המקצוענים אומרים ש'מחנק אשראי' כבר החל. 3 דברים שצריך לעשות כדי להכין

במילים פשוטות, מחנק אשראי הוא ירידה כוללת בפעילות ההלוואות הבנקאיות עקב מחסור פתאומי בכספים זמינים, הנגרם לרוב על ידי תקופות זמן ממושכות שבהן המלווים מתרחקים מדי במתן אשראי. ההשפעות יכולות להיות גם די נרחבות: עלייה באבטלה, ירידה בביקושים, הפסדי אשראי וקושי כללי בקרב צרכנים ללוות כסף, האחרון שבהם נצפה בין 2005 ל-2009, אז ירדו היקף ההלוואות בכ-2 שליש. עם זאת, מה שמדאיג באמת הוא שמחקר שנערך לאחרונה מבנק הפדרל ריזרב בניו יורק מצביע על כך שייתכן שכבר החלה משבר.

קתרין ולגה, יועצת עושר ב-Green Bee Advisory בווינצ'סטר, מסצ'וסטס, אומרת שהסיכוי שתופעה זו תתרחש בטווח הקרוב, אם היא עדיין לא התחילה, אינו בא בחשבון. "בנקים רבים נותנים עדיפות להחזיק יותר מזומנים בהישג יד על ידי צמצום ההלוואות כדי למנוע גורלות דומים לכישלונות הבנקים האחרונים", אומר ולגה, ומוסיף כי "הדוק האשראי מחליש את הכלכלה, מה שעלול להוביל למיתון ולאובדן מקומות עבודה. וכשאנשים מאבדים את מקום עבודתם, קשה להם יותר להחזיר את החובות שלהם".

הגדל את החיסכון האישי שלך, סטט

ולגה אומר שעדיף לנקוט פעולה עם רשת חיסכון חירום. "צרכנים צריכים לחזק את המאזן האישי שלהם (עם) הוצאות של 12 עד 18 חודשים בפתרונות נזילים ובטוחים – כמו תקליטורים וחשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה", היא אומרת. (אתה יכול לראות כמה משיעורי התקליטורים הגבוהים ביותר שאתה יכול להשיג כאן.)

בעוד שהחוכמה המקובלת היא שלכל אחד יש חיסכון חירום של שלושה עד שישה חודשים בהוצאות מחיה, ההחלטה היכן להחנות את הרזרבות האלה תלויה באמת ביעדים הפיננסיים שלך. כשגם תקליטורים וגם חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה מציעים שיעורי תשואות תחרותיים כתוצאה מעליית הריבית בימינו – כיום ב-4.75%-5.00% – ישנן עשרות אפשרויות לבחירה.

בדוק את שלושת התקליטורים האלה עם תעריפים קבועים הרבה יותר מ-5% APY (בדוק את הסיפור המלא כאן):

• קרדיט אנושי: התקליטורים ל-24-35 חודשים כאן מגיעים עם הפקדה מינימלית של $500 ושיעור קבוע של 5.25% APY. ל-Credit Human יש גם תקליטורים ל-18-23 חודשים עם שיעור APY של 5.25% ותקליטורי תקליטורים ל-12-17 חודשים בשיעור של 5.00% APY, שניהם גם דורשים הפקדה של 500$.

• פינוורטh: התקליטור ל-18 חודשים כאן מגיע עם שיעור תחרותי ביותר של 5.27% APY . כל מה שאתה צריך לעשות הוא לבצע את ההפקדה המינימלית של $50,000 ולשמור על הסף הזה במהלך חיי התקליטור.

• בנק מבריק: הרווח עד 5.05% APY עם התקליטור ל-9 חודשים כאן. אתה רק צריך לעמוד במינימום ההפקדה של $1,000.

אם יש לך סכום כסף גדול שהופרש לקרן חירום שאתה מקווה לשמור על אורך חייו של תקליטור, שלושת חשבונות החיסכון עם תשואה גבוהה מגיעים גם עם APY מרשימה למדי (בדוק את הסיפור המלא כאן) :

• חשבון חיסכון וארו: בצע את ההפקדות האלקטרוניות של $1,000 הנדרשות מתלוש המשכורת, הפנסיה או ההטבות הממשלתיות מהמעסיק או מהסוכנות הממשלתית שלך; לסיים את החודש עם יתרה חיובית הן בחשבון בנק וארו והן בחשבון החיסכון; ואתה זכאי לאחד משיעורי החיסכון הגבוהים ביותר כיום ב-5.00% APY.

• GreenState Credit Union: כמו בנקים ואיגודי אשראי רבים בפלטפורמת SaveBetter, ישנן הגבלות מועטות עד אין להרוויח ריבית תחרותית ו- APY של 4.85%. פשוט בצע את דרישת ההפקדה המינימלית של $1.

• Western Alliance Bank: בנק מקוון בלבד זה מציע את אחד התעריפים הטובים ביותר כיום. פשוט קבע את דרישת המינימום לחשבון של $1 ותיהנה מ-APY גבוה של 4.85% על החסכונות שלך. ישנן מגבלות מסוימות לבעלי חשבונות משותפים, אך חוץ מזה מדובר במערכת יחסים בנקאית נטולת מחרוזות למדי.

עקוב אחר ציון האשראי שלך

כאשר הבנקים פחות מוכנים לחלק הלוואות, ניקוד האשראי שלך הופך לנשק הגדול ביותר שלך. רוב המלווים יעדיפו 720 ומעלה כדי לקבל את התעריפים הטובים ביותר, אומרת מוניק ווייט, ראש הקהילה בחברת הפינטק ובניית האשראי Self Financial. למרות שווייט מודה שאין פתרונות מהירים בכל מה שקשור להעלאת ציון נמוך, יש כמה דברים שאתה יכול לעשות היום לפני משבר אשראי פוטנציאלי.

"השתמש בתשלומים קיימים כדי לבנות את ניקוד האשראי שלך", אומר ווייט, ומוסיף שבניית אשראי חלופית יכולה לאפשר לאנשים לדווח על תשלומי השכירות והשירותים שלהם לשלוש לשכות האשראי הגדולות כצורה נוספת של תשלום בזמן. "מכיוון ששכר דירה ושירותים הם בדרך כלל ההוצאה הגדולה ביותר שלך, כעת אתה יכול לדווח על תשלומים אלה כדי לסייע בהיסטוריית האשראי שלך על ידי הגדלת מספר התשלומים בזמן. הוספת קווי מסחר חדשים, במיוחד אם יש לך מעט עד אין, יכולה לעשות זאת. אתה יכול לבדוק עם בעל הבית שלך אם השירות הזה מוצע."

זה אולי נראה כמו דבר לא מובן מאליו, אבל דרך נוספת להתכונן, על פי ולגה, היא על ידי תשלום החשבונות שלך בזמן ותשלום כל יתרת חובה כשאפשר. "תמיד המלצתי ללקוחות להשתמש רק בכרטיסים שלהם ככלי – ומתכננים לשלם את היתרה במלואה בכל חודש", היא אומרת. "אם זה קשה לך מדי, חתוך את הכרטיסים ואל תשתמש בהם עד שתשלם את מלוא הסכום."

ערך מחדש את כרטיסי האשראי שלך

עם עליית שיעורי הריבית המייצגים מרכיב מרכזי במחנק אשראי, דרך נוספת להתכונן לתנאי שוק הדוקים היא לעשות חשבון נפש עם כרטיסי האשראי הקיימים שלך והשיעורים שלהם, אומר ניקולס קוביאו, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד Swell Financial בדרום קליפורניה. . "ייתכן שהשיעורים שלך עלו, ואם יש עדיין זמן, שקול לנסות למצוא כרטיס ריבית של 0% שאליו תוכל לאזן העברה," אומר Covyeau.

עבור רקע מסוים, כרטיסי העברת יתרה של 0% יכולים להציע הפסקה מתשלום אחוז שנתי גבוה, או APR, על יתרת כרטיס האשראי שלך עם תקופת קידום זמנית של 0% APR למשך עד 21 חודשים. רק הקפד לשלם את היתרה לפני שתקופת ה-0% תסתיים. אלו הן רק כמה דוגמאות ותוכלו לקרוא עוד על כרטיסים אלו ועל כמה מההצעות הטובות ביותר הזמינות כאן:

• Citi® Double Cash Cardאשר מציע 0% על העברות יתרה למשך 18 חודשים (אז

• 18.99% – 28.99% אפריל משתנה), בתוספת תגמולים במזומן המאפשרים לך להרוויח ללא הגבלה 1% מזומן בחזרה על כל הרכישות, בתוספת 1% נוסף כפי שאתה משלם עבור רכישות אלה.

• Capital One SavorOne Cash Rewards כרטיס אשראישמציעה 3% על העברות יתרה למשך 15 חודשים (אז 19.99% – 29.99% אפריל משתנה), בתוספת 3% החזר כספי על אוכל, בידור, שירותי סטרימינג שונים ורכישות בחנויות מכולת, ו-1% על כל שאר הרכישות.

• כרטיס Citi Simplicity®המציע 0% על העברות יתרה למשך 21 חודשים (ואז 18.99% – 29.74% משתנה APR), שהיא אחת מהתקופות הארוכות ביותר של 0% הזמינות.

דרך אחת לאמוד אם כדאי לך ללכת בדרך זו, אומר ווייט, היא לקבוע כמה חוב יש לך והאם כבר נתת לזה ללכת רחוק מדי. "כלל האצבע לסכומים שחייבים הוא לשמור את יתרת יתרת האשראי הזמינה שלך מתחת ל-30%", אומר ווייט. "ברגע שתחצו את הסף הזה, תתחיל לראות שהציון שלך מושפע לרעה. אם יש לך מקום בתקציב שלך לתשלומים נוספים, התחל לשלם את החוב הזה כדי לראות את הציון שלך מושפע לטובה, אבל גם להפחית את עמלות הריבית."