מי לא חולם לקנות בית? לבעלות על בית יכולות להיות מספר יתרונות, מלבד זה המובן מאליו. עם זאת, תשלום מחיר עצום עבור בית החלומות שלך יכול להתברר כהתחייבות, במיוחד עם הלוואת דירה.
אם לשכור או לקנות זו החלטה גדולה עבור רובם. מה שהכי טוב לך תלוי במצב הפיננסי שלך, ביעדי החיים ובשוק הדיור המקומי. שאל את עצמך את השאלות האלה כדי לקבל החלטה טובה יותר:
- האם אוכל להרשות לעצמי את כל העלות של קניית בית, כולל המקדמה, המסים והתחזוקה?
- מהי תוכנית הגיבוי אם ריבית הלוואת הבית עולה פתאום, או אם אני מאבד את העבודה שלי?
- האם אני הולך לגור בשכונה זו במשך תקופה ארוכה (יותר מחמש שנים)?
בעלות ביתית מוקדמת לעומת השכרה
חיוני לשקול את היתרונות והחסרונות של בעלות ביתית מוקדמת לעומת השכרה המפורטת להלן, במיוחד אם אתה איש מקצוע עירוני בשנות העשרים או השלושים לחייך.
יתרונות של בעלות ביתית מוקדמת
- כל תשלום EMI עוזר לבנות בעלות בביתך, שלא כמו שכר דירה, שהיא הוצאה טהורה.
- יש פוטנציאל לערך הנכס להעריך, במיוחד בפיתוח אזורים.
- אם אתה בוחר הלוואת דירה קבועה, ה- EMI שלך נשאר יציב לאורך זמן, בעוד ששכר הדירה בדרך כלל עולה מדי שנה.
- רוכשי בתים זכאים לניכוי מס הן על החזר הקרן והן על הריבית לפי סעיפים 80C ו- 24 (ב) לחוק מס הכנסה.
- יש תחושה עמוקה של סיפוק רגשי בבעלות על בית משלך ולהיות חופש להתאים אותו אישית.
חסרונות של בעלות ביתית מוקדמת
- קניית בית דורשת השקעה משמעותית מראש הכוללת את המקדמה, דמי ההרשמה, ריהוט והוצאות הובלה.
- ברגע שאתה קונה, מעבר להתגורר בהזדמנויות עבודה טובות יותר או סיבות אורח חיים הופך להיות מסובך יותר.
- ישנן הוצאות שוטפות לתיקונים, תחזוקת חברה ותחזוקה כללית.
- הלוואות ביתיות דורשות גם התחייבות כספית ארוכת טווח-לרוב עד 20 שנה-שיכולה למאמץ תזרים מזומנים, במיוחד בשלב מוקדם בקריירה שלך.
- תמיד יש את הסיכון שערך הנכס לא מעריך משמעותית.
יתרונות השכרה
- השכרה מציעה גמישות – בין אם היא עוברת לעיר חדשה או מגדלת או צמצום בהתבסס על שינוי צרכים.
- העלויות הראשוניות נמוכות בהרבה, בדרך כלל מוגבלות לפקודה ביטחון השווה לשכר דירה של חודשיים -שלושה.
- עבודות תחזוקה ותיקון משמעותיות הן בדרך כלל באחריות המשכיר, וחוסכות לך זמן והוצאות.
- השכרה מאפשרת גם להתגורר ביישובים מובחרים שבהם יתכן שלא תוכלו להרשות לעצמכם לקנות בית.
- הוא שומר על נזילות, שתוכלו להשקיע בנכסים להחזיר גבוה יותר כמו קרנות נאמנות או מניות ישירות.
חסרונות של השכרה
- החיסרון הגדול ביותר של השכרה הוא היעדר יצירת מניות – אתה למעשה משלם את המשכנתא של מישהו אחר.
- שכר הדירה לעיתים קרובות גדל מדי שנה, לפעמים באופן בלתי צפוי.
- יש גם חוסר הביטחון סביב כהונתו – בעל הבית שלך עשוי לבחור למכור את הנכס או לא לחדש את חוזה השכירות.
- שוכרים בדרך כלל מתמודדים עם מגבלות על חיות מחמד, מזמינים אורחים או ביצוע שינויים דקורטיביים או מבניים.
- שוכרים גם מפספסים את הטבות המס הנרחבות העומדות לרשות בעלי בתים, ומונעים את הפטור של דמי שכירות הבית (HRA), אם ישים.
האדמה האמצעית
אם אינך בטוח בקניית נכסים ברגע זה, אינך צריך לבחור בין שני הקצוות. מסלול אמצעי חכם יכול להיות לשכור בית צנוע ובמקביל להשקיע לקראת מקדמה של נכס עתידי. השקעות שיטתיות בקרנות נאמנות יכולות לעזור לך לצבור הון בזמן השכרה מעניקה לך את הגמישות לחקור מיקומים ולהבין טוב יותר את נוף הנדל"ן.
אתה יכול לשכור בית במחיר סביר, להשקיע בקרנות נאמנות לבניית מקדמה ולעקוב אחר שוק הנדל"ן באזורים מועדפים. בסופו של דבר, ההחלטה לשכור או לקנות צריכה להיות מותאמת לנסיבות האישיות שלך. על ידי הערכת המוכנות הפיננסית הנוכחית שלך ויעדים לטווח הארוך שלך, אתה יכול לבחור בחירה התומכת הן בסגנון החיים שלך ובמסע לבניית העושר שלך.
בעת השכרה הגיוני יותר
השכרה יכולה להיות הבחירה הטובה יותר במספר מצבים. אם אינך יכול לבצע מקדמה של לפחות 15% עד 20% מעלות הנכס, יתכן ויהיה חכם יותר לחכות ולחסוך יותר לפני שמתחייב. ציון אשראי מתחת ל 700 עשוי לגרום לריבית גבוהה יותר של הלוואות, מה שמגדיל משמעותית את עלות הבעלות על הבית.
כמו כן, אם החיסכון בחירום שלך אינו מספק (באופן אידיאלי, יש לחסוך הוצאות בשווי של לפחות שישה חודשים) קניית בית עשויה להיות לא בטוחה כלכלית. השכרה היא גם בחירה גמישה יותר אם תפקידם או עיר מגוריך עשויים להשתנות, או אם מחירי הנכסים ושיעורי הריבית באזור שבחרת הם גבוהים באופן אסור. אנשים רבים גם מעדיפים לשכור ביישוב תחילה כדי להעריך את יכולת יכולותה לפני שהם רוכשים שם נכס.
כשאין לך נטל הלוואת בית ענק, אתה חוסך ומשקיע יותר כדי להשיג יעדים פיננסיים משמעותיים אחרים.
כאשר קנייה הגיונית יותר
אתה יכול לשקול לרכוש בית כשחסכת מספיק למקדמה ולהיות לך כספים נוספים עבור הוצאות כמו רישום, פנים, הסטה ועלויות מקריות אחרות. אם מוצעים לך הלוואת דירה בריבית חיובית ויש לך עבודה יציבה, אתה ממוקם היטב לקנות בית.
מחויבות לטווח הארוך למיקום היא מכריעה. קנייה טובה יותר אם אתה מתכנן להישאר באותו אזור במשך מספר שנים, ואם המוטיבציה שלך היא השקעה לטווח הארוך ולא סיפוק לטווח הקצר.
אם שכר הדירה החודשי שלך דומה ל- EMI הצפוי, זה עשוי להיות הגיוני יותר לבנות הון עצמי בנכס שלך במקום להמשיך לשלם שכר דירה. גם רוכשי הדירות בפעם הראשונה עומדים ליהנות מתוכניות ממשלתיות כמו PMAY ויתורים בתפקיד בולים.