כשנשאלו בסקר שנערך לאחרונה, 37% מבעלי כרטיסי האשראי אמרו כי אינם מודעים לכרטיסי העברת יתרות.
יתרות כרטיסי האשראי בקרב משקי בית בארה"ב זינקו בסוף 2022 לשיא של 986 מיליארד דולר, כך עולה מנתוני הבנק הפדרלי של ניו יורק. כיום, 35% מהמבוגרים בארה"ב נושאים חובות בכרטיסי אשראי מחודש לחודש, עם יתרה ממוצעת של $7,279, על פי דו"ח של LendingTree. זה מסתכם ב-133.1 מיליארד דולר בריבית ועמלות ששולמו לבנקים, איגודי אשראי וחברות פיננסים בשנה שעברה בלבד (עלייה של 23.1% מהשנה הקודמת), מצא Lending Tree. עם זאת, יש כלי אחד לא ידוע יחסית שאנשי המקצוע של כסף אומרים שיכול לעזור:
"כרטיסי העברת יתרות הם באמת הסוד השמור ביותר בעולם פירעון החובות", אומר טד רוסמן, אנליסט בכיר בבנקרייט. "הם מאפשרים לך להשהות את שעון הריבית עד 21 חודשים." להלן שלושה כרטיסי העברת יתרה עם ריבית של 0% בין 15-21 חודשים, בהתאם לכרטיס, שנבדקו על ידי MarketWatch Picks (עיין ברשימה המלאה כאן):
- Citi Double Cash Card: 0% APR מבוא על העברות יתרה ב-18 החודשים הראשונים לפתיחת חשבון (לאחר מכן 18.99% – 28.99% APR משתנה).
- כרטיס Citi Simplicity®: 0% APR מבוא עבור 21 החודשים הראשונים של פתיחת חשבון על העברות יתרה ו-12 חודשים על רכישות (לאחר מכן 18.99% – 29.74% APR משתנה).
- Capital One SavorOne Cash Rewards כרטיס אשראי: 0% APR מבוא עבור 15 החודשים הראשונים של פתיחת חשבון על רכישות והעברות יתרה (אז 19.99% – 29.99% APR משתנה).
הבעיה היחידה, הוא מוסיף, היא שאנשים רבים פשוט לא מבינים שהם קיימים. ואכן, 37% מבעלי כרטיסי האשראי אפילו לא היו מודעים לכרטיסי העברת יתרות, לפי Bankrate. ועם שיעור כרטיס האשראי הממוצע של 20.60% נכון ל-26 באפריל, אין זמן טוב יותר לשקול את האפשרות, הוא אומר.
כמה באמת אפשר לחסוך?
נניח שהיית בחובות יותר מהממוצע הארצי עם יתרת כרטיס אשראי נכבדת של $10,000. בואו גם נדמיין שאתם משלמים 200$ לחודש על היתרה הזו בריבית כוללת של 16%. לפי תנאים אלה, היית משלם 6,588 דולר בריבית הכוללת במהלך 83 החודשים שייקחו כדי לשלם את החוב הזה.
למרות שכרטיסי העברת יתרות מציעים בדרך כלל ריבית של 0% לזמן מוגבל – לפעמים עד 21 חודשים – עדיין תוכל לשלם 4,200 $ במהלך התקופה הזו ולקדוח את החוב של 10,000 $ שלך עד ל-5,800 $ בתום התקופה. מליסה וייס, יועצת עושר ושותפה שותפה ב-RegentAtlantic Private Wealth. היתרה החדשה הזו בסך 200 דולר לחודש, היא מוסיפה, ייקח כעת רק 37 חודשים ו-1,581 דולר בריבית כדי להחזיר את ההחזר. בתרחיש זה, היית חוסך 5,007 דולר בריבית הכוללת.
עכשיו תאר לעצמך שהיה לך שיעור של 20% על יתרת כרטיס האשראי שלך בסך $10,000. ב-200 דולר לחודש יהיו לך 109 חודשים לשלם את זה לגמרי. לאחר השימוש בכרטיס העברת היתרה, יהיו לך כעת 40 חודשים ב-$200 לחודש ורק 2,190$ בריבית כוללת בסוף התקופה. בתרחיש זה תחסוך 9,490 דולר בריבית.
שיקול מרכזי אחד, עם זאת, הוא הריבית המשתנה שתכניס מחדש את החוב שלך לאחר תקופת ה-0%. מכיוון שלא ידוע היכן יהיו התעריפים בחודש הבא, שלא לדבר על בעוד כמעט שנתיים, מומלץ "לשלם כמה שיותר", במהלך אותה תקופה של 21 חודשים, אומר וייס. אם התעריפים נמצאים במקום שבו הם נמצאים היום, היא אומרת "ייתכן שתוכל להתקשר למלווה כדי לנהל משא ומתן."
מה המלכוד?
למרות שהכל נשמע טוב וטוב, אין כמובן דבר – אפילו לא כרטיס העברת היתרה של 0% – פטור מאותיות קטנות. וכמו רוב המכשירים הפיננסיים, קבוצת כרטיסי האשראי הזו מגיעה כמעט תמיד עם חלקה בעמלות. במיוחד, עמלת העברת היתרה, שלעתים קרובות גובים 3% או יותר על כל כסף שנכנס לחשבון.
"אתה צריך לעשות קצת את החשבון", אומר רוסמן, ומוסיף כי "אם יש לך חוב של 5,000 דולר, שהם סביב הממוצע הארצי, 3% הם 150 דולר, 5% הם 250 דולר… אבל עבור כל החודשים האלה ללא עניין, אני חושב שזה יכול להיות שווה את זה". במקרים נדירים שבהם הכרטיס אינו גובה עמלת העברה יתרה, רוסמן מציין כי אלו מגיעים בדרך כלל עם חלון קצר יותר עם ריבית של 0%.
שיקולים נוספים: לעיתים קרובות ישנה הגבלה על מספר ההעברות המבוצעות בתוך חשבונות באותו מוסד פיננסי. "אנשים צריכים לדעת שאתה לא יכול להעביר בתוך אותו מנפיק כרטיס", אומר רוסמן. ואל תצפו למצוא תגמולים: "התגמול שלכם הוא הריבית הנמוכה", הוא מוסיף.
זה לא מתאים לכולם
למרבה הצער, אסטרטגיה זו מגבילה. ציון האשראי הממוצע של ארה"ב FICO 8 היה 716 באוגוסט 2022. למרות שרוב כרטיסי העברת היתרה בימינו דורשים אשראי טוב עד מצוין – 690 עד 850 – ייתכן שהתנאים לא יאפשרו מגבלה גדולה מספיק עבור כולם להעביר את כל החוב שלהם. "אם אתה חייב יותר מ-5,000 דולר, ייתכן שלא תקבל מספיק כדי להעביר את מלוא הסכום", מודה רוסמן. חיסרון נוסף: לא תדע את המגבלה שלך עד שתגיש בקשה, מה שיכול גם להשפיע על הציון שלך. "לצערי אין פתרון אמיתי לזה", הוא מוסיף.
במקרים שבהם לבעלי החוב יש גם ציון אשראי נמוך, אומר רוסמן אפשרויות אחרות עשויות לכלול, בין השאר, קבלת הלוואה נפרדת לכיסוי ההפרש. "היתרונות של הלוואה אישית הוא שאתה יכול למתוח אותה לפרק זמן ארוך יותר", הוא אומר, ומוסיף שלמרות שהשיעורים הנמוכים ביותר הזמינים כיום הם כ-6.5%, "אתה עדיין צריך אשראי טוב כדי לקבל את התעריף הזה."
אם אתה עדיין לא מצליח למצוא את האפשרויות הזמינות לחסל את החוב שלך, לייעוץ אשראי ללא מטרות רווח עם סוכנויות מכובדות יש תוכניות לניהול חובות דומות לתנאים האלה, אבל היתרון כאן הוא שאתה לא בהכרח צריך אשראי גדול", אומר רוסמן. "אם הציון שלך נמוך יותר ואתה צריך יותר זמן כדי לעבור את התהליך, זו עשויה להיות אופציה טובה במיוחד."
העצות, ההמלצות או הדירוגים המובעים במאמר זה הם אלה של MarketWatch Picks, ולא נבדקו או אושרו על ידי השותפים המסחריים שלנו.