שְׁאֵלָה: לאשתי ואני יש את החסכונות הפנסיוניים שלנו עם תיווך, ויש לנו סבירות של 99% להצליח להשיג את המטרות שלנו. שנינו בני 66 וכרגע בריאים. הקצאת התיק שלנו היא 6% מזומן ו-94% מניות. אני משכשך בזהירות לתוך 2024 צופה באינפלציה, סיכון שוק, ריביות, שוק הדיור ואפשרות של מיתון. אני מרגיש שבשלב מסוים אנחנו צריכים להמיר את התיק שלנו להשקעות בטוחות יותר, כמו אוצר. היועץ הפיננסי שלנו תמיד משאיר את זה לי, אבל מרגיש שאנחנו צריכים להישאר בשוק לעת עתה. מה הדבר הנכון לעשות? אילו שאלות עלי לשאול מדוע זו ההמלצה שלו?
מחפשים יועץ פיננסי חדש? אתה יכול להשתמש בכלי החינמי הזה של SmartAsset כדי להתאים ליועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.
תשובה: למרות שהסיכוי שלך להצלחה הוא גבוה, נראה שיש לך כמה דאגות לגבי רמת הסיכון שאתה לוקח. אז אולי הגיע הזמן לשקול כמה תרחישים שונים. "שאל את היועץ שלך כמה סיכון אתה יכול להוריד מהשולחן תוך עמידה ביעדים ולא מסכן את היציבות הפיננסית שלך. החלטות שאתה עושה או לא תקבל כעת ישפיעו על עתידך, לטוב ולרע, תלוי איך אתה מסתכל על זה", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך בן גאלווי ב-Greenspring Advisors.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
באופן ספציפי, בקש מהיועץ שלך "להריץ כמה תרחישים עם תיק המשלב מניות ואג"ח כדי לראות מה ההשפעה של זה על ההסתברות להצלחה של הפרישה הרצויה לך. ובאופן כללי, כל מה שעולה על 70% נחשב לאחוז מצוין", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך אלונסו רודריגז סגרה. "בפרט, אתה עשוי לבקש מהיועץ להראות לך מה יקרה לתוצאה של 99% מהתיק הזה עם הרכב גבוה במניות אם הוא יספוג שנתיים של נפילות משמעותיות כמו אלה של 2008 ו-2009, או במהלך קוביד, לעומת תיק עם מניות ואג"ח", אומר סגרה.
למרות שאתה "צריך להרגיש מצוין", לגבי ההסתברות הזו של 99%, זה לא אומר שהקצאת המניות שלך מתאימה לך, אומר המתכנן הפיננסי המוסמך סטיבן סיבאק בחברת Innovate Financial. "השאלה העיקרית שיש לי היא כמה סיכון תוכל להוריד מהשולחן מבלי לסכן את ההסתברויות שלך? אם אתה יכול לקצץ את המניות שלך ל-70% וזה מוריד את ההסתברות להצלחה ל-95%, שזה ניחוש, זו עסקה שבהחלט כדאי לעשות. יועץ טוב כבר צריך לנהל את השיחה הזאת על איך להוריד את הסיכון בבטחה בתיק שלך וזה לא קשור לצפייה באינפלציה, סיכוני שוק, ריביות, שוק הדיור או מיתון, אלה סיכונים שקיימים ממש בכל עת, " אומר סיבק.
יתר על כן, "ייתכן שתרצה לשאול את עצמך אם תרגיש נוח עם משיכה של 25% או יותר במהלך המיתון הבא? אם התשובה שלך היא לא, אז אתה צריך להבין מדוע היועץ שלך עמיד בפני אסטרטגיית ניהול של חשבונך. האם הם לא מקבלים פיצוי זהה כשאתה מוסיף הכנסה קבועה להקצאת ההון? ההמלצה שלי תהיה ללכת עם תחושת הבטן שלך ולהתמתן בזמן שהשוק נמצא בשיא של כל הזמנים", אומר מתכנן פיננסי מוסמך ג'יימס דניאל בחברת הייעוץ.
אולי זה יעזור להתחיל עם הסוף בראש. "דרוש פתרון הוליסטי וזה דורש גילוי עמוק ויחסי לקוחות. פתרונות חלקים ללא הגדרה של הקצה האידיאלי לא ישיגו את המטרות שלכם או יביאו שקט נפשי", אומר אליוט דול, מתכנן פיננסי מוסמך בקבוצת בקינגהאם.
זכור כי היועץ שלך נמצא שם כדי לעזור לך לנהל את הנקודות העיוורות שלך. "זה האוטובוס שאתה לא רואה שפוגע בך. בזמן שאתה בריא עכשיו, מה אם יש לך אירוע סיעודי והשוק יורד? אתה יכול בקלות להיות בפנסיה ל-30 שנה, מה שמצריך חשיבה השקעה לטווח ארוך", אומרת המתכננת הפיננסית המוסמכת פמלה הוראק בחברת Pathfinder Planning. אם המצב שלך גורם לך לחשוב שאתה צריך להתחיל להפחית את סיכון התיק שלך, הוראק אומר, "הנחי את היועץ שלך להריץ מספרים ולראות מה תהיה ההסתברות שלך להצלחה עם אחוז הון נמוך יותר. שקול להפחית את אחוז ההון עם הזמן, אבל לא בבת אחת".
בעיקרון, אתה רוצה לחשוב איך אתה נכנס לאסטרטגיית השקעה חדשה. "אתה עושה את זה לאט ובעקביות עד שאתה מגיע למקום שאתה מרגיש בנוח. הכנסת הכנסה קבועה או אסטרטגיות השקעה שמרניות יותר לתיק שלך צריכה להיות דומה. שינוי כל אסטרטגיית ההשקעה שלך לא צריך לקרות באופן מיידי, אחרת זה עלול לזעזע את המערכת", אומר Galloway.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
שאלות ערוכות לקיצור ולבהירות.