בעוד שתעודת שיעורי ההפקדה חוו ירידות מתמדות במחצית השנייה של 2024, הפעולה של היום מהפד עשויה להיות הפחתה עוד יותר במשך השבועות והחודשים הבאים. בהכרזה על קיצוץ נקודת האחוז האחרון של רבע אחוז אחר הצהריים, יו"ר הפד ג'רום פאוול הביע חששות סביב אינפלציה מוגברת והמאמצים המתמשכים של הבנק המרכזי להפחתת מחירי הצרכנים.
"האינפלציה הקלה משמעותית בשנתיים האחרונות אך נותרה מוגברת במקצת ביחס למטרה שלנו עם 2% ארוכת טווח", אמר פאוול.
להלן, אנו נשתף פרטים על המשמעות של זה לשיעורי התקליטורים, כיצד לבחור תקליטור ותקליטורי התשלום הטובים ביותר, כמו גם אלה הניתנים להשגה, אתה יכול להגיע כרגע. (אתה יכול גם לראות הצעות תקליטורים מהשותף שלנו Bankrate כאן.)
מה קדימה לתקליטורים?
שיעורי החיסכון של אפילו התקליטורים המובילים ביותר היו ברובם בירידה בחודשים האחרונים של השנה. הסיבה לכך היא שאחרי יותר משנה שהשאיר את שיעור הכספים של Benchmark ללא שינוי על 5.25%-5.5%, הפד ביצע שלוש הפחתות תעריפים ברציפות בישיבות ספטמבר, נובמבר ודצמבר.
למרות שסביר להניח כי בנקים ואיגודי אשראי ימשיכו להחליף את שיעורי התשואה המובטחים שלהם כתוצאה מכך, ירידה משמעותית בפוטנציאל ההשתכרות עשויה בהכרח להיות קרובה, אומר אנליסט פיננסי צ'ייף צ'ייף גרג מקברייד.
"המגמה היא לקראת תשואות נמוכות יותר, אולם קצב הירידה הזו יהיה תלוי בתפיסת הפד לקצאת ריבית נוספת", אומר מקברייד, והוסיף כי אם הקיצוצים של הבנק המרכזי השנה "מסתרים על קצב איטי יותר של ירידות בשנת 2025, אז תשואות התקליטורים לא יירדו במהירות אם הם מעידים על קצב מהיר יותר של חיתוכי קצב בשנה הבאה."
ככל שהשנה מתקרבת, שיעור התקליטורים הממוצע של 12 חודשים מגיע ל -1.83% החל מה -16 בדצמבר, על פי נתוני הממשלה. אף על פי שלא רחוק מתחילת השנה, הנעילה עם הרווחים הגבוהים ביותר כיום מרוויחה כמעט חצי אחוז פחות כיום, בממוצע, לפני רק 12 חודשים, על פי הדיווח שלנו.
'להרוויח יותר מאינפלציה'
ללא קשר למה שקורה עם שיעורי התקליטורים הטובים ביותר הזמינים בשבועות ובחודשים הבאים, מקברייד אומר שהטובים הטובים ביותר עדיין מספקים תשואות העולות בהרבה משיעור האינפלציה הנוכחי, שעולה ב -2.7% בשנה האחרונה, על פי נתוני הממשלה האחרונים. "התקליטורים המניבים העליונים ממשיכים להציע תשואות שאמורים לעלות על האינפלציה בידיות על פני מגוון של פירעון", אומר מקברייד. "היכולת להרוויח יותר מאשר אינפלציה בפיקדון בנקאי מבוטח פדרלי, בריבית קבועה זה די נדיר."
כמובן ששיעורי התקליטורים הגבוהים ביותר הזמינים מגיעים לרוב עם מגבלות, ומגבילים את כמה שניתן להרוויח וגם מי זכאי להרוויח את השיעורים המקודמים הגבוהים ביותר. חלק מההגבלות הללו יכולות לכלול מדרישות חברות אזוריות, כמו אלה שנקבעו בדרך כלל באיגודי אשראי; נכסים מוגבלים שעשויים להיות זכאים להרוויח את השיעור המקודם הגבוה ביותר; או עונשי נסיגה מוקדמים גדולים שיכולים לאכול משם ברווחים פוטנציאליים. עם זאת, הבטחת שקראת את האותיות הקטנות, יכולה בסופו של דבר לעזור לקבוע אילו מציעים עבודות עם פרופיל פיננסי משלך, אומרת אליזבת איולה, מומחית למימון אישי ב- Nerdwallet.
"אמנם ההצעה שאתה מסתכל עליה עשויה להיות אטרקטיבית, אך היא יכולה להיות פרודוקטיבית אם היא משבשת את הכספים או את תזרים המזומנים שלך", אומרת איולה. "בנוסף, הצרכנים רוצים להעריך גורמים אחרים כמו דרישות הפקדה מינימליות, עונשי משיכה מוקדמים והאם ספק התקליטורים מבוטח ב- FDIC."
9 תקליטורים בעלי תשלום גבוה ביותר בדצמבר 2024
להלן 9 התעריפים הטובים ביותר עבור תקליטורים בדצמבר 2024. כל החשבונות הללו מוגנים על ידי חברת ביטוח הפיקדון הפדרלי או מינהל איחוד האשראי הלאומי, אלא אם כן צוין אחרת. חשוב לקרוא את כל האותיות הקטנות הנוגעות לחשבון לפני שתפתח אותו כדי להבטיח שאתה מודע למגבלות או מכשולים פוטנציאליים.
איחוד האשראי של חוף קליפורניה: עד 9.50% APY
כחלק מחגיגת יום השנה ה -95 המתמשכת שלה, איחוד האשראי בקליפורניה חוף מציע 9.50% APY בקדנציה של 5 חודשים להמשך השנה. אמנם לא כולם יוכלו לגשת, אך ניצול הצעה זו כרוך בכמה חישוקים: נדרש הפקדה מינימלית של 500 דולר של כסף חדש, ופיקדון פתיחה מקסימלי של 3,000 $. מכיוון שמדובר באיגוד אשראי, תצטרך להצטרף כדי לפתוח את החשבון, מה שאומר שתצטרך לחיות או לעבוד במחוזות סן דייגו, ריברסייד, אורנג ', לוס אנג'לס, ונטורה, אימפריאל או סן ברנרדינו ולשלם דמי חברות חד פעמיים בסך 5 $ כשאתה פותח חשבון חיסכון.
איחוד אשראי של שותפים פיננסיים: עד 6.00% APY
חברים חדשים כאן יכולים להרוויח את אחד השיעורים הגבוהים ביותר הזמינים ב- 6.00% APY בתעודת קידום מכירות של 8 חודשים. עם זאת, התעריף הזה נועד רק ליתרות של 1,000 ל -5,000 $. כדי להצטרף לאיגוד האשראי, תצטרך לגור בלוס אנג'לס, אורנג ', ריברסייד, סן דייגו, העיר הדרומית סן פרנסיסקו או העיר אלמדה, קליף.
איחוד האשראי הקורן: עד 5.58% APY
הרוויחו 5.58% APY בתעודת תעריף מתכווננת של 24 חודשים אם אתם גרים, עובדים, סגדים, לומדים בבית הספר או אתם חבר באגודות מוסמכות במחוזות פלורידה הבאים: אלאכואה, ברדפורד, הדרים, קליי, קולומביה, דיקסי, ג'ילצ'ריסט, המילטון, לאפייט לייק, לוי, מאריון, פוטנאם, סוודא, סוואנא. מכיוון שהוא מתכוונן, פוטנציאל ההשתכרות כאן עשוי להשתנות כאשר ה- APY מתאים על בסיס שיעור הצעת החוק של 6 חודשים, כפי שפורסם על ידי משרד האוצר האמריקני ב -1 בינואר וב -1 ביולי.
Nuvision איחוד אשראי: עד 5.50% APY
הרוויחו 5.50% תחרותיים עם תעודת קידום מכירות זו של 8 חודשים כאשר אתם מבצעים פיקדון של 1,000 דולר באיגוד האשראי של Nuvision. עם זאת, מגבלת ההפקדה המרבית היא 5,000 $ ללקוח ותצטרך להיות חבר. המשמעות היא להיות עובד בואינג בדרום קליפורניה או מסה, אריז, עובד בקבוצת מעסיקים זכאים או חבר במועצה הצרכנית האמריקאית.
בנק ניובורג: עד 5.30% APY
תקליטור התעריף המשתנה של 18 חודשים בבנק ניובורג מגיע עם שיעור התחלה גבוה של 5.30% APY. אמנם אין דרישות חברות לגישה להצעה ראשונה זו, אך האופי המשתנה של תקליטור זה פירושו ששיעור ההחזר המובטח עשוי להשתנות לאחר החשבון פתוח.
בנק הסוחרים של אינדיאנה: עד 5.13% APY
תרצה לקרוא את האותיות הקטנות לפני שתבחר מתקליטור אינדקס Flex של 12-, 24 או 36 חודשים-שכפי שהשם מציין, הוא גמיש תלוי במה שקורה למחירים בהמשך הדרך. ה- APY שתרוויח אינו מוגדר באבן, אך אתה זקוק רק ל -1,000 דולר כדי לפתוח חשבון, כך שאולי כדאי לקחת את הסיכון לבדוק אם אתה יכול לממש את התגמול המרשים. החשבונות מבוססים על מדד התעריף של Prime ויכולים לעלות אם הפד מעלה שיעורי, אך בדומה לתקליטורים מסורתיים, חשבונות אלה גובים קנס בגין משיכות מוקדמות.
איחוד אשראי נהר: עד 5.12% APY
קיימת דרישת יתרה מינימלית נמוכה יחסית של 500 דולר כדי להרוויח את ה- APY המוצהר של 5.12% עבור תקליטור קידום מכירות זה בן 6 חודשים. עם זאת, החברות כאן ניתנת רק למי שחי, עובד, סוגד או לומד בבית ספר בביב, פייט, גרין, הייל, פיקנס או טוסקאלוזה באלבמה.
בנק אוקיינוס: עד 5.10% APY
גישה לתקליטור זה בן 3 חודשים דורשת פתיחה נמוכה יחסית של $ 2,500 דולר. עם זאת, אין עמלות חודשיות וניתן לנהל את הכל באופן מקוון. תנאים כאן מחודשים אוטומטית כך שתרצה לעין מקרוב על חשבונות אלה.
בנק מסחרי ראשון: עד 5.08% APY
חשבון זה אינו מיועד לכולם, אולם אלה עם מיליון דולר ומעלה עומדים להרוויח APY של 5.08% נאים בתקליטור זה בן 4 חודשים. למרות שגישת הסניף זמינה רק בטקסס, חשבון זה זמין באופן מקוון גם באופן מקוון.
5 שיעורי התקליטורים הנגישים ביותר בדצמבר 2024
מרבית העסקאות שהזכרנו לעיל מגיעות עם דרישות מחמירות, ולכן הרכבנו כמה מהתקליטורים הגבוהים ביותר הנגישים לרוב האנשים-ולא רק לאלה במחוזות כפריים או עם הזדמנויות תעסוקה נישה.
בנק ווסט יוניון: עד 5.06% APY
מעלה שיעור APY גבוה של 5.06% לתקליטור זה בן 7 חודשים. תצטרך לעמוד רק במינימום ההפקדה של 500 $ כדי לפתוח חשבון ולהבטיח שאתה נעול לפני סיום הקידום.
בנק השגחה: עד 5.05% APY
עבור אפשרות לטווח קצר עוד יותר, תקליטור זה בן 4 חודשים מרוויח APY תחרותי ביותר של 5.05%. כאן תצטרך גם להכין את הפקודה המינימלית של 1,000 $ כדי לפתוח. למרות שסניפים כאן נמצאים רק בצפון קרוליינה, גישה מקוונת זמינה לכל אחד בארה"ב
ג'ק הראשוןבנק KSON: עד 5.00% APY
תקליטור זה בן 91 יום לטווח הקצר מרוויח APY גבוה של 5.00% וגם דורש רק 1,000 דולר כדי להתחיל. למרות שמיקומי הסניף כאן נמצאים רק באלבמה ובטנסי, גם בנקאות מקוונת נגישה.
גדה ראשונה של האגם: עד 4.95% APY
תקליטור בן 7 חודשים כאן דורש 5,000 $ בלבד וניתן לנהל אותו באופן מקוון לחלוטין. עם זאת, יש מגבלת חשבון מקסימאלית של 500,000 $, כך שאולי זה לא יעבוד עבור יתרות החשבון הגדולות ביותר.
גדה ראשונה של האגם: עד 4.95% APY
התקליטור הזה בן 7 חודשים מרוויח גם שיעור מוביל בתעשייה עם מעט מכשולים. אמנם יש יתרה נדרשת בסך 5,000 דולר לפתיחת חשבון זה באופן מקוון, אך הלקוחות כאן יכולים גם להיפתח עם 1,000 דולר על ידי כך מרחוק או במיקום סניף.