התעריפים עודכנו נכון ל-29 בינואר, 2024
כמעט מחצית מ-10 תעודות הפיקדון עם התעריפים הטובים ביותר החודש הגיעו או עברו תשואה שנתית של 6% באחוז שנתי, או APY – כאשר המוביל מציע עד 6.5% APY. בעוד שכולם עולים בהרבה על הממוצע בתעשייה (שיעור ההפקדה הלאומי הממוצע עבור תקליטור ל-12 חודשים הוא מתחת ל-2% APY), מומחים אומרים שלרבים מהתקליטורים המשלמים את המיטב יש כמה הגבלות קריטיות שיש לשים לב אליהם לפני פתיחת חשבון. (ראה כמה מהתקליטורים עם התשלום הגבוה ביותר שאתה עשוי להשיג עכשיו כאן.)
"חשבונות החיסכון המניבים תשואה, חשבונות שוק הכסף והתקליטורים מרוויחים הרבה יותר משיעור האינפלציה הנוכחי, וסביר להניח שזה יימשך ב-2024", אומר האנליסט הפיננסי הראשי של Bankrate, גרג מקברייד. "הריבית כנראה תרד מעט, אבל כך גם האינפלציה. התשואות שאתה נועל היום ייראו טוב עוד יותר כשהאינפלציה תרד במהלך השנה". (ראה כמה מחשבונות החיסכון עם התשלום הגבוה ביותר שתוכל להשיג עכשיו כאן.)
הנה מה שצריך לדעת על התקליטורים עם ה-APY הטוב ביותר בינואר 2024, והממצאים המובילים שלנו למטה. עבור אלה שאינם עומדים בדרישות המגבילות לעתים קרובות מאוד הקשורות לחשבונות הטובים ביותר, רשמנו גם את חמשת תעריפי התקליטורים הנגישים ביותר החודש.
מדוע שיעורי תעודת ההפקדה גבוהים בהרבה עכשיו?
למרות הרבה מתחת להצעות המובילות הנוכחיות של התעשייה – שרבות מהן עולות כעת על 6% APY ומעלה – הריבית הארצית הממוצעת להפקדת תקליטור נותרה בכל זאת בהתקדמות מתמדת כלפי מעלה לאורך התקופה. שיעור ההפקדות הלאומי הממוצע ל-CD ל-12 חודשים הגיע ל-1.86% APY נכון ל-18 בדצמבר, לפי הנתונים העדכניים של תאגיד ביטוח פיקדונות הפדרלי (FDIC). הפעם בשנה שעברה, תקליטורים עם אותו תאריך פירעון נשאו שיעור ממוצע של 1.07% APY. ב-20 בדצמבר 2021, התקליטור הממוצע של 12 חודשים נשא שיעור של 0.13% APY בלבד.
חלק מהצעדת העלייה הזו בריבית ה-CD נובעת מהעלאת הריבית של הפדרל ריזרב. הבנק המרכזי בארה"ב העלה את הריבית 11 פעמים ברציפות מאז תחילת 2022 – ארבע מהפעמים הללו ב-2023 – במאמצים להגביר את לחץ ההלוואות ולהוריד את האינפלציה הלאומית ליעדו של 2%.
נזילות הפכה למוקד עיקרי עבור בנקים ואיגודי אשראי רבים בחודשים ובשנים שלאחר מגיפת COVID-19 וכשלים בנקאיים שונים שפקדו את השווקים הפיננסיים בתחילת 2023, אומר דן קארי, רואה חשבון מוסמך וראש אגף כספים וחשבונאות ב- בנק חיסכון קיימברידג'.
"כשהריביות הפדרליות עולות במהירות, הושם דגש על הבטחת פיקדונות בתנאים שבדרך כלל מגיעים עם שיעורים גבוהים יותר מחשבונות עסקה כמו חיסכון או שוקי כסף", אומר קארי, ומוסיף כי "זה מאפשר לצרכן לייצר הכנסות ריבית יחסית. בבטחה ומאפשר לבנק להבטיח פיקדון לפרק זמן מוגדר".
שימו לב שהריבית של הקרנות הפדרליות נותרה ללא שינוי יחסית מאז יולי 2023. זה, טוען קארי, עשוי לסמן את השיא, או הסוף, של סביבת הריבית הנוכחית העולה. "אם אתה מחפש לנעול תקליטור עם תעריף גבוה יותר, ייתכן שזה הזמן הטוב ביותר לעשות זאת," אומר קארי. (ראה כמה מהתקליטורים עם התשלום הגבוה ביותר שאתה עשוי להשיג עכשיו כאן.)
כיצד לבחור את תעודת ההפקדה המתאימה לך
בתחילת 2024, שיעורי הריבית של ספקי התקליטורים המובילים עלו לרמות שלא נראו מאז תחילת שנות ה-90, כך עולה מנתוני Bankrate. זה יכול להיות משתלם עבור הצרכנים. ב-6%, תקליטור של 10,000 דולר בריבית קבועה ל-12 חודשים ירוויח 600 דולר בריבית בתום תקופה של 12 חודשים. בממוצע הארצי, אותה יתרה תרוויח רק 186 דולר במהלך התקופה.
מקברייד אומר שיש כמה דברים שצריך להיזהר מהם לפני ביצוע הפקדה. "היצמד לתקליטורים שהונפקו ישירות על ידי בנקים מבוטחים פדרליים ואיגודי אשראי", אומר מקברייד. "הימנעו מתקליטורים צמודים להון או מדדים אחרים שהם יותר הכלאה בין סוגי נכסים מאשר אחזקת מזומנים בפועל. אפילו תקליטורים בתיווך יכולים להיות מסובכים לצאת מהם אם אתה צריך את הכסף שלך לפני הפירעון. מעל לכל השאר, התאם את מועד התקליטור למסגרת הזמן של ההשקעה שלך."
מעבר לכך, קארי מוסיף כי מבט מפורט על האותיות הקטנות יסייע גם בקביעת עמלות או אילוצים כספיים אחרים שעלולים להרוס את הריבית היקרה הזו. "מכיוון ש-CD הוא מונח מוגדר, בדרך כלל נגבה קנס על משיכה מוקדם מהתקופה", אומר קארי, ומוסיף כי "הקנס הוא בדרך כלל כמה חודשים של ריבית שהרווחת ולעולם לא נוגע ביתרת הקרן שהפקדת. אתה תרצה להיות נוח עם אובדן ריבית שהרווחת על ההשקעה שלך במקרה חירום, ואתה צריך למשוך." (ראה כמה מהתקליטורים עם התשלום הגבוה ביותר שאתה עשוי להשיג עכשיו כאן.)
10 ממחירי התקליטורים הטובים ביותר של ינואר 2024
להלן 10 שיעורי ההפקדה הטובים ביותר לתקליטורים בינואר 2024. כל החשבונות הללו מוגנים על ידי ה-FDIC או ה-National Credit Union Administration (NCUA), אלא אם צוין אחרת. חשוב לקרוא את כל האותיות הקטנות לפני פתיחת חשבון כדי ללמוד על מגבלות או מכשולים פוטנציאליים.
ומכיוון שכמעט כל התעריפים המובילים נמצאים באיגודי אשראי עם דרישות חברות שהופכות את רוב הקוראים לא כשירים, כללנו גם דירוג של חמשת תעריפי התקליטורים הנגישים ביותר החודש למטה.
Financial Partners Credit Union: 6.50% APY
התעודה המיוחדת ל-8 חודשים ב-Financial Partners Credit Union עומדת בתור התקליטור המרוויח ביותר החודש. עם זאת, זה חל רק על יתרות בין $1,000 ל-$5,000 עבור חברים חדשים במחוזות לוס אנג'לס, אורנג', ריברסייד או סן דייגו; העיר דרום סן פרנסיסקו; והעיר אלמדה, קליפורניה.
איגוד האשראי הפדרלי של יולו: 6.00% APY
תעודת מניה בתעריף מיוחד ל-6 חודשים ב-Yolo Federal Credit Union משלמת APY גבוה של 6.00% על הפקדות של 500$ או יותר. כדי לעמוד בדרישות הזכאות באיגוד אשראי זה, האותיות הקטנות כאן מציינת כי תצטרך רק לפתוח חשבון חיסכון רגיל כדי להיות חבר. דרישות היתרה המינימליות לחשבון חיסכון הן רק $1, כאשר כל השכבות עד $100,000 יתרות יומיות מינימליות מרוויחות 0.03% APY, מה שהופך את זה לאחת האפשרויות הניתנות להשגה עבור שיעור מוביל בתעשייה.
איגוד האשראי הפדרלי של דקסטה: 5.90% APY
תעודות רגילות עם תאריכי פירעון של 36 חודשים ויתרות של לפחות $1,000 זכאיות ל-APY גבוה של 5.90%. כדי להיות חבר ולפתוח חשבון; אתה, בן משפחה או בן בית שלך חייב לחיות, לעבוד, להתפלל, להתנדב או ללמוד בבית ספר בניו קאסל או קנט קאנט דלאוור, או במחוז ססיל, מרילנד. אם אתה עומד בדרישות האזוריות הללו, תצטרך גם לבצע הפקדה של $5 בחשבון ולהביא שתי צורות זיהוי יחד עם הוכחת כתובת כדי להתחיל.
FCU של השלטון המקומי: 5.75%
תצטרך רק לבצע את ההפקדה המינימלית של $250 כדי לפתוח תעודת מניות ב-FCU של הממשל המקומי. עבור חשבונות עם תאריכי פירעון של 18 חודשים, יתרות חד פעמיות מעבר לסכום זה מבטיחות APY גבוה של 5.75%. עם זאת, כמו רוב איגודי האשראי, שיעור זה זמין רק לחברים במוסד זה מבוסס ראלי-צפון קרוליינה. המפקידים או בני משפחתם כאן חייבים להיות עובד או מתנדב של הממשל המקומי של צפון קרוליינה, כולל פקידים נבחרים וממונים כאחד.
איגוד האשראי הפדרלי של נאס"א: 5.70% APY
חברים מתאימים כאן יכולים להרוויח APY תחרותי ביותר של 5.70% בתעודה זו של 9 חודשים ב-NASA FCU. כדי להצטרף, עליך להיות חלק מכוח העבודה הנוכחי במינהל האווירונאוטיקה והחלל הלאומי, או נאס"א; יש בן משפחה שהוא עובד בהווה או לשעבר של נאס"א, או שהוא כבר חבר באיגוד האשראי; או להפוך לחבר מסונף באגודת החלל הלאומית (NSS), ארגון בינלאומי ללא מטרות רווח המתמקד בחינוך והסברה לחלל. לפני שתמחקו את זה לחלוטין, ASA FCU הופכת את ההצטרפות ל-NSS לפשוטה למדי עבור כל מי שמעוניין בכך, על ידי צירוף חברות שותפה חינם לשנה בפורטל רישום החברות שלה.
איגוד האשראי של עמק ההדסון: 5.67%
הביאו את הפקדת הפתיחה המינימלית של $750 ותוכלו להרוויח 5.67% גבוהים על תעודת גמישות חדשה ל-12 חודשים ב-Hadson Valley CU. מכיוון שמדובר בחשבון גמיש, התעריפים עשויים להשתנות לאחר פתיחת החשבון. כמו כן, מכיוון שמדובר באיגוד אשראי, תצטרך לחיות, לעבוד, להתפלל, להתנדב או ללמוד בבית ספר באחד מכמה מחוזות נבחרים בצפון מדינת ניו יורק כדי להיות חבר.
איגוד האשראי הפדרלי של יוז: 5.65%
תעודת ג'מבו של 17 חודשים ב- Hughes FCU מספקת APY גבוה של 5.65% לעמידה בטווח המלא. כמו רוב תעודות הג'מבו, תצטרך להפקיד את המינימום $99,000 כדי להתחיל. מכיוון שזהו איגוד אשראי, תצטרך גם לעמוד בדרישות הזכאות המגבילות. זה אומר לחיות, לעבוד, להתפלל או ללמוד בבית ספר בטוסקון, אריז. אתה יכול גם להצטרף אם אתה עובד אצל מעסיק זכאי או אם בני המשפחה הקרובים שלך כבר חברים.
איגוד האשראי של חוף החלל: 5.61% APY
עם הפקדת פתיחה נמוכה של $500, התקליטור ל-12 חודשים ב-Space Coast CU מרוויח APY גבוה של 5.61%. בין אם אתה מתכנן לפתוח חשבון עבור עצמך או עבור ילד, כמו ברוב חברות האשראי, תצטרך להיות חבר. זה אומר לחיות או לעבוד באחד מכמה מחוזות נבחרים בפלורידה, או אם יש לך בן משפחה שכבר חבר.
איגוד האשראי הפדרלי של לאפייט: 5.61% APY
אם יש לך סכום גדול יותר להפקיד לחשבון תעודה, טווח ג'מבו של שנה זה יכול להרוויח APY גבוה של 5.61%. אתה רק צריך לעמוד בדרישת המינימום $100,000 ולהיות חבר. Lafayette FCU זמין עבור אלה שגרים, עובדים או מתפללים באזור Potomac, מד., או בחלקים נבחרים של וושינגטון הבירה. אתה יכול גם להצטרף אם אתה עובד עבור אחד מהעסקים הנבחרים של קבוצת המעסיקים של איגוד האשראי, אם אתה חבר במועצה האמריקאית לצרכנות המתגורר במרילנד, וירג'יניה או וושינגטון הבירה, או אם יש לך בן משפחה שכבר חבר. עם זאת, אם אינך עומד בדרישות הספציפיות לאזור הללו, תוכל להצטרף גם אם תהפוך לחבר במועצה ללא מטרות רווח בעלות אוריינות פיננסית בתים בכל מקום בארה"ב
בנק ברודווי: 5.60%
לא יהיו לך הגבלות חברות לקחת חלק ב-APY הגבוה הזה של 5.60% עבור מה שנקרא סופר CD לשנה אחת. עם זאת, כמו שהשם מרמז, תצטרך להביא לא מעט כסף מזומן: לפחות 500,000 $ כדי להתחיל.
5 תעריפי התקליטורים הנגישים ביותר של ינואר 2024
מכיוון שרבים מהתעריפים הקשורים להצעות המובילות הללו מגיעים עם דרישות חברות מגבילות ביותר, ריכזנו גם את התקליטורים הנגישים ביותר של החודש. חמשת החשבונות המובילים למטה עוקפים מגבלות אזוריות, דרישות חברות, וכולם כוללים דרישות יתרת פתיחה ניתנות להשגה של $1,000 או פחות.
אין דרישות יתרה מינימלית כדי לפתוח את התקליטור הזה ל-12 חודשים עם רווחים גבוהים ב-BMO Alto. פשוט היכנס ותממן את חשבונך בתוך תקופת החסד של 10 ימים והרוויח שיעור קבוע גבוה של 5.55% APY.
בנק CIBC ארה"ב: 5.52% APY
בצע את ההפקדה המינימלית הנדרשת של $1,000 ואתה זכאי לתקליטור זה בן 13 חודשים. בניגוד לאלה מהדיסקים המרוויחים ביותר בשוק כיום, ניתן להשיג את התעריף הצנוע הזה בקלות ללא עמלות וללא דרישות חברות. רק הקפד לפקוח עין על הקדנציה שלך מכיוון שאופציה זו תתחדש כ-CD של 12 חודשים לאחר הגעה לבגרות.
Western Alliance Bank, מופעל על ידי רייזין: 5.51% APY
אין דרישות חברות ומינימום הפקדה של $1 נמוך לפתיחת תקליטור תשואה גבוהה ל-3 חודשים בבנק Western Alliance. מכיוון שמדובר בטווח קצר יחסית, ראוי להזכיר שהתנאים כאן מתחדשים ביום העסקים הבא לאחר הגעה לפדיון.
BMO אלטו: 5.50% APY
אין דרישות יתרה מינימלית כדי לפתוח את התקליטור הזה בן 6 חודשים עם רווחים גבוהים ב-BMO Alto. פשוט היכנס ותממן את חשבונך בתוך תקופת החסד של 10 הימים והרוויח שיעור קבוע גבוה של 5.50% APY. לתעודה לטווח ארוך יותר, התקליטור ל-12 חודשים של הבנק מציע גם APY גבוה של 5.30% באותם תנאים.
מרקוס מאת גולדמן זאקס: 5.40% APY
יש לך 10 ימים להגיע לדרישת ההפקדה המינימלית של $500 ולהתחיל להרוויח APY גבוה של 5.50% עבור תקליטור זה בן 14 חודשים. יתרות התקליטורים במרקוס מוגבלות למיליון דולר לחשבון.
בנק פונס, מופעל על ידי רייזין: 5.40% APY
בוא עם המינימום $1 לפתיחת חשבון בבנק מקוון בלבד זה והרוויח APY תחרותי ביותר של 5.40% בתקליטור זה לחודש. אין כאן דרישות להפקדה מקסימלית ולכן כל היתרות מתקבלות. חשבון זה מתחדש אוטומטית ביום העסקים הבא בו מסתיימת התקופה, אז הקפידו לפקוח עין על תאריך הבשלה הזה. התקליטור לשלושה חודשים כאן מגיע גם עם APY תחרותי של 5.35%.