שְׁאֵלָה: "אני כמעט בן 56 ויש לי 29 שנות שירות פדרלי. במאי הבא, אני אהיה זכאי לפרוש עונש ללא עונש במערכת הפרישה של העובדים הפדרליים – ואני מתכנן להשתמש בתוסף עד שאהיה בן 62. אני לא מתכנן לקחת ביטוח לאומי עד שאהיה בן 65. תוכנית החיסכון החסכון שלי עומדת על 425,000 $ ואני מוציא תרומות, עם חלק מהתפוס מאז שהייתי בן 50. יש לי בערך 200,000 $ ברוט וב- IRAs מסורתיים. כשאני בן 60 אני יכול להתחיל לצייר כ 700 $ לחודש מפנסיה ממלכתית. אני גם מקבל הכנסה מה- VA, שמשלם עבור משכנתא הבית ותשלום הרכב. אשתי עובדת במשרה מלאה אך אין לה תוכניות לפרוש בעתיד הקרוב.
אני מרגיש שאני בסדר כלכלית, אבל תמיד יש לי ספק בחלק האחורי של מוחי. המתמטיקה שלי אומרת שארוויח קצת יותר בחודש בפרישה, נטו לעומת ברוטו, ממה שאני עכשיו. אשתי חוששת שלא. יש לי אפשרויות הופעה כשאני מסיים כדי להרוויח הכנסה שלא ייקח אותי על הכובע לצורך הכנסה. האם אני זקוק ליועץ פיננסי שיעזור לי להעביר אותי בפרק זה? אם כן, איזה סוג? " (מחפש גם יועץ פיננסי? הכלי החינמי הזה מהשותף שלנו DISTL יכול להתאים אותך ליועצים פיננסיים, כמו גם אתרים כמו CFP Board ו- NAPFA.)
תְשׁוּבָה: על פני השטח זה נשמע כאילו חשבת על אסטרטגיית הפרישה שלך די טוב, אם כי מקצוענים ראו כמה תחומים של דאגה (עוד על כך להלן) ואומרים שזה כנראה חכם שהיועץ הפיננסי המוסמך ייתן לך חוות דעת שנייה. אכן, מקצוענים דיברנו שאמרנו שאחת התקופות הקריטיות ביותר להעסיק יועץ פיננסי הוא כשאתה יוצא לפרישה. "גם אם אתה חושב שהכל הבנת הכל, קבלת מטרה, חוות דעת מוסמכת על מצבך יכולה לחסוך לך הרבה צער בהמשך הדרך וכנראה כמה מיסים," אומרת לאה אן נייט בהחלטות כסף טובות יותר.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח דוא"ל שאלות או חששות לכתובת [email protected].
היא ממליצה למצוא CFP בתשלום בלבד שיעזור לך. "CFP טוב (מתכנן פיננסי מוסמך) יכול להריץ תחזיות המראות לך כמה אתה יכול לבזבז בבטחה בכל שנה, כמו גם לתכנן את האסטרטגיה הכי יעילה לתזרים המזומנים כדי לנווט את השנים שלפני הביטוח הלאומי ונדרש חלוקות מינימום. זה יכול להיות מסובך יותר ממה שאתה מבין, "אומר נייט.
יתכן שתזדקק רק למתכנן על בסיס פרויקט, ולא עזרה מתמשכת. "בהיותו גמלאי צעיר יחסית, יהיה זה הגיוני לקבל צד שלישי אובייקטיבי לבדוק את התוכנית שלך. שקול לשכור תשלום שטוח או מתכנן פיננסי לפי שעה כדי לבדוק את האסטרטגיה ולהפעיל תחזיות עבורך, "אומר ג'יימס דניאל, CFP בחברה המייעצת.
כמו אנשים רבים, אתה בהחלט תפיק תועלת מכך שמישהו יכין תוכנית פרישה מקיפה הכוללת הצעות מתי להפעיל את אפשרויות התזרים המזומנים השונות שלך. "לפני שתוכל להתחיל בתוכנית פרישה, אתה צריך להבין מה אתה מרגיש שתצטרך על בסיס חודשי, רבעוני ושנתי מכיוון שמידע זה חשוב להפליא, בהתחשב בשאלה הסבירה שלך אם צברת מספיק כדי לפרוש בנוחות," אומר ברוס פרימו, רו"ח ו- CFP באוונטקס. (מחפש גם יועץ פיננסי? הכלי החינמי הזה מהשותף שלנו DISTL יכול להתאים אותך ליועצים פיננסיים, כמו גם אתרים כמו CFP Board ו- NAPFA.)
הדרך הטובה ביותר לקבוע את תזרים המזומנים הנדרש שלך היא להתחיל לחיות כאילו אתה בפרישה ולפרק את ההוצאות שלך לשתי קטגוריות: שיקול דעת ולא מפגש. "חיבור המידע הכספי שלך לתוכנת תכנון פרישה כמו Emoney או Money Diection Pro אמור להיות מסוגל לספק לך רמה מסוימת של נוחות מבחינת מה שאתה יכול להוציא בפרישה", אומר פרימו.
יתרון אחד שיש לך הוא שבסופו של דבר יהיו לך שלושה מקורות הכנסה מתוזמנים: פנסיה של Fers שלך, פנסיה ממלכתית וביטוח לאומי. "לשניים מהם יש תשלומים שיהיו לפחות אינפלציה חלקית," אומר ג'ים המפיל, CFP ב- TGS Advisors Financial. "לביטוח לאומי הוא במלוא האינפלציה האינפלציה ובפנסיות הפדרליות יש התאמת מחיה של האינפלציה מינוס 1%, אך רק לאחר גיל 62. בתקופה בה מעטים אמריקאים יש פנסיה פרט לביטוח לאומי, יש לך שני מקורות נוספים להכנסות מובטחות."
עם זאת, ישנם גם כמה אזורים של דאגה שהמפיל זיהה. "אתה מתכנן לפרוש מהעבודה בגיל 57 הצעיר במיוחד," אומר המפיל. "לא תזכה לביטוח לאומי עם אינדקס מלא או לפנסיה פדרלית שהודחה באופן חלקי עד גיל 62 וכי התשלום יהיה נמוך מכפי שתקבל בגיל הפרישה המלא של 67 או ביטוח לאומי מקסימלי בגיל 70."
פרישה צעירה פירושה שהתיק שלך יצטרך לעזור לך לקיים את תזרים המזומנים המותאם לאינפלציה שלך למשך 30 שנים ויותר בפרישה, מוסיף המפיל. "אין לך סכום עצום בתוכנית החיסכון שלך בחסכון; לאחר 29 שנות חיסכון פוטנציאלי ל- TSP שלך, יש לך רק 425,000 $ שנחסך, כך שאתה שולל מתחת לשילוב והחלפה יתר, וזה דאגה אם תפרוש לפני גיל 60 או שביצעת בחירות השקעה תת-אופטימליות בתוך ה- TSP שלך. אחת האפשרות מציעה שתזדקק לעזרה בתכנון, "הוא אומר.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח דוא"ל שאלות או חששות לכתובת [email protected].
שאלות שנערכו בקיצור ובהירות. על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך ליועץ, אתה מסכים לפרסם אותם באופן אנונימי ב- MarketWatch; הם עשויים להופיע בעילום שם במדיה ופלטפורמות אחרות.