שפע של תקליטורים מציגים תשלומים מעל 5%, ובאופן כללי עכשיו, תקליטורים לטווח קצר נוטים לשלם אחוז תשואה שנתית (APY) קצת יותר גבוהה מאשר תקליטורים לטווח ארוך. (אתה יכול לראות כמה מהדיסקים המשתלמים ביותר כאן.) אבל זה לא אומר שדיסק לטווח קצר הוא תמיד ההימור הטוב ביותר.
"למרות שהתשואות על תקליטורים לטווח ארוך יותר נמוכות מתקליטורים לטווח קצר יותר, התשואה נעולה. עם תקליטור לטווח קצר יותר, יש לך את הסיכון האמיתי שעם הפירעון כשאתה הולך להשקיע מחדש, תעשה זאת בטווח נמוך יותר. תשואות שאתה יכול להשיג היום", אומר גרג מקברייד, אנליסט פיננסי בכיר בבנקרייט. "הסיבה שהתשואות לטווח ארוך יותר על אג"ח ותקליטורים נמוכות מתקופות מועדות קצרות יותר היא בציפייה לשיעורי ריבית נמוכים יותר". בתקליטורים לטווח ארוך, אנו מתייחסים לכל דבר עם תאריכי בגרות מעבר לשנה.
מומחים וסקרים שונים חזו ירידה בריבית השנה הקלנדרית, כאשר רבים צופים את ההורדה הראשונה באמצע השנה. סקר שנערך לאחרונה בקרב כלכלנים של רויטרס חשף כי הפדרל ריזרב ימתין עד הרבעון השני לפני שיוריד את הריבית. ג'רום פאוול, יו"ר הבנקים המרכזיים, אמר שהפד מכיר בכך ששמירה על ריבית גבוהה במשך זמן רב מדי עלולה לסכן את הכלכלה. ואכן, הפד עצמו חזה שלוש הורדות ריבית השנה, כשהראשונה תתרחש כבר במרץ.
למרות שזה עשוי להיראות מנוגד לאינטואיציה לנעול את הכסף שלך זמן רב יותר עבור פחות, אם אתה מאמין שהשערים ירדו, נעילת שיעור חזק בתקליטור לטווח ארוך יותר נועלת אותך לזמן ארוך יותר, אומר בובי רבל, מייסד Financial Wellness Strategies .
עבור הצרכן הממוצע, להפרש התשואה בתקליטורים לטווח קצר וארוך לא תהיה השפעה משמעותית על הריבית שנצברו, לדברי דניאל קארי, ראש אגף כספים וחשבונאות בבנק החיסכון של קיימברידג'. "הפרש של 25 נקודות בסיס בשיעור על הפקדה של 1,000 דולר שווה ל-2.50 דולר על בסיס שנתי", אומר קארי.
ב-20 השנים האחרונות היו פרקים ארוכים של ריביות נמוכות מאוד. "פתיחת תקליטורים ארוכי טווח לפני הקטעים הארוכים האלה של תעריפים נמוכים הוכיחה את עצמה ככדאית. למרות ששיעורי התקליטורים לטווח ארוך של היום הם בדרך כלל נמוכים מתעריפי התקליטורים לטווח הקצר, סביר להניח שהם גבוהים יותר ממה שיהיו שיעורי התקליטורים לטווח הקצר בעוד שנה מהיום", אומר קן טומין, אנליסט בכיר בתעשייה ב-LendingTree.
טומין מצדו אומר שהסיבה לבחור בתקליטורים לטווח ארוך היא להגביר את שיעור התשואה לטווח ארוך. "במשך תקופה של מספר שנים, תקליטורים לטווח ארוך יהיו בעלי שיעור ממוצע גבוה יותר מזה של תקליטורים לטווח קצר. לפיכך, הגיוני לכלול לפחות כמה תקליטורים ארוכי טווח בתיק שלך", אומר טומין.
כמובן, לא כולם צריכים לבחור בתקליטור. אם אינך יכול לקשור את כספך, ככל הנראה כלי הרכב האלה אינם בשבילך.
הגישה החכמה ביותר, אומר מתכנן פיננסי מוסמך אהרון ליברמן ב-Marathon Wealth Management, עשויה להיות להשקיע בתקליטורים לטווח קצר וגם לטווח ארוך, אם התקליטורים מתאימים לך. "אם אתה מאמין שהריבית יורדת, אתה יכול להשקיע גם בטווח הקצר וגם בטווח הארוך, או שאתה יכול להקים סולם CD שבו ההשקעות מבשילות בזמנים שונים", אומר ליברמן.
אם הנזילות אינה בעיה, ליונל פודיווין, סגן נשיא בכיר ב-KeyBank, אומר, "כמו כל החלטת ריבית, זו פונקציה של מה שאתה מאמין שהריביות יעשו לאורך זמן. אם אתה מאמין שתעריפי התקליטורים לטווח ארוך המוצעים היום הם גבוהים בהשוואה למקום שבו אתה רואה את התעריפים הולכים לאורך זמן, אז נעילה בתעריף זה עשויה להיות אופציה טובה."
חלק גדול מניהול הכסף הוא פסיכולוגיה, וזו הסיבה שמשקיעים רבים בוחרים לבצע מיקור חוץ של ניהול תיק ההשקעות שלהם, אומרת לורן לינדזי, מתכננת פיננסית מוסמכת (CFP) ב-Beacon Financial Planning. "אם מישהו מרוצה מספיק מהשיעור והוודאות של התשואה לאורך זמן היא הדבר החשוב ביותר עבורו, זו יכולה להיות סיבה (לבחור בשיעור נמוך יותר לטווח ארוך)", אומר לינדזי.
בסופו של דבר, לרדוף אחרי התעריפים הגבוהים ביותר על רכבי חיסכון היא לא תמיד ההחלטה החכמה ביותר, אומר ליברמן. "חשבונות חיסכון מקוונים משלמים כעת תעריפים תחרותיים מאוד; עם זאת, עליך לבחון את שיעורי המס שלך כדי לקבוע אם ההכנסה החייבת או ההכנסה הפטורה ממס הגיונית יותר", אומר ליברמן. "כמו כן, ישנן קרנות MM רבים של האוצר שמשלמים בסביבות 5% והן נזילות לחלוטין. תלוי במדינה, ייתכן שלא תצטרך לשלם מס הכנסה של המדינה על הכנסות האוצר".
יתרה מכך, רדיפה אחרי השיעורים הגבוהים ביותר מבלי לקחת בחשבון גורמים אחרים כמו יציבות המוסד הפיננסי וסיכון התיק הכולל עלול לחשוף משקיע לתוצאות לא רצויות, אומר מרסל מיו, CFP ב- Simplify Wealth Planning. "חשוב לקחת בחשבון את כל התמונה הפיננסית, כולל סיכונים ויעדי השקעה, במקום להתמקד רק בשיעור", אומר Miu.
תיקון: בגרסה קודמת של הסיפור הזה יש טעות הקלדה ($12.50) בציטוט של קארי; זה תוקן ל-$2.50.