שְׁאֵלָה: יש לי שני חשבונות פרישה המנוהלים על ידי ברוקר גדול, אבל הם הופיעו מתחת ל-S&P 500 ומדדים אחרים בשנת 2023. יש לי גם חשבונות שאני מנהל בעצמי, ואלה הופיעו מעל המדדים העיקריים. אני משלם סכום לא מבוטל של עמלות כדי לנהל את החשבונות שלי, אבל אחרי שנתיים אני לא חושב שזה שווה את זה. בהתבסס על הסקירה האחרונה, אני מרגיש שאני יכול לנהל ולהגדיל את החשבונות שלי הרבה יותר טוב בעצמי. האם אני מסתכל על הדברים בצורה נכונה?
תשובה: אולי עדיף לך לעשות את זה בעצמך, אבל בוא ניקח צלילה עמוקה יותר כיצד תוכל לקבוע זאת. ראשית, השוואת ביצועים של חשבונות היא דרך טובה להשוואה, אבל אתה צריך לוודא שיש לך השוואה בין תפוחים לתפוחים כשעושים זאת. "אם הסכם החשבון המנוהל שלך הוא להקצאה מתונה של 60/40, ואתה משווה לחשבון שהוא 100% מלאי, הביצועים לא יהיו קרובים, אבל זה לא בהכרח באשמת הברוקר", אומר מתכנן פיננסי מוסמך ג'יימס דניאל בחברת הייעוץ. (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך).
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל שאלות או חששות לכתובת contact@mynetherzliya.co.il.
יתר על כן, שקול את ההחזקות שלך – והסתכל עליהן על פני טווח ארוך יותר מהשנה שבה הסתכלת. "תראה ששנת 2023 הייתה שנת עלייה בשוקי המניות העולמיים ואחוז יוצא דופן מהמהלך כלפי מעלה התרכז בשבע מניות הטכנולוגיה המפוארות בארה"ב. אם היית הבעלים של קרן S&P 500 Index בחשבונות שניהלת, והברוקר שלך ניהל את שני חשבונות הפרישה שלך כחשבונות מאוזנים, הם בוודאי היו ביצועים גרועים יותר משני החשבונות שאתה מנהל ב-2023", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ג'ים המפיל ב-TGS פיננסית.
מצד שני, בשנת 2022, כשהשווקים ירדו ומניות הטכנולוגיה ירדו הכי הרבה, חשבונות מאוזנים עלו על ביצועים משמעותיים מ-S&P 500. בקיצור: "מגמה של שנה אחת פשוט לא מספקת מספיק נתונים יציבים כדי להעריך את ביצועים של כל אסטרטגיית השקעה", אומר המפיל.
דבר נוסף שכדאי לחשוב עליו הוא שהיועץ הפיננסי שלך לא מנהל את כל חשבונות ההשקעות שיש לך, ואולי לקח זאת בחשבון בעת בחירת ההשקעות שלך. "ייתכן שהיועץ בנה הקצאת תיקים כוללת תוך התחשבות בחשבונות הלא מנוהלים למרות שהם לא מנהלים אותם. אם היועץ ראה שהחשבונות הלא מנוהלים מושקעים במניות צמיחה בסיכון גבוה יותר, ייתכן שהיועץ השקיע את החשבון המנוהל בצורה שמרנית יותר, ומכאן התשואה הנמוכה יותר", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך דן סרה ב-SageVest Wealth Management.
אפשרות נוספת היא שלא התאזנתם מחדש ולכן הזוכים בתיק המשיכו לגדול. "זה יכול להפוך את התיק שלך כעת לסיכון גדול יותר לנסיגה בשוק אם הוא מחזיק במניות מוערכות מדי. לקוחות נוטים פחות למכור זוכים מאשר מנהל תיקים כחלק מאיזון מחדש", אומר סרה.
עם זאת, המתכנן הפיננסי המוסמך דיוויד מוריס ב-Wworthwhile Wealth Council מציין כי: "המשרד אינו מנהל ציפיות שהוא תפקיד ראשוני עבור יועצי נאמנות. באותה מידה, שכר הטרחה עשוי, בצדק, להיראות לך לא הוגן וזו גם הבעיה של היועץ". (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך).
אכן, ייתכן שתמצא מועיל לשקול הצעת ערך פשוטה של היועץ, הוא אומר. "טוב שצרכנים שואלים את עצמם מי מקבל תשלום, על ידי מי ועל מה. האם הגישה מודדת ביצועי סיכון/תשואה? כמה סיכון נלקח כדי להשיג שיעור תשואה צפוי? גם אז, לכל משקיע יהיו טווחי העדפה שונים לגבי שני גורמי המפתח הללו וההתלבטויות ביניהם", אומר מוריס.
זה גם מפתח שלקוחות צריכים לוודא שהיועצים שלהם יודעים את היעדים שלהם כדי לתאם הקצאה ממוקדת לכל החשבונות ולנהל סיכונים, אומר סרה.
אמנם אין שום דבר רע בלקיחת מסלול עשה זאת בעצמך – וזו יכולה להיות דרך פחות יקרה וטובה ללכת בה – ודא שיש לך הקצאת נכסים מוצקה (כלל האצבע הגס הוא בדרך כלל אחוז מהמניות השווה ל-100 או 110 פחות שלך גיל והשאר בניירות ערך ברי הכנסה קבועה). כמו כן ודא שכמות הסיכון שאתה לוקח כדי להשיג את התשואות מעל הממוצע תואמת לרמת הנוחות שלך, אומרים המקצוענים.
"למרות שהניסיון לנצח את השוק כמעט ולא עובד, זה בסדר גמור לרצות לנהל את החשבונות שלך. כדי לעזור בזה, ספר אחד שצריך להיות ברשימה שלך הוא 'הספר הקטן של השקעות בשכל הישר' מאת ג'ון סי בוגל, המייסד המנוח של ואנגארד. בעת ניהול חשבונות משלך, הקפד לשים לב כיצד זה משפיע על המסים שלך, מגבלות התרומה של חשבונות מסוימים ומגבלות הכנסה עבור חשבונות כמו Roth IRAs", אומר ברי קון, נציג יועץ השקעות ומומחה ב-Childfree Wealth.
אם תחליט שאתה זקוק לסיוע בכל שלב, פנה למתכנן פיננסי מוסמך בתשלום בלבד, המעניק ייעוץ בלבד, לקבלת הכוונה מקצועית מבלי שתצטרך לוותר על השליטה בחשבונך. "ראיון כמה יועצים, בקש מהם לתת לך מידע על איך הם ישקיעו את תיק ההשקעות הכולל שלך ובחר את זה שהעצות שלו מדגימות בצורה הטובה ביותר אסטרטגיה הגיונית לטווח ארוך, מגוונת, בעלת מחזור נמוך והוצאות נמוכות", אומר המפיל. (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך).
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל שאלות או חששות לכתובת contact@mynetherzliya.co.il.