יש לי חוב של 20 אלף דולר בכרטיס אשראי שעולה לי 400 דולר לחודש רק בריבית. האם כדאי לי להשתמש בהלוואה אישית כדי למחזר אותה?

שְׁאֵלָה: יש לי שני כרטיסי אשראי וחוב כולל של $20,000. אני משלם כ-400 דולר ריבית בסך הכל חודשית. אני בדרך כלל מנסה לשלם קצת יותר מהמינימום לתשלום חודשי, וביצעתי 100% תשלומים בזמן. אני מודאג מהסכום הגדול של הריבית שאני משלם. האם מומלץ למחזר את כרטיסי האשראי שלי בהלוואה אישית? אם זו אפשרות טובה, על איזו חברת מימון מחזר היית ממליץ?

תשובה: ראשית, כל הכבוד על ביצוע התשלומים שלך בזמן. אתה צודק לשקול למחזר את החוב הזה לשיעור נמוך יותר מכיוון שאתה משלם הרבה בריבית – הלוואה אישית (ראה את שיעורי ההלוואה האישית הנמוכים ביותר שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן) היא אחת הדרכים לעשות זאת, ריבית של 0%. כרטיס אשראי להעברת איזון הוא אחר, ואולי גם לשקול להתקשר לחברת ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח. נתחיל עם העברת יתרה של 0%.

שרה רתנר, מומחית לכרטיסי אשראי בחברת Nerdwallet, מציינת כי העברת יתרה יכולה להיות אפשרות טובה כאן (בהנחה שתוכל לזכות ולהחזיר את היתרה במהלך תקופת המבצע), ומוסיפה כי מספר כרטיסי העברת יתרה מציעים ריבית של 0% עבור שנה עד שנתיים. אלו כוללים:

• Citi® Double Cash Cardאשר מציע 0% על העברות יתרה למשך 18 חודשים (ואז 18.99% – 28.99% אפריל משתנה), בתוספת תגמולים במזומן המאפשרים לך להרוויח ללא הגבלה 1% במזומן בחזרה על כל הרכישות, בתוספת 1% נוסף כפי שאתה משלם עבור רכישות אלו.

• Capital One SavorOne Cash Rewards כרטיס אשראישמציעה 3% על העברות יתרה למשך 15 חודשים (אז 19.99% – 29.99% אפריל משתנה), בתוספת 3% החזר כספי על אוכל, בידור, שירותי סטרימינג שונים ורכישות בחנויות מכולת, ו-1% על כל שאר הרכישות.

• כרטיס Citi Simplicity®המציע 0% על העברות יתרה למשך 21 חודשים (ואז 18.99% – 29.74% משתנה APR), שהיא אחת מהתקופות הארוכות ביותר של 0% הזמינות.

אי תשלום ריבית לזמן מה יכול לחסוך לך מאות, אפילו אלפי דולרים, אבל אתה צריך להבטיח שאתה משלם את היתרה לפני שתסתיים תקופת הקידום של 0% (אחרת אתה עומד להיפגע עם ריבית גבוהה כשהיא מסתיימת ). הנה מה שצריך לדעת על כרטיסי העברת יתרה:

ביתרונות וחסרונות של העברת כרטיס אשראי

יש לכם שאלה לגבי יציאה מחובות? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.

הלוואה אישית יתרונות וחסרונות

הלוואות אישיות הן אפשרות נוספת שעשויה להיות זמינה לבעלי ציוני אשראי נמוכים יותר. "ה-APR לא יהיה 0%, אבל הוא עשוי להיות נמוך ממה שכרטיסי האשראי שלך גובים, מה שיכול לעזור לך לחסוך בתשלומי הריבית", אומר Rathner. בנוסף, יהיה לך תשלום חודשי מוגדר לתקופת זמן מסוימת, שיכול להיות קל יותר לתקצב.

אם אתה צריך לשלם את חשבון החוב שלך עם הלוואה אישית או לא תלוי בחלקו באפריל הנוכחי שאתה משלם על חוב הכרטיס שלך ואיזה סוג של תעריף אתה יכול לקבל עם חברת מימון מחדש, אומר ניק יוון, מנהל התוכן ב- איש הנקודות.

אתה יכול להשתמש בקישור הזה מ-Bankrate כדי לחפש הלוואות אישיות; חפש את חברת הלוואות אישיות המציעה הן את הריבית הנמוכה ביותר והן את התנאים הטובים ביותר, כולל עמלות נמוכות.

כדי ללמוד עוד על השאלה האם הלוואה אישית מתאימה לך או לא, Marketwatch Picks הרכיב מדריך הכולל את כל מה שאתה צריך לדעת על היסודות של הלוואות אישיות כמו גם את התעריפים הנוכחיים הזמינים.

העברת יתרה, הלוואה אישית או אפשרות אחרת?

אם אתה יכול להחזיר את היתרה בתקופת הקידום של 0% של כרטיס העברת יתרה, זה כנראה יהיה ההימור החסכוני ביותר שלך. אבל זה אולי בלתי אפשרי. וזה המפתח ש"תמצמץ את המספרים ותוודא שכל אחד מאלה יביא לתעריפים טובים יותר ותשלומי ריבית נמוכים יותר", אומר יוון. (ראה את שיעורי ההלוואה האישיים הנמוכים ביותר שתוכל לקבל כאן.)

ולפי טד רוסמן, אנליסט בכיר בתעשייה ב-CreditCards.com, יש למעשה מסלול נוסף שאולי כדאי לשקול לקחת. בעוד שלדבריו הוא ממליץ לעתים קרובות על כרטיס העברת יתרה של 0% והלוואות אישיות בריבית נמוכה כאסטרטגיות שימושיות לניהול חובות, במקרה זה הוא אומר שהאפשרות הטובה ביותר שלך היא ליצור קשר עם סוכנות ייעוץ מכובדת ללא כוונת רווח כגון Money Management International.

"זה בגלל שתנאי העברת היתרה ותנאי ההלוואה האישיים הטובים ביותר שמורים לאנשים עם ציוני אשראי גבוהים. 20,000 דולר הם הרבה חובות בכרטיסי אשראי, וזה נשמע כאילו אתה מתקשה להתקדם", אומר רוסמן. שימוש ביועץ ללא מטרות רווח ככל הנראה יניב ריבית נמוכה בהרבה ממה שתוכל להשיג בעצמך ותוכניות ניהול החוב שהם מציעים מתפקדות בדומה להלוואות אישיות אך עם תהליך הסמכה קל יותר ויותר אחיזת יד לאורך הדרך.