סוכן הביטוח שלנו נתן הערכה חינם של הכספים שלנו. האם עלינו לסמוך עליה?

לאחרונה הסכמנו שסוכן ביטוח הדירה/רכב שלנו, בעל רישיון פיננסי, ייתן לנו הערכה חינם של מצבנו הכלכלי. גילינו שאנחנו משלמים הרבה עמלות בכל חודש. היא חושבת שנוכל להשתפר עם יותר תוכנית קנייה והחזקה שבה אנחנו מבצעים התאמות פעם בשנה במקום לנסות כל הזמן לשפר את המניה עם הביצועים הנמוכים שלנו. האם עלינו לקבל חוות דעת חיצונית מיועץ פיננסי נייטרלי ולא מי שמנסה למכור לנו משהו?

מחפשים יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעונה על הצרכים שלך.

תשובה: התשובה הקצרה היא כן, אתה צריך לקבל יועץ פיננסי ניטרלי שיבדוק מה קורה, מכמה סיבות. ראשית, סוכני ביטוח עובדים לרוב על עמלה וייתכן שלא ימליצו על המוצרים הפיננסיים המתאימים לכם ביותר. ואכן, המקצוענים אומרים שאנשי מכירות ביטוח עשויים למכור מוצרים יקרים שעשויים להיות להם עמלות גבוהות ונסתרות.

יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל שאלות לכתובת contact@mynetherzliya.co.il.

ולמרות ש"רישיון פיננסי" נשמע חשוב, זה לא אומר שיש לה אחד עושה אותה מתאימה לך. אחד הרישיונות הנפוצים ביותר לניירות ערך פיננסיים, סדרה 7, מאפשר ליועצים פיננסיים למכור מוצרי השקעה רבים – אבל בלי לדעת בדיוק איזה רישיון יש לסוכן הביטוח שלך, קשה לומר אם הם צריכים לייעץ לך לגבי ה-IRA שלך. כדי לראות אם האדם שאתה עובד איתו רשום כבעל מקצוע בתחום ההשקעות, רשות הרגולציה של התעשייה הפיננסית (FINRA) מציעה את BrokerCheck, כלי חינמי לחקור אנשים, חברות והרקע שלהם בתעשייה הפיננסית.

שנית, ייתכן שהיועץ הנוכחי שלך גובה ממך יותר מדי, כפי שהסוכן רמז, וייתכן שלא עושה את עבודתו כמו שאתה רוצה. אם אתה מחויב לפי מודל הנכסים בניהול, שבו יועצת גובה אחוז מהנכסים שלך שהיא מנהלת, עמלה של 1% היא די סטנדרטית. ובעבור הכסף הזה, היועץ צריך לעשות "ניהול תיקים, תזרים מזומנים לפרישה, תכנון מס, סקירת תוכניות עיזבון וביטוח – לא רק (להיות) מנהל כספים", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ברוס פרימאו ב-Summit Wealth Advocates. למרות שזה תלוי ברמת הניסיון והמיקום, אתה יכול לצפות שמתכננים לפי שעה יגבו בין $150 ל-$500 לשעה, בעוד שיועצים מבוססי פרויקט עשויים לגבות בין $1,000 ל-$3,000 בהתאם להיקף העבודה.

מחפשים יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעונה על הצרכים שלך.

מה שכן, יש כמה דגלים אדומים פוטנציאליים שאולי קרו. במונחים של המרות Roth IRA, המרת 233,000 $ בשנה אחת עשויה להיות מוגזמת, אלא אם כן היה לך הפסד תפעולי נקי או הפסדים אחרים כדי לקזז את ההכנסה הזו, אומרים המקצוענים. "המרה כל כך מכניסה אותך למדרגת המס הפדרלית של 24% לפחות בתוספת כל מס של המדינה. יש להכין תחזית מס לפני ההמרה כדי להבין את השפעת המס כדי שלא תתעוור עם חשבון מס בלתי צפוי באפריל", אומר פרימאו.

ייתכן שגם אסטרטגיית היועץ סביב סילוק מניות עם ביצועים נמוכים לא מתאימה לכולם. זכור שעצם העובדה שמשהו הפגין ביצועים גרועים לאחרונה, לא אומר שהוא יפעל בצורה גרועה בהמשך. "ההיפך הוא בדרך כלל נכון. אתה רוצה לרכוש נכסים כשהם לא טובים", אומר ג'ו פייבורטו, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Landmark Wealth Management.

במקום תיקים מנוהלים באופן אקטיבי, שיכולים להיות יקרים ודורשים הרבה יותר תשומת לב, פרימאו ממליצה לבחור בגישה זולה, חסכונית במס ופסיבית לתיק שלכם. "על היועץ שלך לאזן מחדש את תיק ההשקעות שלך בעת הצורך ולהימנע מביצוע התאמות רגשיות לחלוטין. אנו ממליצים להחזיק רק קרנות נאמנות ותעודות סל ב-Roth IRA שלך במידת האפשר מכיוון שכל הצמיחה בתוך Roth IRAs היא נטולת מס הכנסה", אומר פרימאו.

מחפשים יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעונה על הצרכים שלך.

כיצד למצוא יועץ פיננסי מוסמך

אם אתם מחפשים יועץ פיננסי חדש, רבים יתנו לכם ייעוץ ראשוני חינם כדי שתוכלו להבין מה עשויות להיות ההמלצות שלהם והאם הקשר עובד טוב עבורכם. אולי תרצה לעשות כמה ייעוץ חינם עם יועצים כדי למצוא אחד שאתה אוהב. להלן 15 שאלות שאתה צריך לשאול כל יועץ לפני שתעסיק אותם.

"הייתי נשאר עם יועץ שמבוסס על שכר טרחה, יותר רצוי יועץ בתשלום בלבד שמשולם על בסיס ערך החשבון שלך, עמלה קבועה מדי שנה או אפילו עמלת תכנון שעתית. יועץ בתשלום בלבד לא יתוגמל יותר על מסחר או מכירה של מוצר ספציפי, וזה בדרך כלל הכי קרוב שתגיע לחוות דעת חסרת פניות", אומר Favorito.

כדי להתחיל בחיפוש אחר חוות דעת שנייה, האגודה הלאומית של יועצים פיננסיים אישיים (NAPFA) מציעה כלי חינמי "למצוא יועץ" באינטרנט, כמו XY Planning Network ומועצת המתכנן הפיננסי המוסמך. "כלי החיפוש שארגונים אלה מציעים מאפשרים לך לסנן תוצאות חיפוש עם מספר קריטריונים כמו מיקום, שירותים מוצעים וכל דרישות מינימום", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך מארק האמפריז ב-Sentinel Financial Planning. (מחפשים יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעונה על הצרכים שלך.)

יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל שאלות לכתובת contact@mynetherzliya.co.il.

שאלות ערוכות לקיצור ובהירות. הסיפור הזה פורסם במקור בשנת 2022.