שאלה: "אני בן 58 ומתכנן לפרוש בעוד שנתיים. אין לי חוב ובעלותי הבית שלי. ביליתי את חיי בחיי הרבה מתחת לאמצעים שלי והצילתי והשקעה בעקביות בתעודות סל ללא תשלום, ללא עמלות וקרנות נאמנות עם יחסי הוצאות נמוכים. השווי הנקי שלי הוא בערך 3.5 מיליון דולר עם מיליון דולר בחשבון תיווך המייצר בערך 36,000 דולר לשנה בריבית ודיבידנדים והשאר ב- IRAs (90% מסורתיים ו -10% רוט) ו -401 (K). כשאפנות 60, תהיה לי גישה לביטוח רפואי Tricare וקטן – בערך 1,500 דולר לחודש – פנסיה צבאית.
ברצוני לשכור מתכנן פיננסי מוסמך שהוא נאמן בפועל ומכיר את הטבות המילואים הצבאיים. הייתי רוצה לשכור את האדם הזה על בסיס חד פעמי כדי לתת לי חוות דעת שנייה על תוכנית הפרישה שלי ולייעץ לי על רכישת קצבה קבועה מיידית של 500,000 $. הושטתי יד לרבים יועצים ולא מצליחים למצוא מישהו. הכי פשוט מתעלמים מהבקשות שלי והמעטים שמשיבים אומרים לי שהם מעוניינים רק במערכת יחסים רציפה שתעלה לי 1% מהתיק שלי בכל שנה או המקבילה בתשלום שנתי. אני גם לא מתרשם כי יועצים פיננסיים לא יספקו ייעוץ מס. מה הצעד שלי? "
תְשׁוּבָה: אתה צודק: למצוא CFP מוסמך שייתן לך עצות לפי שעה או חד פעמיות הוא למעשה קשה יותר מאשר למצוא יועץ שייתן לך עצות במסגרת הנכסים הנמצאים בתוכנית ניהול. אבל זה לא בלתי אפשרי. להלן הפרטים עבורך.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח דוא"ל שאלות או חששות לכתובת [email protected].
"נסה למצוא איש מקצוע CFP מרשת התכנון של גארט", אומר מאט בייקון, CFP ב- Carmichael Hill & Associates. "זו רשת לאומית של מתכננים שתעשה עבודה לפי שעה ופרויקט. עמלות שוטפות מבוססות נכסים אינן דרישה. קנו מאלה שיש להם ניסיון בעבודה עם ותיקים והולכים עם ההתאמה הטובה ביותר. "
אתה יכול גם לחפש מתכנן על ידי "צבא וותיקים" באמצעות כלי החיפוש של רשת תכנון XY עבור יועצים ב- ARS שלך, מוסיף אלכס בורגארדטס, CFP ב- Next Bloom Wealth. "ברגע שתלחץ על שם, תראה את מבני העמלות הקיימים", אומר בורגארדס.
אליסון ג'יימס, CFP ב- Worthwise Financial Partners, אומרת שהיא ממליצה לעבוד עם CFP דרך האתר letsmakeaplan.org. "אתה יכול לסנן על מתכננים המתמחים בתכנון פרישה ואז לבחור את אלה התומכים בעובדי ממשלה ואנשי שירות צבאיים", אומר ג'יימס. "תיאור השירותים שלהם והאם נדרשים מינימום נכסים יצמצם עוד יותר את הרשימה כדי לענות על הצרכים שלך. משם אני ממליץ לראיין לפחות שלושה מועמדים כדי למצוא את ההתאמה הטובה ביותר עבורך. " (אתה יכול גם להשתמש בכלי זה מהשותף שלנו SmartAsset שיכול להתאים אותך ליועצים פיננסיים.)
דבר נוסף שצריך להזכיר הוא שזה לא בהכרח דבר רע עבור יועץ להשתמש במודל AUM, מסביר טד הלפרן, יועץ העושר בהלפרן פיננסי. "הדבר הראשון שהייתי אומר הוא שאף אחד לא משלם 1% כדי להרוויח 1% פחות. אף אחד לא, "מסביר הלפרן. "המטרה היא לקבל ערך מוסף ברמות רבות. זה כולל תכנון קריטי הדרוש, הימנעות מטעויות כמו קניית קצבה של 500,000 $, גישה להשקעות שאינך יכול לתפוס אחרת וגישת מס יעילה מאוד לאסטרטגיית ההכנסה שלך. "
עם זאת, אנשי השקעה רבים לא מבצעים מיסים. "גם הקרדיולוג שלי לא ינקה את השיניים," אומר הלפרן. יועצים יכולים לתת ייעוץ מס מסוים לתואר, כמו טיפים להשקעה חסכונית במס, אך הם כנראה לא יכולים להנחות אותך בפרטים הנוגעים להגשת החזרות שלך או להמליץ על קורסי פעולה שכן הדבר יוביל אותם לחצות את הקו שתוחם יועצים מאנשי מקצוע. לשם כך, סביר להניח שתרצה רו"ח, והיועץ שלך יוכל להמליץ על מישהו מתאים.
מי שתחליט ללכת איתו, זה כנראה חכם לקבל את הדעה השנייה הזו. אתה יכול להשתמש במדריך זה כדי להבין כיצד להטיל וטרינר יועץ ומה לשאול אותו או אותה.
"כיצד לנהל את השפעת המס על הכנסותיך היא קריטית", אומר הלפרן. "יש לך IRA ו- 401 (K) וזה עשוי להיות הגיוני לעשות המרות של רוט לפני לקחת יתרונות פנסיה וביטוח לאומי. מיטוב הפנסיה שלך הוא צעד תכנון כמו גם מיטוב היתרונות לביטוח לאומי ותועלות צבאיות אחרות. היכולת לבנות זרם הכנסה השומר על מדרגת המס הנמוכה ביותר היא גם קריטית. "
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח דוא"ל שאלות או חששות לכתובת [email protected].
שאלות שנערכו בקיצור ובהירות. על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך ליועץ, אתה מסכים לפרסם אותם באופן אנונימי ב- MarketWatch; הם עשויים להופיע בעילום שם במדיה ופלטפורמות אחרות.