יש 'הרבה תחרות' על הצעות העברת יתרה של 0% בכרטיס אשראי כעת

יותר מאחד מכל שלושה מבוגרים בארה"ב (35%) נושא יתרת כרטיס אשראי מחודש לחודש, על פי דוח Bankrate לאחרונה. יתרה מכך, יתרות כרטיסי האשראי בארה"ב צמחו ב-15% בשנה האחרונה ל-925 מיליארד דולר נכון לרבעון השלישי, הגידול הגדול ביותר מזה שני עשורים, על פי הבנק הפדרלי של ניו יורק. מכיוון שהלחץ גובר, ללא ספק, לשלם את היתרות המתנפחות הללו, מקצועני הכסף אומרים שיש אפשרות טובה – לפחות עבור חלק מכם – להפוך את הגל: כרטיס העברת היתרה של 0%.

המשיכה הגדולה של העברת יתרה של 0% (אתה יכול לראות כמה מכרטיסי העברת יתרה של 0% הטובים ביותר של 2023 כאן) היא שתשלם ריבית של 0% במהלך חלון קידום מכירות מוגדר, שלעתים קרובות נמשך עד 21 חודשים. שלם את היתרה במהלך התקופה הזו, ותקבל הקלה נחוצה במידה והיית תקוע עם אפריל גבוה. "הטיפ הטוב ביותר שלי לתשלום חוב בכרטיס אשראי הוא להירשם לכרטיס העברת יתרה של 0%. אלה מאפשרים לך להשהות את שעון הריבית עד 21 חודשים", אומר אנליסט התעשייה הבכיר של Bankrate, טד רוסמן. להלן 9 כרטיסי העברת היתרה הטובים ביותר הזמינים כיום, כולל שלושת אלה:

• Citi® Double Cash Card, המציע 0% על העברות יתרה למשך 18 חודשים (ואז 18.99% – 28.99% אפריל משתנה), בתוספת תגמולים במזומן המאפשרים לך להרוויח ללא הגבלה 1% מזומן בחזרה על כל הרכישות, בתוספת 1% נוסף כפי שאתה לשלם עבור אותן רכישות.

• כרטיס אשראי Capital One SavorOne Cash Rewards, המציע העברות יתרה של 3% למשך 15 חודשים (אז 19.99% – 29.99% אפריל משתנה), בתוספת 3% החזר כספי על אוכל, בידור, שירותי סטרימינג שונים ורכישות בחנויות מכולת, ו-1% על כל שאר הרכישות.

• כרטיס Citi Simplicity®, המציע 0% על העברות יתרה למשך 21 חודשים (ואז 18.99% – 29.74% אפריל משתנה), שהיא אחת התקופות הארוכות ביותר של 0% הזמינות.

עם זאת, הם לא בדיוק בחינם, ויש להם חסרונות. הנה מה שאתה צריך לדעת.

דע את הריבית הנוכחית בכרטיס האשראי שלך

הלחץ של הפדרל ריזרב על שיעורי הריבית הביא את שיעור האחוז השנתי הממוצע, או APR, על כרטיסי אשראי לשיא של כמעט שיא של 19.59% בינואר 2023, לפי Bankrate. ולמרות זאת, 43% מהמבוגרים בארה"ב שלקחו את סקר הבנקרייט אומרים שהם אינם מודעים לשיעורי הריבית הקשורים ליתרות כרטיס האשראי שלהם. זה עלול לעלות לך בסופו של דבר מאות – אפילו אלפי – דולרים בריבית. אז אולי כדאי לשקול כרטיס העברת יתרה. (תוכל לראות כמה מכרטיסי העברת יתרת ה-0% הטובים ביותר לשנת 2023 כאן.)

חשבו אם תוכלו להחזיר את היתרה במהלך תקופת המבצע

אם ריבית כרטיס האשראי שלך גבוהה מדי, מומלץ לשקול העברת יתרה של 0%. אבל אתה צריך לדעת שהתקופה של 0% היא בדרך כלל לזמן מוגבל – לכל היותר בדרך כלל 21 חודשים. אם לא תחזיר את היתרה במהלך הזמן הזה, הכרטיסים בדרך כלל חוזרים לשיעור משתנה רגיל.

שימו לב לעמלות

למרות שלא תשלם ריבית למשך זמן מה, כרטיסי העברת יתרה של 0% אינם בדיוק בחינם. לעתים קרובות הם גובים עמלת עסקה חד פעמית של 3% עד 5% ובדרך כלל דורשים מהמשתמשים להשלים את העברת היתרה הכוללת עד לתאריך מסוים (בדרך כלל כ-60 יום) כדי לקבל את ההצעה של 0% באפריל. אם לא תשלם את החשבון שלך בזמן, המנפיק עשוי גם לבטל את ההצעה לחלוטין.

"כדי לקבוע אם כדאי לשלם את עמלת העברת היתרה, תצטרך לשקול את העלות שלה מול סכום חיובי הריבית שתשלם לאורך זמן עם כרטיס האשראי הנוכחי שלך", אומרת מליסה למברנה, מומחית לכרטיסי אשראי ב-NerdWallet. "אם החיסכון משמעותי, כדאי לבדוק".

לדעת מה לחפש

"כרטיס האשראי האידיאלי להעברת יתרה צריך להיות בעל עמלה שנתית של $0, חלון אפר היכרות ארוך של 0% לתשלום חוב ועמלת העברה של יתרה נמוכה של 3% או פחות", אומר למבארנה. (תוכל לראות כמה מכרטיסי העברת יתרת ה-0% הטובים ביותר לשנת 2023 כאן.)

הבינו שאולי אינכם זכאים

גורם מפתח נוסף שללמברנה אומר לתת עליו את הדעת הוא שהכרטיסים דורשים בדרך כלל ציון אשראי טוב כדי להעפיל – לפחות 690 ומעלה, על פי דיווח NerdWallet.

אם אינך יכול להעפיל, למברנה אומר שאתה יכול גם לשקול הלוואה אישית או תוכנית לניהול חובות כדי לשלם את החוב בכרטיס אשראי. "הלוואה אישית מאפשרת לך לשלב ריבית ממספר כרטיסי אשראי לתשלום אחד קבוע בריבית נמוכה, מה שמקל על הניהול", היא אומרת. "הריבית תהיה תלויה באשראי שלך, אבל זה עשוי להיות שווה את זה אם עלות הריבית או העמלות נמוכות משמעותית ממה שאתה משלם כעת בכרטיסי האשראי שלך. "

השתמש בכרטיס בצורה חכמה

כדי להתקדם בצורה הטובה ביותר, למברנה אומרת "להימנע מרכישות עם הכרטיס בזמן שאתה משלם חובות."

עם זאת, היא מזהירה: "אם המנפיק סוגר את החשבון בגלל חוסר פעילות או שאתה סוגר אותו בעצמך, זה יכול לפגוע באופן זמני בציוני האשראי שלך." ופעילות אין פירושה בהכרח רכישות, היא מבטיחה. "כרטיס אשראי נחשב בדרך כלל פעיל אם יש לו פעילות יתרה ותשלומים, כך שאתה לא צריך לבצע רכישות חדשות כדי להשאיר אותו פתוח", היא אומרת.

אל תישאב מהתגמולים אם יש לך חוב

רוסמן אומר שאנשים שמחפשים כרטיס אשראי חדש רודפים לעתים קרובות אחרי תגמולים אבל לא מסתכלים מספיק על האותיות הקטנות. "אם אתה נושא חובות בכרטיס אשראי, תשכח מתגמולים", אמר, והוסיף כי "זה לא הגיוני לשלם 20% מריבית רק כדי להרוויח 1%, 2% או אפילו 5% בהחזר מזומן או מיילים של חברת תעופה. ”

למרות שחלק מהכרטיסים האלה מגיעים גם עם כמה הצעות תגמול משלהם, רוסמן מדגיש שכל מי שמנצל את תקופת הריבית של 0% למטרת חיסול החוב צריך לתעדף את "הריבית שלך במקום לרדוף אחרי תגמולים", ו"להימנע מהוספת חדש רכישות."

דברים נוספים שכדאי לדעת

בדצמבר, הפדרל ריזרב ערך את העלאת הריבית השביעית שלו בשנה, והעלה את ריבית הפד ל-4.50% ל-4.75%. במרץ זה היה רק ​​0.25%-0.50%. מכיוון שתעריפים גבוהים יותר פירושם בדרך כלל אפריל גבוה יותר ותקופות תשלום ארוכות יותר, רוסמן אומר שהוא מופתע עד כמה "ההצעות הנרחבות (עבור כרטיסי העברת יתרות) היו". הוא הוסיף, "אם היית אומר לי לפני שנה הפד יעלה את הריבית ל-4.25% ב-2022", אומר רוסמן שהיה חושד שהצעות מ"כרטיסי העברת יתרות היו חוטפות מכה גדולה. אבל למעשה זה היה בדיוק הפוך. אלה זמינים באופן נרחב ועדיין יש תחרות רבה".

רוסמן חושד שחלק גדול מהסיבות להצעות הללו למרות העלאת הריבית היא שהבנקים מרגישים די טוב לגבי הסיכון. "שוק העבודה חזק והפיגורים נמוכים, כך שמנפיקי כרטיסים מוכנים בדרך כלל להדביק את התמריצים של 0% כדרך להביא לקוחות חדשים, במיוחד אלה עם חוב שיכולים להפוך ללקוחות רווחיים מאוד אם הם נושאים יתרות מעבר לתקופת הקדנציה. ," הוא מוסיף.

מכיוון שהתחרות הייתה מתמשכת, למברנה אומר שמחזיקי הכרטיסים נמצאים בעמדה לשקול תכונות שעשויות להיות שימושיות ברגע שהחוב ישולם. "אם לכרטיס האשראי יש תמריצים או דרכים שהוא יכול להוסיף ערך לרכישות שלך, זה ייתן לך סיבה להמשיך להשתמש בכרטיס באחריות לאחר שסיימת לשלם את החוב", אומר למברנה, ומוסיף כי "הזיכוי האידיאלי להעברת היתרה הכרטיס צריך להיות בעל עמלה שנתית של $0, חלון אפר היכרות ארוך של 0% לתשלום חוב ועמלת העברה נמוכה של יתרה של 3% או פחות."