שְׁאֵלָה: "יש לי פנסיה של 245,000 דולר מחברה שהמעביד הנוכחי שלי קנה כמה שנים אחורה. לאשתי, שעבדה באותה חברה, יש פנסיה של 45,000 דולר. אשתי לא עבדה בחברה הנוכחית במשך כמה שנים. שתי הפנסיות הוקפאו על ידי החברה הרוכשת בשנת 2009 והפנסיות הלכו להיות מנוהלות על ידי PBGC עד סוף 2023. המעביד שלי העביר את הכספים לתאגיד שירותים פיננסי, שם יש לי תוכנית 401 (k) המוצעת על ידי המעביד שלי. מה הדבר החכם לעשות כאן? איזה סוג של מתכנן פיננסי אני צריך כדי לעזור לי להבין זאת? "
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח דוא"ל [email protected].
ראשית, קבל את המידע על התוכנית מתאגיד השירותים הפיננסיים המפקח על כספך, אומר המתכנן הפיננסי המוסמך שרה פולסון בוולקירי פיננסי. "הייתי שואל אם יש סיכוי להמיר את הכספים ל- 401 (k), אם עדיין יש פנסיה בכלל ולשאול את עצמך מה אתה צריך הכספים האלה כדי לעשות בשבילך. בהחלט תרצו למצוא יועץ פיננסי בקיא היטב בעולם הפנסיה, "אומר פולסון.
ומתכננת פיננסית מוסמכת מרגריטה צ'נג ב- Blue Ocean Global Wealth ממליצה ליצור קשר עם מרכז שירות הלקוחות של PBGC לבקש מידע על הפנסיה שלך ועל הפנסיה של אשתך. "אני גם ממליץ לך לפנות לארגון השירותים הפיננסיים שמנהל את תוכנית 401 (k) של המעביד שלך. או CFP המסייע ללקוחות לפתח ולנהל תוכנית פיננסית או איש מקצוע מוסמך להכנסות לפנסיה (RICP) המתמחה בהכנסות פרישה יכולות לסייע לך הלאה ", אומר צ'נג.
לחלופין, אם אינך יכול לגשת לקרנות הפנסיה בחברת השירותים הפיננסיים, שם יש לך 401 (k) שלך, שיחת הטלפון הבאה שלך צריכה להיות לעורך דין לפנסיה או שאתה צריך לבקר ב- PensionRights.org. "מתכננים פיננסיים יכולים לעזור בלוגיסטיקה של העברת והפצת הכספים, אך לא עם הזכויות החוקיות לגישה לכסף", אומרת המתכנן הפיננסי המוסמך ננסי נון בתכנון כלב השמירה.
הנה מה שקורה, אמרו לנו המקצוענים. "באופן כללי, כאשר פנסיה מועברת לתאגיד ערבות הטבות פנסיה (PBGC), אתה מאבד כל ערך במזומן ורק יש לך גישה לתשלום חודשי מובטח לממשלה. זה קורה בדרך כלל כאשר מעסיק מגיש פשיטת רגל ואינו יכול לשרת את חובות הפנסיה שלהם עוד ", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ג'יימס דניאל בחברה המייעצת. (ה- PBGC הוא סוכנות ממשלתית המבטחת תוכניות תועלת מוגדרות המסופקות על ידי מעסיקים במגזר הפרטי.)
במקרים כמו אלה, אתה כפוף לערבות החודשית המרבית של PBGC התלויה בגורמים שונים. "ברוב המקרים, אם PBGC מנהלת כעת את התוכנית, יש מעט שתוכל לעשות כמו שזה נוגע לתשלום הפנסיה הזה. התועלת שלך היא בדרך כלל הנוסחה המופחתת של PBGC, התלויה בגורמים שונים, וסכומים חד פעמיים בדרך כלל אינם מוצעים אלא אם כן יש יתרה קטנה מאוד בין 5,000 ל 7,000 $ ", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ג'ו פיידיטו ב- Landmark Wealth Management.
שימו לב גם כי: "היתרון הפנסיוני המרבי של ה- PBGC נקבע על ידי החוק ומותאם מדי שנה ולדברי PBGC.Gov, לתוכניות שהסתיימו בשנת 2009, הערבות המרבית היא 4,500 $ לחודש (54,000 $) לשנה לטובתו שיש לשלם בגיל 65 ואינו כולל תועלת ניצולים", אומר צ'נג.
איזה סוג של יועץ פיננסי עלי לבחור ומה יעלה?
שקול מתכנן בתשלום בלבד כדי למזער את הפוטנציאל לניגודי אינטרסים שמתעוררים כאשר מתכנן אינו אמוני. נאמנים חייבים לשים את טובת הלקוח שלהם לפני עצמם ולכן הם לא משלמים עמלות עבור המלצה או מכירת מוצרים פיננסיים.
CFP עשויה להיות גם אפשרות טובה, מכיוון שהם צריכים להשלים דרישות חינוך נרחבות, לעבור בחינות, למלא אלפי שעות של ניסיון הקשור לעבודה ולהקפיד על חובה אמונית. "הם יכולים לעזור לך להבין טוב יותר מה האפשרויות שלך על ידי הסבר על התוכנית שלך ביתר פירוט. אם אתה נתון להכנסות נמוכות מהצפוי, מתכנן טוב יכול לעזור לדגמן את ההשפעה וכל השינויים הנחוצים שעשויים להיעשות ", אומר פיידיטו.
במקרה שלך, עבודה עם CFP לשעה במחיר של $ 150 עד 450 $ לשעה או CFP בתשלום שטוח, שגובה בין 2,500 ל -7,500 דולר עבור מעורבות עשויה להיות ההימור הטוב ביותר שלך. (מחפש גם יועץ פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה מהשותף שלנו SmartAsset יכול להתאים אותך ליועץ העונה על הצרכים שלך.)
יש לך בעיה עם המתכנן הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח דוא"ל שאלות או חששות לכתובת [email protected].
שאלות שנערכו בקיצור ובהירות. על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך ליועץ, אתה מסכים לפרסם אותם בעילום שם ב- MarketWatch; הם עשויים להופיע בעילום שם במדיה ופלטפורמות אחרות.