בזמן שסרקתי את Reddit לפני כמה ימים, נתקלתי בשאלה לגבי עמלות תכנון פיננסי לפי שעה, שנראתה לי כמו שאלה מאירה לתשובה, שכן רבים מהקוראים של MarketWatch Picks כותבים לנו ושואלים לגבי עמלות יועץ פיננסי:
שְׁאֵלָה: האם 265 דולר לשעה גבוה עבור מתכנן בתשלום בלבד? לאחרונה יצרתי קשר עם CFP, שאמר שנדבר על מה שאשתי ואני רוצים שהוא ישיג בכל הנוגע למטרות שלנו, סובלנות סיכונים וכו'. הוא הצהיר שבדרך כלל זה בין 15 ל-40 שעות עבודה, תלוי ב כמה תכנון אנחנו רוצים לעשות, אם כי זה יכול להיות פחות או יותר.
מחפשים מתכנן פיננסי חדש? אתה יכול להשתמש בכלי החינמי הזה כדי להתאים ליועץ נאמנות שעשוי לענות על הצרכים שלך.
יש לי בערך 975,000 $ בין חשבון תיווך בודד, IRA ורוט. לאשתי יש 575,000 דולר. אנחנו בני 60 ו-61, ואני מתכנן לפרוש בשנים 2024-2025, כאשר אקבל כ-5,000 דולר לחודש, עם התאמה של 3% יוקר המחיה בכל שנה. אני גם מקבל 1,900 דולר לחודש מהעבודה הישנה שלי והביטוח הלאומי שלי יהיה 2,694 דולר ב-62 אם אקח אותו אז. כולנו מניות, כבדים בטכנולוגיה (אפל, טסלה, מיקרוסופט, גוגל) עם אולי 500,000 דולר מתוכם בקרנות אינדקס. אנחנו לא מתכננים אי פעם להזדקק לתיווך/IRA שלנו כדי לחיות. אשתי גם בעלת עסק קטן שמכניס 50,000 דולר בשנה. יש לנו חשבונות נמוכים, הבית שלנו שווה 375,000$ ויש לנו בית להשכרה בשווי 225,000$ שמכניס 1,700$ בחודש לפני הוצאות.
אני רק רוצה ייעוץ לאיזון מחדש של תיק ההשקעות. עדיין היינו שולטים בנכסים שלנו, אז מה לדעתך כמות שעות סבירה הדרושה לשם כך וכמה עלינו לשלם לשעה? – Reddit
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
תשובה: התשובה הקצרה מאוד היא ש-265 דולר לשעה הם תשלום סביר למתכנן מנוסה, אומרים המקצוענים. רוב המתכננים לפי שעה גובים בין 150 ל-450 דולר לשעה, כך שמה שאתה משלם בהחלט נופל לשטח הוגן. עם זאת, ייתכן שתוכל למצוא תעריפים נמוכים יותר. (מחפש מתכנן פיננסי חדש? אתה יכול להשתמש בכלי החינמי הזה מ-SmartAsset כדי לקבל התאמה עם יועץ נאמנות.)
בהתבסס על המורכבות של המצב שלך, 20 עד 25 שעות הם פרק זמן סביר הדרוש כדי לספק ייעוץ מקיף, אומר המתכנן הפיננסי המוסמך קודי גארט בחברת Measure Twice Financial. "בהתחשב בתעריף השעתי של $265, אני מצפה שהעמלה הכוללת תהיה בין $5,000 ל-$7,000. בהנחה שתבחרו במתכנן פיננסי מוכשר, היתרונות המוחשיים של העצות שלהם יעלו ככל הנראה על כפולות של שכר הטרחה שלהם, במיוחד עם תכנון ביטוח לאומי ומס מתחשב", אומר גארט.
גם המתכנן הפיננסי המוסמך מארק סטרותרס ב-Sona Wealth Advisor אומר ש-265 דולר זה סביר, וש-15-20 שעות עשויות להיות מדויקות לכמה זמן זה אמור לקחת. "רוב היועצים המנוסים שאני מכיר גובים בסביבות 300 דולר לשעה. 15 עד 20 השעות אכן נראות כמו הרבה אם אתה באמת רק רוצה לאזן מחדש, ומספר החשבונות ומורכבות ההשקעה נמוכה. הבעיה שאנו נתקלים בה היא שלקוחות כמעט תמיד רוצים יותר ממה שהם אומרים בהתחלה וחושבים שהכל לוקח 15 דקות", אומר סטרוטרס.
עם זאת, אם אתה רק מחפש הקצאת נכסים בסיסית ומעט מאוד תכנון פיננסי, ייתכן ש-5 עד 10 שעות מספיקות, אומר סטרוטרס. "זכור שאתה משלם על מומחיות, לא רק על זמן… אתה לא רק משלם עבור השעה שאתה משלם עבור שנות הניסיון וההשכלה", אומר סטרוטרס.
אם המחיר הזה מדאיג אתכם, תוכלו גם לבקש מהמתכנן להגביל את היקף ההתקשרות לתכנון השקעה בלבד. "היזהר הקונה, אתה פורש רק פעם אחת וטעויות פיננסיות עלולות לעלות ביוקר. אולי כדאי לשקול לנגוס בכדור ולשלם עבור התוכנית המלאה כדי להבטיח שהכל מסודר כראוי לפרישה. הגבל את היקף ההתקשרות לאחר התוכנית המלאה לייעוץ השקעות בלבד ולצמצם את העלויות שלך", אומר מתכנן פיננסי מוסמך מאט בייקון ב-Carmichael Hill & Associates.
אכן, חשוב להבין כמה זמן זה יכול לקחת עם המתכנן הזה. "השונות בין 15 ל-40 שעות היא גדולה. כדי לקבל הערכה טובה יותר של העלות הכוללת, אתה יכול להגביל את מספר השעות או לבקש התקשרות בתעריף אחיד", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ג'יימס דניאל ב-The Advisory Firm. יועצים בתעריף אחיד או בתשלום קבוע גובים סכום קבוע מראש, המשולם מדי שנה, חודשי, רבעוני או חד פעמי, וסכום זה אינו מתאם ישירות למספר הנכסים שיש ללקוח בתיק שלו. התעריף המקובל ליועצים בתשלום קבוע יכול לנוע בין 2,500 ל-10,000 דולר, תלוי במיקום ובמומחיות, אומרים לנו המקצוענים.
יתרה מכך, ייתכן שאתה זקוק ליותר מסתם עצות לאיזון מחדש. בהתבסס על המידע שסיפקת, יתרת תיק ההשקעות המשולבת שלך היא 1.55 מיליון דולר, כאשר שני שלישים מושקעים במניות טכנולוגיה בודדות. "אתה צופה שהכנסת הפרישה השנתית שלך בסך 115,000 $, בתוספת העסקה העצמאית של אשתך והכנסה משכירות נטו תעמוד בהוצאות המחיה הרצויות שלך ללא צורך בחלוקת הכנסות פרישה נוספות מהתיק שלך. למרות שאתה מחפש רק ייעוץ לאיזון מחדש של תיקים, משתנים רבים ישפיעו על ההמלצות. בבקשה אל תחמיצו את הראשון בגלל העצים", אומר גארט. זה עשוי להיות מועיל עבורך לחפש איש מקצוע תכנון מס ומקצוען תכנון עיזבון שיעזור לך להדריך אותך הלאה ולהבטיח שאתה ערוך לתרחיש הטוב ביותר.
ואכן, על מנת להמליץ נהדר, מתכנן מצפוני צריך לסקור פריטים והיבטים רבים של הכספים שלך מעבר לבדיקת ההחזקות שלך והמלצה על איזון מחדש. "אולי אתה לא מתכנן להזדקק ל-IRA שלך כדי לחיות, אבל אתה תהיה כפוף ל-RMD בשלב מסוים והם עשויים להיות משמעותיים, כך שיש תוכנית שתטפל בהם כנראה תהיה בעלת ערך", אומרת המתכננת הפיננסית המוסמכת כריסטינה גוגליאלמטי. ב- Future Perfect Planning.
במקרים כמו שלך, Struthers אומר שזה נפוץ שלקוחות רוצים גם תוכניות הפצה, מה שיכול לקחת כמה שעות כי אתה משלב דברים כמו ביטוח לאומי ופנסיה. "דברים שעשויים להיראות פשוטים יכולים לקחת קצת זמן. היו לי לקוחות שבהם לקח יותר מ-3 שעות פשוט לרוץ ולמלא את שאלון הסיכון. אם אתה חושב שאולי תרצה פרופילי סיכון שונים עבור חשבונות שונים, זה יכול בקלות לקחת עוד שעה או שעתיים, ואפילו לא התחלנו לבחור השקעות עדיין", אומר Struthers.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
השאלה נערך למען הבהירות.