שְׁאֵלָה: אמרתי למתכנן הפיננסי שלי שאני מעוניין בתיק שמרני. יש לי ידע טוב על השווקים, אבל מסיבה כלשהי בטחתי בבחור הזה ובסופו של דבר שילם על זה. היה לו חלק מהתיק שהוקצה למניות בודדות, שלא הייתי מודע לה עד שהצהרתי הראשונה הגיעה. המקצוענים האלה כביכול היו בדיחות! בסך הכל, הפסדתי $53,000. יכולתי לעשות הרבה יותר טוב לבד.
אני בקצבאות ושטרות אוצר עכשיו אבל תוהה מה אני יכול לעשות כדי להחזיר את ההפסדים שלי. איך אני יכול להבטיח שזה לא יקרה שוב אם אשתמש ביועץ פיננסי? חוץ מלומר שאני רוצה להיות בתיק שמרני, האם יש עוד משהו שאני צריך להגיד כדי שידעו לנהל את הכסף שלי?
מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? אתה יכול להשתמש בכלי החינמי הזה כדי להתאים ליועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.
תשובה: החדשות הטובות כאן הן שיש כמה דברים שאתה יכול לעשות כדי למנוע מצב זה בעתיד. ראשית, תרצה לוודא שאתה בוחר מתכנן שישמש כנאמן שלך בכל עת. "משמעות הדבר היא שהם נדרשים מבחינה חוקית ואתית לפעול לטובתך", אומרת המתכננת הפיננסית המוסמכת אליסון ג'יימס ב-WorthWise Financial Partners. היא מציינת שאולי תרצה לחפש חבר CFP או NAPFA.
ודא שהמתכנן הפיננסי שלך הוא בתשלום בלבד. "יועצים בתשלום בלבד לא יקבלו עמלות כלשהן עבור השקעות ששימשו בשמך. המשמעות היא שאין ניגוד אינטרסים שעלול להוביל אותם להמליץ על השקעה שמשתלמת עבורם אך לא עבורך. אם אתה רואה את המונח מבוסס עמלות, זה אולי נשמע דומה, אבל זה בעצם ההיפך. יועצים מבוססי עמלות מקבלים ממך עמלות ועמלות ממכירת מוצרים או השקעות", אומר ג'יימס.
חשוב גם לקיים תקשורת פתוחה עם המתכנן שלך לגבי סובלנות הסיכון שלך, יעדי ההשקעה וציר הזמן. "זה לא מספיק להגיד שאתה רוצה תיק שמרני, שיכול להיות אומר דברים שונים לאנשים שונים. יועצים רבים משתמשים גם בשאלון סובלנות לסיכון כדי לספק תובנות לגבי השקפותיך על תנודתיות ההשקעות. לאחר שהם פיתחו הקצאת נכסים מוצעת הם צריכים לדון בזה איתך ולענות על כל שאלה שיש לך", אומר ג'יימס.
דעו גם לכם שהמלצת היועץ שלכם צריכה להיות מתועדת בהצהרת מדיניות השקעות, הניתנת לחתימתכם. כל הפעולות הננקטות בחשבונות שלך צריכות להיות תמיד מותאמת למדיניות זו ולתמוך ביעדים הפיננסיים הכוללים שלך.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל [email protected].
בנוסף להבטיח שליועץ שלך יש תהליך לקביעה כיצד יש להשקיע את כספך, המתכנן הפיננסי המוסמך ג'ואי קאסולארו ב-Highland Financial Advisors אומר: "אתה והיועץ שלך צריכים להגדיר ציפיות ברורות לגבי מהי התשואה ארוכת הטווח עבורך תיק עבודות. עליך לשאול שאלות כמו: 'מהו תהליך ניהול ההשקעות שלך? איך אתה קובע כמה מהתיק שלי צריך להיות מוקצה למניות ולאגרות חוב? האם אתה משתמש במניות בודדות או בתעודות סל וקרנות נאמנות? מהן העמלות הקשורות להשקעות שלך ומהו יחס ההוצאות הממוצע לתיק שלך? האם אתה נוקט באסטרטגיית השקעה אקטיבית או פסיבית?' אם היועץ לא יכול לתת לך תשובה ברורה לכל אחת מהשאלות האלה, זה צריך להיות דגל אדום".
מומחים מציעים גם לעקוב מקרוב אחר הדוחות הרבעוניים שלך מבלי להיכנס לפאניקה בכל פעם שהשוק יורד. "ההצהרות שלך צריכות לשקף את סוגי ההשקעות שסיכמת עליהן עם היועץ שלך. מרבית המשקיעים ראו ירידות ביתרות שלהם במרץ 2020 כאשר הוכרזה המגיפה. אלה שהפעילו סבלנות והמתינו לה, בדרך כלל החזירו את הפסדי הנייר במהלך הזמן הזה, ולא חוו הפסדים אמיתיים. היועץ שלך אמור להיות מסוגל לשוחח איתך בזמנים מאתגרים אלה ולעזור לך לשים את כל התנודות בתיק שלך בפרספקטיבה", אומר ג'יימס.
לפני שאתה שוכר יועץ כלשהו, וודא שאתה בודק אותו ושואל אותם את 15 השאלות האלה; מדריך זה ילווה אותך בתהליך. ברגע שאתה שוכר את היועץ, חשוב שהוא יודע את המטרות וההעדפות שלך. בנוסף, אתה חייב להבין את פילוסופיית ההשקעה שלהם כדי שתדע איך הם ישקיעו את הכסף שלך ואת הסיכונים הקשורים באסטרטגיית ההשקעה שלהם, אומר קאסולארו. אתה יכול להשתמש בכלי החינמי הזה כדי להתאים ליועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.
מה אתה יכול לעשות כדי להחזיר את ההפסדים שלך?
"היית צריך לחתום על הצהרת מדיניות השקעות עם היועץ שלך. אם הכללת המניות הבודדות הייתה מנוגדת להצהרת מדיניות ההשקעה ונחשבת לא מתאימה עבורך, ייתכן שתהיה לך פנייה כלשהי נגד החברה", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך אמיר נור ב-United Financial Planning Group. סוג הפנייה משתנה, אך ייתכן שהחברה עשויה לתקן את הדברים.
משהו שעלול לסבך את המצב הוא שיועצים פיננסיים רבים רשומים כפול כנציגי מכירות, הידועים גם כברוקרים, ויועצי השקעות רשומים שהם נאמנים לפחות במשרה חלקית. "זה משאיר לצרכנים להבין את פרקטיקת החלפת הכובע של תפקוד בעת ובעונה אחת כנאמנים ובאחרים כמתווכים. יועצים רשומים כפולים, בדרך כלל, חותמים את הלקוחות שלהם על סעיף בוררות, כלומר הלקוח ביטל את הסכמתו לפנות לבתי המשפט ומוגבלים לבוררות", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך דיוויד מוריס בחברת Worthwhile Wealth.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל [email protected].
שאלות ערוכות לקיצור ולבהירות.