שפע של תקליטורים משלמים 5% ומעלה – ראה כמה מתעריפי התקליטורים הגבוהים ביותר שאתה יכול להשיג עכשיו – וזה גורם להם להיות מפתה להשקיע בהם עכשיו. אבל המלכוד הגדול הוא בדרך כלל זה: תקליטורים לעתים קרובות קושרים את הכסף שלך.
ואכן, רוב התקליטורים גובים קנס משיכה מוקדמת אם אתה מוציא את כספך לפני תום התקופה, והוא יכול להיות תלול: החוק הפדרלי מחייב שהבנקים גובים ריבית בשווי של שבעה ימים לפחות, אבל אין קנס מקסימלי, אז אתה יכול להיות מחויב שווה ערך לשנה של ריבית או אפילו יותר, תלוי באורך ותקופת התקליטור.
עם זאת, ייתכן שיש פתרון מסוים: כמה בנקים ואיגודי אשראי מאפשרים לך לגשת לריבית – אם כי לא לקרן – שהרווחת בתקליטור שלך ללא קנס. (ישנם סוגים אחרים של תקליטורים המאפשרים גם לך למשוך מוקדם; ראה עוד כאן.)
"אפשרות זו תהיה הגיונית עבור פנסיונרים שמחפשים זרם הכנסה שיעזור לכסות את ההוצאות החודשיות שלהם", אומר ריאן הייס, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Flyn Zito Capital Management. בנוסף לשימוש בריבית CD כדי להשלים הכנסה, גישה לריבית CD יכולה להיות שימושית גם כאשר יש צורך בלתי צפוי בכסף.
עם זאת, שים לב שהאפשרות הזו עשויה להיות יקרה ואינה מתאימה לרובכם, עליה נדון בהמשך.
איך תדעו אם הבנק או איגוד האשראי שלכם מאפשרים לכם למשוך ריבית מוקדמת?
אם כבר יש לך את התקליטור, תרצה לוודא שהמשיכה המוקדמת של ריבית אינה כפופה לקנסות או למגבלות. "יש לספק פרטים על כך בעת רכישת התקליטור לראשונה", אומר הייס.
אם אינך בטוח לגבי התקליטור הספציפי שלך, אתה יכול להתקשר לבנק או לאיגוד האשראי או לבדוק באתר האינטרנט שלהם לקבלת מידע מפורט לגבי משיכות מוקדמות וקנסות.
עם זאת, "הגדרת ברירת המחדל עבור (רבים) בנקים ואיגודי אשראי היא בדרך כלל לתת ריבית לצבור בתקליטור", אומרת אליזבת איולה, כותבת השקעות ומומחית ב-NerdWallet. כל כך הרבה אנשים לא יודעים שהאפשרות הזו קיימת עבורם, וזה בטוח יותר להניח שתקבל עונש על משיכת הריבית מוקדמת אלא אם כן תאשר שזה לא המקרה.
אף על פי שמספר בנקים ואיגודי אשראי מאפשרים למחזיקי תקליטור לגשת לריבית מזוכה ללא קנס, קן טומין, מייסד DepositAccounts.com אומר, "במקרים מסוימים, המוסד עשוי לדרוש שההחלטה תתקבל על ידי בעל התקליטור בזמן שהתקליטור מתקבל נפתח. במקרה זה, כאשר זיכוי ריבית תקליטור, היא משולמת למחזיק התקליטור בשיק או בהעברה אלקטרונית לחשבון ההמחאה או החיסכון של בעל התקליטור", אומר טומין.
איך מוציאים את הריבית הנזקפת?
"אם המוסד מאפשר זאת, מחזיק התקליטור יכול לבקש משיכת ריבית מזוכה. ועבור מוסדות רבים ניתן לעשות זאת ללא קנס משיכה מוקדמת, המוערך רק למשיכה מוקדמת של המנהל”, אומר טומין.
ואכן, בנקים רבים יאפשרו לך לקבל ריבית כתשלומים לחשבון חיצוני. לשם כך, תצטרך להגדיר חשבון חיסכון או שוק כספי שבו ניתן להפקיד את הריבית. (ראה כמה מחשבונות החיסכון עם התשלום הגבוה ביותר כאן.)
יתרונות וחסרונות של משיכת ריבית תקליטור מוקדם
זה שאולי יש לך את היכולת לגשת לעניין לפני המועד, לא אומר שזה תמיד הצעד החכם ביותר, אומר הייס. "כמו כל השקעה, ריבית שהושקעה מחדש יכולה לעזור לגבש תשואות טובות יותר לאורך זמן. זה נכון במיוחד למשקיעים בשלב הצבירה", הוא אומר.
ואכן, על ידי משיכת הריבית מהדיסק, אתה מאבד את הזדמנות ההרכבה. "על ידי שמירת הריבית בתקליטור, לא רק שהקרן מרוויחה ריבית, אלא שהריבית גם מרוויחה ריבית. זה הכוח של הרכבה", אומר ליונל פודבין, סגן נשיא בכיר וראש תמחור פיקדונות וניהול תיקים ב-KeyBank.
אם גביית ריבית מוקדמת מתקליטור באה על חשבון קשירת הכסף שלך ונזילות היא מה שאתה מחפש, אומר Poudevigne, שקול אפשרויות אחרות כמו חשבונות בשוק הכסף או חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה. (ראה כמה מחשבונות החיסכון עם התשלום הגבוה ביותר כאן.)
בעוד שמומחים לרוב מייעצים לא לטבול בריבית של תקליטור לפני הפירעון, מתיו גולדברג, כתב בנקאות צרכנית בבנקרייט אומר, "אם אתה מושך את הריבית שלך, זה לא הולך להרוויח ריבית. בדרך כלל, אתה רוצה שהאינטרס שלך יזכה בריבית, אבל המצב של כל אחד הוא ייחודי ושונה".
האם תעודת פיקדון הגיונית עבורך?
כדי לדעת אם תקליטור, ללא קשר לגישה מוקדמת לעניין, הוא הבחירה הנכונה עבורך, פאם הוראק, מתכננת פיננסית מוסמכת ב- Pathfinder Planning אומרת, "הם הגיוניים אם אתה יודע שלא תזדקק לכסף מיד, אבל אתה לא רוצה לסכן את ההון שלך. נניח שאתה חוסך לרכישת בית נופש בעוד חמש שנים. אתה יכול לשים כסף בתקליטור לשנה אחת ובמקביל לחסוך בחשבון חיסכון רגיל. לאחר מכן, בסוף השנה, תוכל להוסיף את החיסכון הנוסף שלך לתקליטור הקיים שלך, בתוספת הריבית שהרווחת ולחדש אותו לשנה נוספת. זה מאפשר לך לחסוך תוך כדי להרוויח ריבית כללית טובה יותר."