שְׁאֵלָה: המתכנן הפיננסי שלי הוא חבר ותיק שיש לו הרבה ספורטאים מקצועיים בעלי ערך גבוה כלקוחות. אני לא בדיוק מתאים לאורווה שלו. אני בן 65, נשוי טרי ולאף אחד מאיתנו אין חובות. יש לי הכנסה של כ-10,000 דולר לחודש וכ-800,000 דולר ב-IRA, Roth IRA ומניות שונות. אני בפנסיה למחצה עם עסק משלי.
לא התחלתי לגבות ביטוח לאומי וכנראה לא אעשה זאת עד גיל 70. רואה החשבון שלי אומר שאני צריך לקחת אותו בגיל הפרישה המלא שלי (FRA). עם ההכנסה שלי, אם אני אקח ביטוח לאומי כנראה אקבל מס על זה, אז אני לא מבין למה אני צריך לקחת את זה ב-FRA. אני לא רואה שההכנסה שלי תרד בקרוב. אני פשוט מרגיש שאני יכול להשתמש בעיניים רעננות. נכון לעכשיו, זה היועץ השלישי שלי. יש לי כמה חשבונות בניהול עצמי והסתדרתי בהם. מה דעתך על ניהול עצמי של תיק עבודות? (חושבים גם על מתכנן פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
תשובה: בטח שמעתם את האמרה הישנה שזה רעיון רע לערבב עסקים עם הנאה – וזה עולה בראשכם כאן. "אני חושב שלעתים רחוקות זה רעיון טוב להיות לקוח אחד שנמצא הרבה מחוץ לנורמה עבור היועץ הפיננסי שלך, במיוחד אם אתה הרבה פחות רווחי עבורם משאר הלקוחות שלהם", אומר גורדון אכטרמן, מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) ) בתכנון פיננסי בדרך הטובה ביותר.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
גם אם היועץ שלך הוא חבר ותיק, אכטרמן אומר שאתה צריך שיהיה לך ציפיות כתובות בבירור לקשר עם הצהרת מדיניות השקעות כתובה (IPS) שמתארת את סוג ההשקעות שתהיה לך ומדוע. זה גם יעזור לקבל עותק של התוכנית הפיננסית הכתובה שיצרת עם היועץ שלך, כדי שתוכל להתייחס אליה לאורך כל מהלך התכנון הפיננסי שלך.
דבר נוסף שצריך לוודא, למרות שהאדם הזה הוא חבר ותיק, הוא שהוא אמון, כלומר הוא שם את האינטרסים שלך לפני האינטרסים שלהם. אולי אתה מניח שבגלל שיש לך מערכת יחסים אישית עם האדם הזה, שהוא יעשה את זה, אבל חשוב לוודא שיש לך אישור לעובדה שהוא מקבל פיצוי רק ממך ושהוא פועל בתור אמון. (חושבים גם על מתכנן פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
האם כדאי לך לקבל יועץ פיננסי חדש או לנהל את החשבונות שלך בעצמך?
לא משנה מה תחליט, להיות נשוי טרי הוא למעשה זמן מצוין להעריך מחדש את הכספים שלך ואת האנשים שמנהלים אותם, אומרים המקצוענים. "בין אם אתה או בן הזוג שלך היו מתכננים פיננסיים שונים או רואי חשבון בעבר, זה זמן טוב למצוא מישהו שמתאים לצרכים שלך כזוג נשוי טרי", אומר ברי קון, נציג יועץ השקעות ב-Childfree Wealth. או כן, אולי אתה יכול וצריך לנהל את עצמך.
מכיוון שזהו היועץ השלישי שלך, ואתה מטיל ספק במערכת היחסים, הפתרון הטוב ביותר עשוי להיות שתנהל את החשבונות שלך בעצמך. "אם מישהו יחליף קשרים פיננסיים כל כך הרבה זה אינדיקציה לכך שאתה פשוט לא רואה את הצעת הערך של יועץ ואולי אתה צריך לנסות את זה עם ניהול עצמי או אפשרויות רובו-יועץ המוצעות על ידי אפוטרופוסים רבים", אומר ג'יימס דניאל, CFP בחברת הייעוץ.
אמנם רובו-יועצים אינם מתאימים לכולם, אך הם בהחלט מציעים נקודת ביניים מושכת למי שרוצה שליטה בתיקים שלהם בעזרת אלגוריתם שיסייע בהקצאת כספים ואיזון מחדש בשבריר מהעלות של יועץ אנושי.
ניהול עצמי של תיק עבודות יכול לעבוד, אם שני דברים נכונים, לדברי ג'ים המפיל, CFP ב-TGS Financial. "ראשית, אתה חייב להיות בטוח לחלוטין שלעולם, לא משנה מה, תיבהל ותמכור בשוק דובים או תרדוף אחרי הופעה בשוק שוורי. כל שגיאה יכולה לעלות לך יותר מכל העמלות שתשלם אי פעם ליועץ. שנית, האם אתה עוקב אחר אסטרטגיית השקעה מתועדת היטב המשקפת את ההבנה הטובה ביותר של אסטרטגיית תיקים ממחקר אקדמי? אם התשובה שלך לשתי השאלות היא כן בטוח, הפעל את הכסף שלך בעצמך", אומר המפיל. אם אתה בכלל לא בטוח, עליך לעבוד עם יועץ אמין, מנוסה ומורשה בתשלום בלבד.
"אם אתם מחפשים מישהו שייתן עצות ורוצה לנהל חשבונות השקעה בעצמכם, CFP לייעוץ בלבד יכול להיות מועיל", אומר קון. כדי לזכות במעמדם, CFPs נדרשים לעבור דרישות השכלה נרחבות, לעבור בחינות , מבצעים אלפי שעות של ניסיון בעבודה והם נאמנים, כלומר, הם מחויבים על פי חוק להעמיד את טובת הלקוח שלהם לפני טובת הלקוח שלהם. מציאת CFP בתשלום בלבד פירושה שאיש המקצוע ישולם רק על ידך, ומבטיחה שהם לא מקבלים עמלה או תמריצים מצדדים שלישיים שעשויים להשפיע על המלצות המוצרים הפיננסיים שלהם.
בסופו של יום, אם אתה מרגיש שהמתכנן הנוכחי שלך לא מתאים, עליך לדון איתם על כך, במיוחד מכיוון שהם חברים ותיקים. "כל אחד יכול להיות מאושר יותר מהידיעה שזמנם ומאמציו מועילים טוב יותר. חלק מהמתכננים מתמקדים בנושאי פרישה ויכולים לעבוד איתך כדי להבהיר מה יהיו הצרכים והאחריות שלך לניהול עצמי של ההשקעות שלך", אומר ביל קאן, CFP בקנדנט קפיטל. (חושבים גם על מתכנן פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
איך כדאי לטפל בביטוח הלאומי?
באשר לעצות לגבי ביטוח לאומי, ייתכן שיש נימוקים מוצקים להמלצה לקחת ביטוח לאומי ב-FRA במקום לחכות עד גיל 70, אומרים מקצוענים. "אולי הוא מתכנן קדימה להכנסה גבוהה יותר מאוחר יותר או אולי הוא חושב שההכנסה המובטחת תאפשר לך לשמור על יותר מהתיק שלך מושקע למטרותיך לטווח ארוך יותר. הדבר הטוב ביותר לעשות הוא לבקש ממנו להסביר את ההמלצה ואז לקבל החלטה משלך", אומרת כריסטינה גוגליאלמטי, CFP ב- Future Perfect Planning.
המפיל מוסיף כי אתה בהחלט לא צריך לקחת את זה לפני FRA בגלל ההכנסה שלך. "אבל זה לא אומר שאתה חייב לקחת את זה ב-FRA אם אתה לא צריך את תזרים המזומנים. אנחנו כמעט תמיד ממליצים ללקוחותינו לדחות עד גיל 70 אם אפשר, כי הביטוח הלאומי הוא משאב ייחודי ועבור רובנו, זה תזרים המזומנים היחיד שיש לנו שמגודר ישירות מפני אינפלציה", אומר המפיל. יתרה מכך, הוא אומר שהסיבה המשכנעת היחידה לקחת את זה מוקדם יותר תהיה אם יש לך אתגר בריאותי ידוע שמצביע על כך שלא תהיי בסביבה מספיק זמן כדי להשלים את ההכנסה שתפסיד על ידי המתנה עד גיל 70.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
שאלות ערוכות לקיצור ובהירות.