לגורו הפיננסים סוז אורמן יש מסר כסף חדש לאמריקה: השקיעו בתעודות פיקדון כבר עכשיו. "אז אני צריך שתקשיב כי המהלך הכספי החכם ביותר שאתה יכול לעשות כרגע הוא לנעול את התעריפים הנהדרים של היום, על ידי הכנסת חלק מהחיסכון המזומן שלך בתעודות שיש להן פירעון של שנה עד שנתיים", כתב אורמן בבלוג שלה ב-18 בינואר. (תוכלו לראות כמה משיעורי התקליטורים הגבוהים ביותר שתוכלו לקבל עכשיו כאן.)
הסיבה? "כשהפד משנה את ריבית הקרנות הפדרליות שלו, שיעורי הריבית בדרך כלל עוקבים אחר הנתיב הזה. והפד אמר לנו שבשנת 2024 סביר להניח שהוא יוריד את הריבית של הקרנות הפדרליות. אם וכאשר זה יקרה, שיעורי הריבית שאתה עשוי ליהנות מהם כעת בחשבונות המזומנים הבטוחים לטווח הקצר האלה יירדו גם כן", היא אומרת. (אורמן מאשרת את תעודת אליאנט אבל אומרת שהיא לא מקבלת תשלום כשאתה פותח אחד; יש לה דף פרומו בחברה.)
המקצוענים איתם דיברנו בסיפור אחרון על לאן עשויות להגיע שיעורי התקליטורים ב-2024, חשבו שהשיעורים צפויים לרדת, ולפי התחזיות האחרונות של הפד של סנט לואיס, הריבית הפדרלית צפויה לרדת בשישה עד 12 החודשים הבאים. ומומחים רבים מסכימים עם אורמן שפתיחת תקליטור עכשיו יכולה להיות חכמה.
"על ידי הבטחת ריבית גבוהה יותר לתקופות ממושכות כעת, משקיעים עשויים ליהנות מרווחים גבוהים יותר לאורך זמן ארוך יותר, אפילו לאחר הורדת הריבית של הפד" אומר AJ Vignola, מתכנן פיננסי מוסמך ב-King Financial Network. ומאט בייקון, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Carmichael Hill & Associates, אומר: "אתה יכול לנעול קרוב ל-5% לתקליטור לשנה במוסדות רבים, וזה עשוי להיות חכם אם הריבית תרד מאוחר יותר השנה." (תוכל לראות כמה משיעורי התקליטורים הגבוהים ביותר שאתה עשוי לקבל כעת כאן.)
אבל לא כולם צריכים דיסק, אומרים אורמן ומקצוענים אחרים
אבל זה לא אומר שכל מי שיש לו שביב חסכונות צריך להיגמר ולקנות דיסק, מציין אורמן. "עד כמה שההצעות לתעודה מצוינות היום, אני לא רוצה שתכניס את כל חסכונות החירום שלך לתעודה. זה בגלל שאם אתה צריך את הכסף במהלך השנה, תשלם קנס על משיכה מוקדמת", אומר אורמן. ואכן, אורמן אמר ל-MarketWatch Picks בשנה שעברה שכולם צריכים לשמור על הוצאות של שמונה חודשים לפחות בקרן חיסכון חירום. (אתה יכול לראות כמה משיעורי החיסכון הגבוהים ביותר שאתה יכול לקבל עכשיו כאן.)
מקצוענים אחרים אומרים דברים דומים – בעצם שתקליטורים יכולים להיות חכמים עבור חלק כרגע, אבל זה לא תמיד הצעד הטוב ביותר. "תקליטורים לטווח קצר ואוצר הם אטרקטיביים, אבל זה לא אומר שזה תמיד החכם ביותר", אומר בייקון. אכן, אסטרטגיות השקעה צריכות להיות מותאמות לנסיבות האישיות.
"מצבו של כל משקיע הוא ייחודי ונדרשת שיקול זהיר בעת בחירה בתקליטורים, במיוחד לגבי הגישה שלהם לכספים לאורך תקופת ההשקעה. גישה מותאמת אישית זו מבטיחה שהחלטות השקעה מתאימות הן למטרות הפיננסיות והן לדרישות המעשיות", אומר Vignola.
מצדה, בובי רבל, מייסדת Financial Wellness Strategies, אומרת, "אני לא מאמינה במוחלטות כי אתה לא מכיר את כל התמונה הפיננסית של מישהו כמו גם את הצרכים הייחודיים שלו. עם זאת, אם למעשה אתה מאמין שהתעריפים יהיו נמוכים יותר בעתיד, הגיוני לנעול תעריפים לתקופת הזמן שהגיונית לצרכים שלך".
אולי תרצה גם לחקור מניות צמיחה, שטרות אוצר או איגרות חוב עירוניות, אומרים המקצוענים. "למי שנוח עם סיכון גבוה יותר ואופק השקעה ארוך יותר, בחירה באפשרויות השקעה אגרסיביות יותר עשויה להיות מועילה. מניות צמיחה סיפקו באופן היסטורי תשואות גבוהות יותר. ולמרות שאנו מסכימים עם העיקרון של ניצול ריביות גבוהות יותר, ראוי לציין כי שיעורי שטר האוצר שיקפו באופן הדוק את אלה של תקליטורים", אומר Vignola.
מי עשוי להפיק תועלת מתקליטור?
קניית תקליטורים יכולה להיות הגיונית כחלק מאסטרטגיה פיננסית כוללת לחיסכון. "אם יש לך חסכונות שאתה יודע שאתה לא צריך לפרק זמן מסוים, לעתים קרובות אתה יכול להרוויח יותר על ידי הכנסת הכסף הזה לתוך תקליטור שבו הוא נעול לתקופת התקליטור, אבל לעתים קרובות יכול להרוויח ריבית גבוהה יותר לעומת השארת הכסף בחשבון בנק", אומרת קים פאלמר, מומחית פיננסים בחברת NerdWallet.
בהשוואה לרכבי חיסכון אחרים, אומר רבל, "תקליטורים יכולים לעתים קרובות לשלם יותר מאשר השקעות בטוחות אחרות המבוטחות ב-FDIC, כך שהם משהו שאנשים בהחלט צריכים לשקול. הנזילות שלהם מוגבלת לפי משך הזמן שבו הכסף שלך נעול על סמך משך הזמן שתבחר".
אם תשואות צפויות והגונות הן המטרה שלך, דוברת CD Valet, מרי גרייס רוסקה, אומרת שהאופי הקבוע של התקליטורים הוא הערעור הגדול כרגע. "אנו מצפים לראות את שיעורי התקליטורים ממשיכים להגר גבוה יותר בחלק הראשון של 2024, אך השיעורים הגבוהים ביותר יישארו בערך היכן שהם נמצאים. במחצית השנייה של השנה, אנו צופים כי גם הצעות המחיר הממוצעות של תקליטור וגם התעריפים הגבוהים ביותר יתחילו לנוע נמוך יותר", אומר רוסקה.
פאלמר אומר שהטריק הוא למצוא תקליטור עם תאריך הבשלה המתאים לך, ואורמן ממליצה לנעול לפחות שנה.
ולא כולם צריכים לבחור בתקליטור. מבחינת בייקון, ההבדל בתשואות בין תקליטור שמגיע תוך פחות משנה לקרן שוק כספים רגילה הוא זניח. "אם מסגרת הזמן שלך היא פחות מ-12 חודשים, אתה יכול גם לשמור דברים נזילים ולהמשיך להחזיק מזומנים בשוק כספים או בחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה", אומר בייקון.
קן טומין, אנליסט בכיר בתעשייה ב-LendingTree, אומר: "עם הרבה חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה שיש להם שיעורים דומים לתקליטורים לטווח קצר, תידרש ירידה מהירה בתעריפים כדי שה-CD ירוויח משמעותית יותר ריבית מהחיסכון עם תשואה גבוהה בחשבון ובהתבסס על מה שה-Fed סימן, ירידה מהירה בריבית בתוך חודשים ספורים בלבד אינה סבירה".
ולהערת זהירות, רוסקה, אומר, "רבים מאותם דיסקים מפתים לטווח קצר הם הצעות קידום מכירות שמתגלגלות אוטומטית לתקליטורים עם תעריפים פחות מכוכבים. יש כמה הצעות נהדרות בחוץ, אבל החוסכים צריכים תמיד לנקוט בגישה של קונים היזהרו".
כדי לראות אם תקליטורים עשויים להוות כלי חיסכון שימושי עבורך, שקול אם אתה יכול להתחייב לקשור את הכסף שלך, או אם סולם תקליטורים עשוי להיות טכניקה מועילה.