שאלה: "אני גמלאי בן 63 ללא ילדים או יורשים ו 600,000 $ בחשבון אחד. לא אכפת לי לבזבז את הכסף שלי, מכיוון שאני לא מודאג ממורשת. אני אוסף ביטוח לאומי, יש לי פנסיה, יש לי 100,000 דולר בקרנות חירום ויש לי שירותי בריאות עם מעסיק קודם. האם אני טועה לא רוצה לעשות המרה של רוט? מי יכול לעזור לי בזה? " (מחפש גם יועץ פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה מהשותף שלנו DISTL יכול לעזור להתאים אתכם ליועצים פיננסיים, כמו גם כלים מ- CFP Board, NAPFA ועוד.)
תְשׁוּבָה: המרות רוט אינן מתאימות לכולם, במיוחד כשאתה מצפה להשתמש בכסף שלך במהלך חייך, אומר קן רובינסון, מתכנן פיננסי מוסמך בתכנון פיננסי מעשי ברוקי ריבר, אוהיו. "המרות של רוט עוסקות יותר בתזמון כאשר תשלם את המס על ה- IRA המסורתי שלך, ולא הימנעות ממס", אומר רובינסון.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח דוא"ל [email protected].
בדרך כלל, המרות רוט נעשות מאחת משלוש סיבות, אומר מארק סטרוטרס, CFP אצל יועצי העושר של סונה: "לשלם יותר מס עכשיו כדי לשלם פחות מס לאורך זמן בעתיד, כדי לקבל יותר גמישות סביב מיסים והפצות מאולצות כמו RMDs, לא להעמיס על יורשים שלך עם מיסים", אומר סטרוצ'רס. מכיוון שאתה לא מודאג ממורשת, אולי תרצה לשקול את שתי הסיבות הראשונות.
"יועץ פיננסי יכול לנהל תרחישים כדי לבדוק אם ההמרה כעת או בעתיד הקרוב תוביל להוריד את המסים הכוללים בעתיד", אומר סטרוטרס. (מחפש גם יועץ פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה מהשותף שלנו DISTL יכול לעזור להתאים אתכם ליועצים פיננסיים, כמו גם כלים מ- CFP Board, NAPFA ועוד.)
יועץ יכול גם לומר לך כמה זמן תצטרך לחיות כדי שההמרות ישתחררו. "הם יכולים ליידע אותך על השלכות לא מכוונות על שתי ההחלטות כמו עלויות Medicare מוגברות או הנחות ארנונה שאבדו. ההשלכות הבלתי מכוונות הללו יכולות להתרחש במהלך שנת ההמרה או מאוחר יותר בפרישה כאשר RMDs מאולצים מחשבונות שאינם שוליים מגדילים את הכנסותיך החייבות במס, כולל הפיכת יותר מהביטוח הלאומי שלך למס, "אומר סטרוטרס.
אם אתה ממיר חלק מהנכסים שלך לרוט, אז זה משנה איזה סוג של השקעות באיזה חשבון. "אתה רוצה לשים את ההשקעות המהירות יותר בגידול ברוט, שם כל הצמיחה הזו תהיה פטורה ממס", אומר רובינסון.
יתכן שאתה צודק באשר לא לרצות לבצע גיור של רוט, אך אי אפשר לדעת בלי עוד ניתוח. "הפנסיה שלך בתוספת ההחלטה שלך לקחת ביטוח לאומי מוקדם פירושו שההכנסה הקבועה שלך גבוהה יותר מרוב הגמלאים בגילך, מה שעשוי להפוך את ההמרה של רוט פחות רווחית", אומר גורדון אכרמן, CFP בנתיב הטוב ביותר שלך התכנון הפיננסי שלך ב- Fairfax, VA. "יש לך כלים בחינם שיכולים לעזור, כגון תועלת ולהעצים, אבל אתה יכול לא היה לך לעשות זאת. מתכנן פיננסי בלבד לייעוץ אמור להיות מסוגל לעזור-לא כולם ייקחו פרויקט קטן, אלא ימשיכו לחפש. הם שם בחוץ. "
הסיבה שתרצו לחפש יועץ ייעוץ בלבד, בתשלום בלבד, היא שאינכם בשוק שמישהו ינהל את ההשקעות שלכם. אתה פשוט רוצה לשלם עבור עצת איש מקצוע, ואתה רוצה להבטיח כי איש מקצוע זה ישולם על ידך, הלקוח ולא לקבל עמלות ממכירה או המלצה של מוצר פיננסי. עבודה עם אמון פירושה שהיועץ יביא את טובת האינטרס שלך ראשונה וכי מבטל את הפוטנציאל לניגודי אינטרסים להתעורר בתהליך. (מחפש יועץ פיננסי חדש
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח דוא"ל [email protected].
שאלות שנערכו בקיצור ובהירות. על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך ליועץ, אתה מסכים לפרסם אותם באופן אנונימי ב- MarketWatch; הם עשויים להופיע בעילום שם במדיה ופלטפורמות אחרות.