא התקליטור ללא קנס, מסביר טומין. "כמה בנקים מקוונים ואיגודי אשראי מציעים כעת את התקליטורים האלה שנותנים לך את נעילת השער של D ללא קנס משיכה מוקדמת. אם אתה צריך את הכסף או למצוא השקעה טובה יותר, אתה יכול לסגור את התקליטור ללא קנס לפני הפירעון ולהעביר את הכספים ללא כל עלות", אומר טומין. עם זאת, החיסרון הוא שהתעריפים שלהם בדרך כלל נמוכים מהשיעורים של תקליטורים סטנדרטיים עם מועדים דומים. "כמו כן, רובם הם תקליטורים קצרי טווח עם אורך מועד של 12 חודשים או פחות וכמו תעריפי תקליטורים סטנדרטיים, שיעורי תקליטורים ללא קנס ירדו בדרך כלל בינואר וסביר להניח שיהיו הפחתות תעריפים נוספות בפברואר", אומר טומין.