למרות שהריבית של הפד נותר ללא שינוי בינואר, יו"ר הפד ג'רום פאוול הצהיר בעבר על התמקדותו של הפד בהורדת האינפלציה לשיעור היעד של 2%.
ביום רביעי, הפדרל ריזרב החזיק שוב את ריבית קרנות ההשוואה ביציבות, מה שאותת שהורדות ריבית אפשריות, אך עשויות שלא להתרחש בעתיד הקרוב. ריק רידר מבלאקרוק ציין כי הוא חושב שהקיצוצים לא יתבצעו במרץ, אך ייתכן כי בחודש מאי, דיווח MarketWatch היום, והאנליסט הפיננסי הראשי של Bankrate, גרג מקברייד, אמר היום בהצהרה כי: "הפדרל ריזרב מתקרב לעניין הראשון. הורדת ריבית, אבל אנחנו עדיין לא שם".
במידה רבה הודות לסדרה של העלאות ריבית מאז 2022, רבים מהתקליטורים עם התשלום הגבוה ביותר שילמו לאחרונה APY גבוה ממה שראינו במשך יותר מעשור. (ראה כמה מהתקליטורים עם התשלום הגבוה ביותר שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן.) אבל אם הפד מוריד את הריבית, אתה יכול לצפות לראות תעודות פחות מרשימות של תשואות פיקדון, אומרים המקצוענים ל-MarketWatch Picks.
תשואות התקליטורים של כל הפירעונות יהיו רגישות להורדת הריבית של הפד, אך בזמנים שונים וסביר להניח בסדרי גודל שונים. "התשואות על תקליטורים עם מועדים ארוכים יותר ירדו הרבה לפני שהפד יתחיל למעשה להפחית את הריבית והתשואות על תקליטורים לטווח קצר יותר ירדו בהתאמה הדוקה יותר עם הפדרציה של הפדרציה לריבית", אומר מקברייד.
וקן טומין, אנליסט בכיר בתעשייה ב-LendingTree, אומר: "כאשר הפד יתחיל להוריד את ריבית המדיניות שלו, ככל הנראה תהיינה ירידות נרחבות בשיעורי ה-CD לטווח קצר. להורדות ריבית הפד צפויות להיות פחות השפעה על תקליטורים ארוכי טווח, מכיוון שלריביות אלו היו ירידות משמעותיות עד להורדת הריבית הראשונה". ואכן, הוא מוסיף, התנאים הכלכליים שגורמים להורדת הריבית של הפד, כמו ירידה בשיעורי האינפלציה ומספרי משרות חלשים, גורמים לרוב לירידות בריבית ה-CD ארוכת הטווח, גם אם הורדת הריבית הראשונה של הפד עוד חודשים. (ראה כמה מחשבונות החיסכון בעלי התשלום הגבוה ביותר שתוכל להשיג עכשיו כאן.)
"באופן כללי, שיעורי CD לטווח קצר יראו תנועות גדולות יותר הקשורות להורדת הריבית של הפד", אומר מרסל מיו, מתכנן פיננסי מוסמך ב- Simplify Wealth Planning. "שינויים במדיניות הריבית של הפד משפיעים על הקצה הקצר של עקום התשואות (תשואות הנמוכות משנה אחת) והמגזר הזה משפיע מאוד על שיעורי ה-CD לטווח קצר יותר מאשר על שיעורי ה-CD לטווח ארוך".
כבר ראינו כמה שינויים בשוק התקליטורים, אומר דניאל קארי, ראש אגף כספים וחשבונאות בבנק החיסכון של קיימברידג'. "השוק צופה הפחתת ריבית ב-2024 וזו הסיבה שראית את תנאי התקליטורים מתקצרים, מה שמאפשר לבנקים לתמחר מחדש את התקליטורים שלהם כך שיתאימו למה שהפד עשוי לעשות", אומר קארי. ואכן, לחלק מהתקליטורים בעלי התשלום הגבוה ביותר יש כעת טווח קצר מאוד כמו שלושה חודשים ב-5.5%.
אם תסתכלו כמה חודשים אחורה, תראו שריביות CD רבות לטווח הקצר והארוך כבר ירדו מאז נובמבר, ככל הנראה בציפייה שהריבית תרד ב-2024, אומר טומין.
כמובן שאף אחד לא יכול לומר בוודאות לאן מועדות התעריפים השנה, אבל זה בטוח לומר שנעילת תעריף גבוה יותר עבור תקליטור לטווח ארוך עשויה להיות משתלמת יותר בטווח הארוך, בהתחשב בתחזית הכלכלית. "זה באמת תלוי בעקומה כולה וכמה זמן הפד הולך להוריד את הריבית, לא רק כמה נמוך", אומר ליונל פודיווין, ראש תמחור פיקדונות וניהול תיקים ב-KeyBank.
בעוד שיעורי התקליטורים לטווח קצר גבוהים כיום, איננו יודעים היכן הם יהיו בעוד שנה מהיום. "על ידי נעילת ריבית לטווח ארוך היום, גם אם נמוכה מהריבית לטווח הקצר של היום, מובטח לך שיעור זה לאופק זמן ארוך יותר, במיוחד אם יש סיכון שהריבית תרד מהר יותר ממה שחזו קודם לכן", אומר פודיווין. .
כמובן, גורמים אחרים מלבד הפד משפיעים על שיעורי התקליטורים. "הגורם השני הוא מה שהתחרות עושה ואם במקרה אתה גר באזור שבו בנקים רבים מתחרים זה בזה, זה יכול להיות יתרון מכיוון שהם שומרים על תעריפים גבוהים יותר כדי למשוך לקוחות מהמתחרים שלהם", אומר קארי.