בראש ובראשונה, יועצים פיננסיים צריכים לעזור לך להגיע ליעדים הפיננסיים שלך.
שְׁאֵלָה: אשתי ואני נמצאים עם היועץ שלנו בתשלום בלבד כבר כ-10 שנים וכיום יש לנו כ-2.3 מיליון דולר בנכסים בניהול (AUM) ב-0.8% עבור המיליון הראשון, 0.6% על המיליון השני ו-0.5% על הנותרים $300,000. בסך הכל, זה עולה לנו בערך 15,500 דולר לשנה. האם יועץ שכר טרחה יתאים לנו? באיזה שלב אתה יודע איזה מבנה עמלות הגיוני ביותר? (מחפש גם יועץ חדש? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ נאמנות שעשוי לענות על הצרכים שלך).
תשובה: העמלה שאתה מציין עבור ניהול השקעות היא נורמות הוגנות, אומרים המקצוענים – בהנחה, כמובן, שהיועץ שלך נותן לך ערך אמיתי. ואכן, חברות רבות מציעות לוח זמנים למפל עם תעריף סטנדרטי בתעשייה של 1% עד 1.50% על המיליונים הראשונים של AUM ואחריו אחוז נמוך יותר עבור כל מיליון מנוהל. "אתה עשוי להגיע לרמה של 0.25% כשיש לך 10 מיליון דולר או יותר", אומר קאלב פאדוק, מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) בחברת Ten Talents Financial Planning.
"זהו לוח זמנים מאוד תחרותי והוגן", אומרת פמלה הוראק, CFP בחברת Pathfinder Planning. "אם אתה נמצא עם היועץ שלך כבר 10 שנים, השאלה שלך צריכה להיות, 'האם היועץ הזה מספק את הערך שאנחנו צריכים בשלב זה של חיינו."
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
האם היועץ שלך מספק תכנון פיננסי ומס? האם הם עוזרים לך לבדוק את הקצאת 401(k) שלך או לתת הנחיות לגבי מימון מכונית או בית? אתה יכול להשתמש במדדים כגון S&P 500 או מדד הדאו ג'ונס כדי לראות את ביצועי התיק שלך, אבל מעבר לזה, תרצה לוודא שהם עוזרים לך להגיע ליעדים הפיננסיים שלך, שהם אמורים לעזור לך לשרטט בתוכנית פיננסית.
"במקום למסגר את ההתקשרות כעלות, נסו לראות אותה מנקודת מבט של ערך", אומר מארק האמפריז, CFP ב-Sentinel Financial Planning. "שאל את עצמך אם היועץ שלך נותן ערך למצב הפיננסי שלך. יועץ יכול לעזור לך להימנע מבעיות הקשורות להשקעות, ביטוח, מיסים, פרישה והקצעת עיזבון". (מחפש גם יועץ חדש? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ נאמנות שעשוי לענות על הצרכים שלך).
האם יועץ בתשלום קבוע הוא הבחירה הנכונה?
מצדה, אדריאנה אדמס, CFP ב-Domain Money, אומרת, "יועץ בתשלום קבוע גובה בדרך כלל סכום קבוע מראש ללא קשר לגודל הנכסים שלך, ומציע חיסכון פוטנציאלי בעלויות למשפחות עם תיק בגודל שלך. הסדר זה יציע את התמורה הטובה ביותר אם אתה מחפש ייעוץ תקופתי כדי להבטיח שאתה מייעל את כל המשאבים שלך ומיישם את האסטרטגיות היעילות ביותר כדי להגיע ליעדים שלך. מכיוון שהמודל הזה בדרך כלל מספק לך את היכולת לשלם רק עבור השירותים שאתה רוצה, כאשר אתה צריך אותם."
כאשר יש לך יותר ממיליון דולר לניהול, תשלום אגרה קבועה עשוי להיות הגיוני יותר. "טוב יעשו לקוחות אם יבינו שעמלות באחוזים עובדות היטב על יתרות קטנות יותר בעוד עמלות אחידות הן הטובות ביותר עבור יתרות נכסים גדולות יותר", אומר פאדוק. הסיפור הזה של MarketWatch Picks מדגיש את היתרונות של שימוש במתכנן בתשלום קבוע.
"יועץ בתשלום קבוע יהיה בסדר אם אתה מרגיש בנוח לקבל החלטות השקעה בעצמך. אם אתה מרגיש שאתה עדיין רוצה שירותי ניהול נכסים, אולי הגיע הזמן לחפש ולראות מה חברות ניהול עושר אחרות מספקות עבור מבנה עמלות דומה", אומר ג'יימס דניאל, CFP ב-The Advisory Firm.
ייתכן שתמצא גם התקשרות בתשלום קבוע עם אפשרות להוסיף שירותים נוספים בעת הצורך. בדוק עם היועץ שלך כדי לראות מה הם מציעים וכיצד תוכל להשלים בצורה הטובה ביותר את הערך שאתה כבר מקבל.
כלל פשוט לדעת אם זה נוח להשתמש במודל עמלה אחידה לעומת מבנה אחוז הנכסים בניהול (AUM) הוא להעריך אם אתה מרגיש שהנכסים שלך יגדלו משמעותית בשנים הקרובות, בעיקר בשל תרומות לתיק שלך. "אם זה המקרה, תוכנית שכר טרחה קבועה עשויה להיות מועילה יותר כי יש לה בסיס קבוע יותר. ובכל זאת, אם הנכסים שלך לא יגדלו באופן משמעותי בגלל תרומות, נוכל לחשוב שמבנה אחוז עשוי להיות מועיל יותר", אומר אלונסו רודריגז סגרה, CFP ב-Advise Financial.
עם מודל AUM, אומר אדמס, "תיקח עמלות שוטפות בין אם אתה משתמש בכל השירותים שהיועץ מציע ובין אם לא. אם אתה מעדיף גישה מעשית יותר לניהול השקעות, מבנה עמלות AUM עשוי להתאים יותר."
לכל יועץ יש מבני שכר טרחה שונים. "בהתבסס על המספרים שסיפקת, אנו יכולים לראות שיכול להיות יקר יותר לעבור ליועץ אחר שאינך מכיר, במיוחד בהתחשב בכך שהעמלה הממוצעת שלך היא כיום 0.67%, שזה מתחת ל-1% שרוב היועצים גובים ", אומר סגרה.
מה שאתה עובד איתו הם לא מחירים מטורפים, אומר מייסד Innovate Wealth, סטיבן סיבאק. "בוודאי שראיתי גרועים יותר, אבל כל לקוח צריך תמיד לשאול איזה ערך הוא רואה מהיועץ שלו", אומר סיק.
חישוב כמה יועצים מקבלים משכורת יכול להיות מבלבל מכיוון שיש כל כך הרבה מבני עמלות שונים ויועצים רבים אינם מגלים כיצד הם גובים. "זה לא שונה מאשר קניות עבור כל ספק שירות אחר, אם אתה קונה מעצב נוף, אתה רוצה לדעת מה הם מספקים, כמה הם אמינים, כמה הם מוסמכים, איך הם מקבלים תשלום וכמה. זה לא שונה כשמדובר ביועץ פיננסי”, אומר סיק.
כל זה אומר, אתה עשוי לעשות קניות ולגלות שהיועץ הקיים שלך מתאים לחלוטין לצרכים שלך. (מחפש גם יועץ חדש? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ נאמנות שעשוי לענות על הצרכים שלך).
"אף פעם לא תדע אלא אם תעשה קניות", אומר סיק. בדרך כלל, מומחים ממליצים לראיין שניים עד שלושה מתכננים פיננסיים כדי לראות עם מי אתה מרגיש הכי בנוח לדבר ומי נראה שהם הכי מתאימים למצב האישי שלך.
מלבד לבקש מחברים או משפחה מהימנים הפניות בתשלום קבוע, אתרים כמו האגודה הלאומית של מתכננים פיננסיים אישיים ורשת Garrett Planning מאפשרים לך לחפש מתכננים על סמך מבנה העמלות שלהם.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
שאלות ערוכות לקיצור ובהירות.