הפדרל ריזרב ייפגש ב-17 וב-18 בספטמבר, ורוב הכלכלנים והמקצוענים מסכימים שככל הנראה יורידו את הריבית אז. "סביר להניח שהשיעורים יורדים כמו נוצה", אומר מארק המריק, אנליסט כלכלי בכיר בבנקרייט. אבל, הוא מציין, עדיין יש חשבונות חיסכון ותעודות פיקדון המשלמים 5% ומעלה (ראה כמה מהשיעורים הגבוהים ביותר של חשבון החיסכון כאן וחלק מתעריפי התקליטור הגבוהים ביותר כאן, מ-Bankrate).
אז מה הצעד שלך עכשיו כשזה מגיע לתפוס את התעריפים הגבוהים האלה על חיסכון ודיסקים? אולי תרצה לפעול עכשיו, אומרים המקצוענים. "הפגישה הבאה עלולה לדחוף את התשואות מחשבונות חיסכון עם תשואה נמוכה עוד יותר אם המגמה של הורדת שער הקרנות הפדרליות תימשך", אומר בובי רבל, מומחה למימון אישי ב-CardRates.com, אם כי, כמובן, זה תלוי בנתונים כלכליים , היא מוסיפה. גם המריק חושב ששיעורי החיסכון והתקליטורים עשויים לרדת, אם כי לאט, אם הפד יפחית את הריבית.
אם הפד יפחית את ריבית הכספים ב-0.25% ל-0.50%, ג'ואי קסולארו, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Highland Financial Advisors אומר שזה יוביל לירידה בתעריפי החיסכון עם תשואה גבוהה, יחד עם תקליטורים. "כרגע חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה מציעים שיעורים תחרותיים בין 4% ל-5%, אבל הם קשורים קשר הדוק לשיעור המדד של הפד", אומר קסולארו. "הורדת ריבית תוריד את עלות ההלוואות לבנקים, מה שבתורו בדרך כלל מפחית את הריבית שהם מציעים על חשבונות חיסכון. בעוד שהירידה המדויקת אינה ודאית, אנו יכולים לצפות ששיעורי חשבונות החיסכון בעלי התשואה הגבוהה ירדו בסביבות 0.25% עד 0.50%, כלומר עד סוף ספטמבר, שיעורי החיסכון עם התשואה הגבוהה עשויים להסתכם בסביבות 3.5% עד 4.5%". זה גם בטוח לומר שנראה מסלול דומה עבור תקליטורים, הוא מוסיף.
חשבון חיסכון או דיסק?
אתה עשוי לתהות אם עדיף לך לשים את כספך בחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה או לקנות תקליטור. אמנם אפשר למצוא ריביות גבוהות מהממוצע עם שני כלי הרכב, אבל הבחירה באחד לעומת השני מסתכמת באמת בהסתכלות על כל התמונה הפיננסית שלך ולהחליט אם אתה יכול להרשות לעצמך לקשור את הכסף שלך בתקליטור – או אם אתה תרוויח מכך שהוא יישאר נזיל בשוק הכסף.
אם יש לך יעדים לטווח קצר בשנה הקרובה, חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה הוא אופציה מצוינת. (עם זאת, שים לב ששיעורי החיסכון יכולים להשתנות במהירות, בעוד שעם תקליטור ברגע שאתה ננעל בתעריף, אתה בדרך כלל נעול.) "זה מציע שיעורי ריבית תחרותיים ומאפשר לך לגשת לכסף שלך בכל פעם שאתה צריך אותו, בלי מאבד ערך", אומר קסולארו.
ואכן, בחירה בחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה על פני תקליטור מציעה יותר גמישות ונזילות. "חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה מאפשרים לך לגשת לכספים שלך בקלות ללא קנסות ולבצע הפקדות נוספות, מה שהופך אותם לאידיאליים לניהול כספי חירום או חיסכון לטווח קצר", אומר אנליסט WalletHub Chip Lupo.
מומחית הפיננסים האישיים של NerdWallet, אליזבת איולה, מציגה את המודל הזה לשיקול: "אם תתחיל עם 0$ ותשקיע 50$ בכל חודש בחשבון חיסכון מקוון עם תשואה גבוהה שמרוויח תשואה חזקה של 4% באחוז שנתי לאורך כל התקופה של 5 שנים, בהרכבה חודשית, לאחר חמש שנים יתרת החשבון שלך תהיה $3,315, כלומר היית מרוויחה $315 נוספים בחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה."
אם היעדים שלך עוד יותר משנה, תקליטורים או שטרות אוצר עשויים להיות בחירה טובה יותר, מכיוון שאתה יכול לנעול את התעריף של היום לתקופה ארוכה יותר, אומר קאסולארו. "נעילת תקליטור או שטר אוצר עכשיו יכולה להגן עליך מפני ירידות שערים, כל עוד אינך צריך את הכסף מוקדם", הוא אומר. "אם תפרוש מוקדם מתקליטור, אתה עלול לאבד עניין של שלושה עד שישה חודשים."
כשמדובר בהזדמנויות חיסכון והשקעה, הדבר החשוב ביותר הוא לנצל את אלה שמתואמים ליעדים הפיננסיים שלך, אומר איולה. "ניצול חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה ותקליטורים שכרגע יש להם ריביות גבוהות עשוי להיות מקום מצוין להתחיל בו, כי זה יכול ליצור הכנסה פסיבית שאינך צריך לעבוד עבורה, לא משנה כמה אתה מחביא", היא אומרת. "בסופו של דבר כלי הרכב האלה יכולים ליצור הזדמנויות חלקות להגדיל את החסכונות שלך ולראות את הכסף שלך עובד בשבילך."