שְׁאֵלָה: אני לא מצליח להבין מה עושה מנהל כספים. אני רואה נתון של 1% עבור דמי ניהול. אם אשקיע 10,000,000 דולר עם המנהל, אשלם עמלה של 100,000 דולר. אז איך שאני רואה את זה, המנהל יצטרך להגדיל את ערך ההשקעות שלי ב-100,000 דולר. אם לא, אני מבזבז את הכסף שלי. מה עושה מנהל כספים או יועץ פיננסי עבור עמלה זו ובאיזה שלב אתה יודע אם אתה זורק כסף? (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי חינמי זה יכול להתאים לך יועץ נאמנות.)
תשובה: "מנהל כספים עושה בדיוק את זה: הם מנהלים את התיק שלך לפי הקצאת מניות או אג"ח רצויים ומאזנים מחדש את התיק כשהשווקים משתנים", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ברוס פרימאו ב-Summit Wealth Advocates. במילים פשוטות, ניהול כספים הוא בנייה וניטור של תיק השקעות. "תשלום של 1% רק עבור ניהול כספים הוא עמלה גבוהה", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ביל נוג'נט ב-Convey Wealth.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
אולי אתה תוהה אם מנהלי כספים ומנהלי עושר הם אותו הדבר – למעשה, ניתן להשתמש במונחים לסירוגין. שימו לב גם שחלק ממנהלי הכספים מציעים שירותים מקיפים יותר בנוסף לשירותי ניהול כספים או שירותי ניהול השקעות. "הם עשויים לכלול תכנון פרישה, אסטרטגיות תכנון מס פרואקטיביות, תכנון חינוך, תכנון הכנסה מפרישה, תגמול הון או תרומות צדקה", אומרת המתכננת הפיננסית המוסמכת מרגריטה צ'נג ב-Blue Ocean Global Wealth. חלקם בוחרים לעבוד על בסיס עמלה בלבד, גובים עמלות שנתיות, שעתיות או קבועות, בעוד שאחרים עובדים על עמלות או שילוב של עמלות בתוספת עמלות עבור מוצרים שהם מוכרים.
מישהו כמו מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) – שנדרש לעשות שעות של הכשרה, לעבור בחינה ובעל ניסיון מקצועי כדי לקבל את ההסמכה – הוכשר לספק הדרכה בתחומים רבים: "יש רשימה ארוכה של פריטים (שנופלים תחת מטריית התכנון הפיננסי) כמו אסטרטגיות מס, תכנון עיזבון, פוליסות ביטוח, משכנתאות, העברת כספים לבני משפחה, גמילות חסדים ועוד", אומר נוג'נט. זו עשויה להיות אפשרות טובה עבור לקוחות המחפשים ייעוץ הוליסטי יותר. (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי חינמי זה יכול להתאים לך יועץ נאמנות.)
"ייעוץ פיננסי טוב אמור לעלות לך פחות בטווח הארוך מאשר ללא ייעוץ כלל. ”
לעתים קרובות יועצים עוזרים לשמור על מיקוד של לקוחות בתמונה הגדולה, עם תוכנית שבה הם יכולים לראות אילו מטרות יש להם ומה יידרש כדי להגיע לשם. "בלי התוכנית הזו, אתה מסתכל רק על תשואות ואולי הרווחת 9%. האם זה טוב? האם זה מספיק? מה עם גיסך שקנה את Nvidia ועשה תשואה ענקית? הסתכלות על התשואות ללא הקשר תוציא אותך מדעתך כי אתה לא יודע איך נראית הצלחה", אומר נוג'נט.
מה אתה יכול לשלם עבור מתכנן פיננסי מוסמך?
1% מדמי נכסים תחת ניהול עבור מתכנן פיננסי מוסמך הוא בערך ממוצע, אם כי, כמובן, אתה יכול לשלם פחות, אומרים המקצוענים. כמה יועצים מציעים מבנים מדורגים שיורדים ככל שתיק ההשקעות של הלקוח גדל. "יועצים רבים משתמשים בלוח תשלומים מדורגים, כלומר אתה משלם עמלה מסוימת עבור טווח נכסים והעמלה יורדת ככל שהטווח גדל", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ריאן טאונסלי בטאון קפיטל.
אפשרות נוספת היא "יועץ בתשלום שנתי קבוע, אשר עשוי להיקבע לפי רמת השירות והתכנון המתאימים למצבך", אומר צ'נג. יועצים בתשלום קבוע גובים בדרך כלל בין 2,500 ל-10,000 דולר.
ובכל זאת, קארן בארט, מנכ"לית ומייסדת ב-Unbiased, פלטפורמת מימון אישי, אומרת, "תמיד יש מקום למשא ומתן. אם אתה מוצא שהעלות גבוהה מדי, עליך לשאול את היועץ שלך אם הם יכולים להוריד את שכר הטרחה. זכור כי ייעוץ פיננסי טוב אמור לעלות לך פחות בטווח הארוך מאשר ללא ייעוץ כלל. לצד העלות, חשוב לקחת בחשבון גם את הערך הלא כספי של ייעוץ פיננסי טוב. דאגות פיננסיות גרמו לרובנו ללילות ללא שינה ותוכנית פיננסית מוצקה המגובה בייעוץ מומחים יכולה לספק איזשהו ביטחון נחוץ".
הגורמים המבדילים החשובים ביותר בין יועצים בתשלום בלבד ליועצים בתשלום הם בפרטי התגמול שלהם. יועצים בתשלום בלבד משולמים רק על ידי לקוחותיהם, בעוד שיועצים על בסיס עמלה עשויים לגבות תשלום מהלקוח בנוסף להרוויח עמלה עבור מכירת מוצרים פיננסיים. עבודה עם יועץ בתשלום בלבד יכולה לעזור למזער את הפוטנציאל לניגודי עניינים מכיוון שאין להם תמריץ מועט למכור מוצר ספציפי אלא אם כן זה באמת מועיל ללקוח. (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי חינמי זה יכול להתאים לך יועץ נאמנות.)
האם אתה צריך לעשות עשה זאת בעצמך את הכספים שלך במקום זאת?
אולי. אם אתה לא מתלבט בקלות בגלל תנאי שוק או אירועים משתנים ואינך נוטה להיות המום מקבלת החלטות, אולי תוכל להתמודד עם הכספים שלך. "חשוב על שלוש שאלות שיעזרו להחליט אם אתה רוצה לעשות עשה זאת בעצמך: האם יש לך זמן? האם יש לך את היכולת? האם יש לך את המתינות", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך צ'רלס תומאס השלישי ב-Intrepid Eagle Finance.
שכירת איש מקצוע כדי לחסוך לך זמן וכסף ולהגדיל את הסיכוי להצלחה – אם תעסיק את האדם הנכון. "אתה משלם ליועץ כדי להגדיל את ההסתברות שתוכל להגיע ליעדים המתואמים לאינפלציה שלך, לייצר הכנסה בבטחה בפרישה ולנסות להפחית את התנודתיות מבלי להקריב תשואות. רוב היועצים פועלים כמאמני התנהגות, מרגיעים עצבים בתקופות קשות ומתפקדים כחיכוך, ומונעים מהלקוח לפעול על פי דחפים רגשיים קצרי טווח", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך מארק סטרוטרס ב-Sona Wealth Advisors.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
שאלות ערוכות לקיצור ולבהירות.