'נראה שאני לא מצליח למשוך את ההדק.' אני אלמנה, בת 67, ללא משכנתא ו -4 מיליון דולר – אבל 65% מזה נמצאים במניות. האם אני עושה את זה לא בסדר?

יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח דוא"ל שאלות או חששות לכתובת [email protected].

אם ההקצאה שלך של 65% במניות מתאימה או לא, תלויה בהרבה גורמים, אומר ג'וזף פיידיטו, CFP ב- Landmark Management Management. "אם יש לך הוצאות גדולות חוזרות ונשנות, יתכן שתצטרך צמיחה לטווח הארוך יותר", אומר פיידיטו. "אם יש לך תקציב שעומד בקלות, אתה יכול להרשות לעצמך להיות שמרני יותר. במקרים מסוימים, המשקיעים יבחרו לקחת סיכון רב יותר בהמשך החיים גם כשהם לא צריכים כי הם לעולם לא מתכוונים להשתמש בכספים וזה באמת מיועד ליורשים שלהם. כתוצאה מכך, גילם ומסגרת הזמן שלהם לפעמים פחות רלוונטיים. השלב הראשון הוא ליצור ניתוח פיננסי של יעדי הפרישה וההוצאות שלך על מנת להבין את פרופיל הסיכון המתאים. "

בדרך כלל, האצ'ינס אומר כי מכירת השקעות צריכה להיות קשורה ליעדים ספציפיים, כמו תכנון מס, שינוי אסטרטגיית ההשקעה שלך או איזון מחדש של תיק העבודות שלך כדי להבטיח שתשמור על הקצאת המניות והאג"ח הרצויות. "אם תבחר להפחית את החשיפה שלך לשוק המניות, שקול לעבור מקרנות נאמנות לתעודות סל מכיוון שבדרך כלל יש להם עמלות נמוכות יותר ולספק יעילות מס רבה יותר שיכולה לעזור למזער את העלויות הכרוכות בתחזוקת התיק שלך", אומר האצ'ינס.

כל שינוי שתבצע בהשקעות שלך צריך לקחת בחשבון את השלכות המס האפשריות של הקצאה מחדש פוטנציאלית. "אם חלק ניכר מ -4 מיליון דולר זה נמצא מחוץ לחשבון IRA או בחשבון מוגן מס אחר, יכולות להיות לא מעט רווחי הון משובצים", אומר פיידיטו. "ישנן אסטרטגיות מס שיכולות לעזור להפחית את ההשפעה של המס לאורך זמן תוך הפחתת חשיפת המניות הכוללת בתיק."

ללא מידע מפורט יותר, המתכננת הפיננסית המוסמכת איימי חמאסאקי בהר תכנון העושר אומר כי נראה כי התיק הנוכחי שלך מסוכן יותר ממה שהיא מייעצת. "לפני שאתה מוכר, יהיה זה נבון לשקול את השלכות המס אם יש רווחים בחשבונות שאינם פסטרה", אומר חמאסאקי. "גמלאים צריכים להיות מודעים להכנסה ברוטו המותאמת מכיוון שהדבר ישפיע באופן מהותי על הפרמיות על Medicare ועל המיסוי של הטבות לביטוח לאומי. רצוי גם לבדוק את תוכנית האחוזה שלך ואת משאלות המורשת שלך. "

משהו אחר שיש לקחת בחשבון הוא ציר הזמן בו אתה מתכנן להוציא את כספך. "אני תמיד מעודד אנשים למקסם את הוצאת כספם במהלך חייהם ולתעדף את הענקת מה שהם מתכוונים בזמן שהם חיים", אומר האצ'ינס. "זה מאפשר לך להשפיע מוקדם יותר יקיריכם ותוכלו לחוות לראות איך זה משפיע עליהם."

'לוקח את הצעד הנכון הבא'

סביר להניח שתרצה לעבוד עם CFP, מכיוון שהם יכולים לעזור להבהיר את היעדים הפיננסיים שלך, בין אם הם מתמקדים בהכנסה, אורח חיים או מורשת. CFPs משלימים את דרישות החינוך הקפדניות, מבצעים אלפי שעות של ניסיון הקשור לעבודה ולקיים חובה אמונית, כלומר הם נדרשים להעמיד את טובת הלקוחות שלהם לפני שלהם. (מחפש גם יועץ פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה מהשותף שלנו SmartAsset יכול להתאים אותך ליועצים נאמנים, כמו גם אתרים כמו NAPFA ולוח CFP.)

"ייתכן שלא תצטרך להתאים את החשיפה שלך לשוק המניות על סמך צרכי ההכנסה והיעדים שלך וכאן הופכת לתוכנית פיננסית מותאמת לחיוניות", אומר ראיין הייס, CFP ב- Flynn Zito Capital Management. "עריכת סקירת השקעות יסודית תעזור לך להעריך אילו השקעות מתאימות ואם יש השלכות מס הכרוכות במכירה."

"בטווח הארוך, השקעה בקרנות נאמנות בעלות נמוכה החזירה פי שלושה אינפלציה", אומר ג'וש צ'מברליין, CFP בחברת Chamberlain Financial Advisors. "האג"ח החזירו 1% מעל האינפלציה. אם אתה פשוט עצבני כי השוק יושב בגובה ואתה חושד שהעתיד מטבל, דבר עם יועץ. "

חלק מיצירת תוכנית פיננסית הוא יצירת הצהרת מדיניות השקעה והצהרת מדיניות פרישה, עליה יכול יועץ לעבוד איתך. "הראשון מתעד את אסטרטגיית ההשקעה והיעדים של תיק העבודות שלך על ידי מתווה סובלנות הסיכון שלך, יעדי ההשקעה והקצאת הנכסים", אומר מארק סטרוטרס, CFP אצל Sona Wealth Advisors. "ה- RPS מתעד את אסטרטגיית הכנסות הפרישה המקיפה של משק הבית. הוא מכסה היבטים מרכזיים כמו תכנון הכנסות פרישה, ניהול סיכונים, הקצאת נכסים ואסטרטגיות חסכוניות במס. "

יתכן שתוכלו ללמוד לעשות את כל זה בעצמכם, אבל קנת רובינסון, CFP בתכנון פיננסי מעשי, אומר שהעובדה שלא עומדת כעת לרמז שתמצאו את ההחלטות הללו נחוצות אך לא מעניינות במיוחד. "לא פחות חשוב, אם אתה לא יכול להביא את עצמך לנקוט בצעדים שאתה חושב שעשויים להיות בעלי ערך, יועץ פיננסי יכול לעזור לך לראות את היתרונות של ביצוע הצעד הנכון הבא", אומר רובינסון. "הרבה מהיתרונות בעבודה עם יועץ הוא התנהגותי. היועץ שלי עוזר לי לראות את התמונה הגדולה. לפעמים זה לא קשור לידע טכני, אלא שיש מישהו שמאזין לדאגות שלך ועוזר לך לעבור את המחסומים הרגשיים שנמצאים בדרך לביטחון הכלכלי שלך. "

כדי להתחיל בחיפוש אחר איש מקצוע, חפש יועצים נאמנים באמצעות ארגונים כמו רשת תכנון XY או האיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים. אתה יכול גם להשתמש בכלי חינם זה מהשותף שלנו SmartAsset כדי להתאים אותך ליועצים הנאמנים.

יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח דוא"ל שאלות או חששות לכתובת [email protected].

שאלות שנערכו בקיצור ובהירות. על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך ליועץ, אתה מסכים לפרסם אותם באופן אנונימי ב- MarketWatch; הם עשויים להופיע בעילום שם במדיה ופלטפורמות אחרות.