בעקבות כמה משיעורי התקליטורים הגבוהים ביותר שראינו מזה יותר מעשר שנים, חוסכים עשויים לתהות למה לצפות עם שיעורי התקליטורים בשנת 2024. ביקשנו מחמישה מומחים לחזות.
תחזית 1: 'נסיגה צנועה בתשואות' תתפשט ב-2024.
"נסיגה צנועה בתשואות עבור תקליטורים עם מועדים של יותר משנה אחת כבר יוצאת לדרך. זה יאיץ ויתפשט לתקליטורי פדיון קצרים יותר ככל שנתקרב לפדרל ריזרב שיוריד למעשה את הריבית", אומר גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי בבנקרייט. (ראה כמה מהתקליטורים עם התשלום הגבוה ביותר שאתה עשוי להשיג עכשיו כאן.)
כמובן, אי אפשר לחזות בדיוק מה יקרה לשיעורי התקליטורים, אבל עד סוף השנה, מקברייד צופה שדיסקים בעלי תשואה עליונה יהיו בסביבות 4%, משיא של למעלה מ-5%. "אבל התשואות האלה עדיין יהיו הרבה לפני האינפלציה, כך שהסביבה לחוסכים נשארת טובה ב-2024", אומר מקברייד.
אז מתי עשוי הפד להוריד את הריבית? הדעות משתנות אך חלק מהכלכלנים מצפים שנראה קיצוצים בשנה הקלנדרית הזו, וחלק אומרים שהם עשויים להתרחש כבר במרץ.
תחזית 2: תשואות התקליטורים עשויות להתחיל לרדת בקרוב.
בעוד ששיעורי התקליטורים עלו לאחרונה, הם עשויים להתחיל לרדת בקרוב, אומרת קימברלי פאלמר, מומחית למימון אישי ב-NerdWallet. "באופן כללי, הם עלו לאט יותר ב-2023 מאשר ב-2022", היא מציינת.
בהתאם להחלטות שה-Fed מקבל וכל שינוי בריבית ה-Fed, הבנקים ככל הנראה יתאימו את התעריפים שלהם בתקליטורים חדשים. לאחר פגישת הפד בסוף ינואר, הם יתכנסו שוב ב-19 וב-20 במרץ. (ראה כמה מהתקליטורים עם התשלום הגבוה ביותר שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן).
תחזית 3: התשואות יתייצבו ב-2024.
פאנג צ'ן, פרופסור חבר למימון בקולג' לעסקים בפומפיה של אוניברסיטת ניו הייבן, אומר שהוא צופה ששיעורי התקליטורים יתייצב בשנת 2024. "אני צופה ששיא שיעורי התקליטורים עשוי להיות בטווח האמצע של 5% APY. הערכה זו מותנית בכך שהתנאים הכלכליים השוררים יישארו עמידים למגמות הנוכחיות", אומר חן.
אילו גורמים משפיעים על שיעורי התקליטורים
מומחים מסכימים שהחלטות שהפד מקבל, בריאות הכלכלה ואירועי חדשות הם בין הגורמים המשפיעים על שיעורי התקליטורים. "באופן כללי, הבנקים מתאימים את התעריפים שלהם על תקליטורים חדשים באותו כיוון שבו משתנה הריבית של הפד", אומר פאלמר.
בסופו של דבר, הגורם הקובע העיקרי של תנודות בריבית ה-CD הוא החלטות הפד בנוגע לשיעור הקרנות הפדרליות, אומר צ'ן. "החלטות אלו קשורות קשר הדוק למגוון אינדיקטורים מאקרו-כלכליים, במיוחד אינפלציה ודינמיקה בשוק העבודה. לא ניתן להפריז בהשפעת האינדיקטורים הללו מכיוון שהם קובעים ביחד את מסלול שיעורי התקליטורים", אומר חן.
בנוסף, הוא אומר שהנוף המתפתח של בנקאות מקוונת וחדשנות בפינטק הוביל לתחרות מוגברת, "שעשויה לזרז הצעות תעריף CD טובות יותר כדי למשוך בסיס לקוחות רחב יותר", אומר צ'ן.
האם כדאי לקנות דיסק עכשיו?
יש מקצוענים שאומרים שכן, אבל, כמובן, שום דבר לא בטוח. "עכשיו זה זמן טוב לקנות תקליטורים לפני שנראה ירידה נוספת בתעריף התקליטורים. למרות שתעריפי התקליטורים לטווח הארוך הם בדרך כלל נמוכים מתעריפי התקליטורים לטווח הקצר, יהיה זה נבון לכלול לפחות כמה תקליטורים לטווח ארוך בנוסף לתקליטורים לטווח קצר ולחשבונות חיסכון כחלק מהחיסכון חסר הסיכון". אומר קן טומין, מייסד DepositAccounts.com. (ראה כמה מהתקליטורים עם התשלום הגבוה ביותר שאתה עשוי להשיג עכשיו כאן.)
באופן ספציפי, הוא ממליץ לחפש תקליטורים לטווח ארוך שיש להם קנסות משיכה מוקדמת מתונים, כך שתוכל לסגור את התקליטור מוקדם ללא עלות גבוהה מדי אם אתה צריך את הכסף או אם חלופות תעריף גבוה יותר יהיו זמינות.
מנקודת מבט אסטרטגית, אומר חן, "הייתי תומך בחשיפה נבונה להשקעות ב-CD בהתחשב בסבירות המינימלית למסלול עלייה בשיעורי הפריים וה-CD בטווח הקרוב. גישה זו מבוססת על תחזיות כלכליות עדכניות ועל סביבת הריבית הרווחת, מה שמצביע על חלון הזדמנויות לנעול ריביות נוחות".
בסופו של דבר, חשוב להעריך את היעדים הפיננסיים שלך ואת סובלנות הסיכון שלך לפני שתחליט על תקליטורים. "שים עין על סביבת הריבית וחפש הכוונה מותאמת אישית של יועץ פיננסי", אומרת אנליסטית WalletHub, קסנדרה האפה. ובשורה התחתונה? "העתיד תמיד בלתי צפוי, אז כל מה שאתה יכול לעשות הוא לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עם המידע שיש לך עכשיו", אומר אד וויליאמס, מתכנן ראשי בכיר ב-Facet.