שְׁאֵלָה: "אני אלמן בן 75 ללא ילדים ואני עדיין עובד במשרה חלקית להרוויח כ -3,500 דולר לחודש. אני מגרש 2,000 דולר לחודש לעובד בחסות 401 (k). יש לי כ -1,100,000 דולר בחשבון IRA, בעיקר 60/40 מניות ואגרות חוב וכ- 50,000 $ בכספים של 401 (K) של קרנות מעורבות באג"ח. יש לי כ- 275,000 $ בתקליטורים שתתבגר בקרוב ואני מקבל 2,400 דולר בביטוח לאומי בנוסף לפנסיה דלה של 800 $ לחודש.
יש לי כמה כספים בבנק להוצאות יום יום וללא חוב בכרטיסי אשראי. אין לי בעיות בריאות גדולות והבית שלי משולם במלואו. המכונית שלי משולמת גם במלואה ולא אצטרך לקנות עוד אחת למשך 10 שנים לפחות. אני חי חיים פשוטים מאוד אבל אני זקוק לעזרה כדי להשאיר אחריו כספים למשפחתי המורחבת. כיצד אוכל להימנע ממסים ולהגן על קרנות ה- IRA שלי מפני נפילת שוק גדול? איזה סוג של יועץ עלי לחפש? האם יש מישהו שיכול לעזור לי? " (מחפש גם יועץ? אתה יכול להשתמש בכלי חינמי זה מהשותף שלנו SmartAsset שיכול להתאים אותך ליועץ אמון, כמו גם למשאבים כמו NAPFA ולוח CFP.)
תְשׁוּבָה: זה נשמע כאילו אתה במצב טוב, אבל מקצוענים אומרים שזה בדרך כלל רעיון חכם לקבל חוות דעת שנייה – באופן אידיאלי מתכנן פיננסי מנוסה וחסר משוא פנים ועל פי עורך דין לתכנון עזבון – בנושאים שאתה מעלה.
יש לך בעיה עם המתכנן הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח דוא"ל [email protected].
סביר להניח שאתה רוצה יועץ שעושה תכנון פיננסי הוליסטי, וזו רק דרך מפוארת לומר שהם צריכים לנקוט בגישה מקיפה המכסה את כל ההיבטים בחייך, כולל המטרות, אורח החיים והערכים שלך. "אתה צריך מישהו שיעזור לך לשטוף את המטרות שלך ולהראות לך מה אפשרי", אומר מארק סטרוטרס, מתכנן פיננסי מוסמך ב- Sona Wealth Advisors.
מה שכן, עבדו עם מקצוען שיש לו מומחיות בתכנון מס (או שיש לו מישהו שהם יכולים להמליץ על מי שהוא) והשקעות. "הצרכים שלך קשורים יותר לתכנון מס רב -לאומי והנחיות השקעה, אך זה יכול להשפיע גם על תזרים המזומנים שלך. תוכנית פיננסית הוליסטית, עם הסקירה המקיפה שלה, יכולה להקל על הוודא כי אין פערים שנשארים בתוכנית חזקה אחרת ", אומר קן רובינסון, מתכנן פיננסי מוסמך בתכנון פיננסי מעשי.
אתה רוצה גם מישהו שהוא מקצוען לתכנון פרישה. תרצה לעבוד איתם כדי "לעבוד לאחור מיעדי הסיום העיקריים שלך וצורכי הפרישה שלך כדי לקבוע את האסטרטגיה הטובה ביותר להשגת שניהם", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ג'יימס דניאל בחברה המייעצת.
"מכיוון שציינת להשאיר אחריו כספים למשפחתך המורחבת, מתכנן פיננסי מוסמך יכול להנחות אותך בגישות שונות לתכנון מדור קודם. התחל בכך ששיחות עם המוטבים הפוטנציאליים להבין את היעדים הכספיים שלהם. אם אתה מסוגל לחיות בנוחות בביטוח לאומי, לפנסיה שלך ומקורות הכנסה יציבים אחרים, יתכן שלא תצטרך לדאוג באותה מידה לתנודתיות בשוק לטווח הקצר. אם התנודתיות אכן נוגעת לך, אתה יכול להעביר בהדרגה את תיק העבודות שלך כדי להעדיף יותר אגרות חוב הנוטים להיות יציבים יותר ממניות ", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ראיין הייס ב- Flynn Zito Capital Management.
קחו בחשבון כי על פי החוק המאובטח 2.0, כל הנהנים מ- 401 (k) שלכם יצטרכו לרוקן את החשבון המורשת תוך 10 שנים מרגע שעברכם. "זה יכול להיות בעל השלכות מס משמעותיות ו- CFP יכול לעזור לך לנווט בתהליך זה. אם אתה מעוניין למזער את נטל המס על היורשים שלך, אפשרות אחת היא המרת חלק מ- 401 (k) שלך ל- IRA של רוט. בזמן שתשלם מיסים בשנת ההמרה, הכסף אז יגדל פטור ממס ויורשיך לא יצטרכו לשלם מיסים בעת משיכת הכספים, "אומר היס.
כילד בריא בן 75, עליך לשקול גם את אריכות החיים שלך. "כדי להיות שמרני, לעתים קרובות אני שוקל עם לקוחות איך הכספים שלהם יכולים להיראות אם הם חיו עוד 20 שנה, לגיל 95. אילו סוגים של צרכים יהיו להם כולל סוגיות בתחום הבריאות שאולי לא היו לך. האם אתה מחיה את המשאבים שלך? האם יהיו לך מספיק משאבים כדי לתמוך בעצמך ולהספיק לעזוב את משפחתך המורחבת? " אומר ביל קאן, מתכנן פיננסי מוסמך ב- Sendent Capital.
אילו אישורים לחפש ביועץ פיננסי?
חפש יועץ אמון, שמשולם רק על ידך, הלקוח, ואינו מרוויח עמלות. אתה יכול להשתמש בכלי חינמי זה מהשותף שלנו Smartasset שיכול להתאים אותך ליועץ אמון, כמו גם משאבים כמו NAPFA ולוח CFP.
"הגבלת ניגודי אינטרסים גורמת לך להיות יותר סיכוי לקבל עצות טובות יותר ולהגדיל את הסיכוי שלך להגיע ליעדים שלך. שאל תמיד מיועץ והמשרד שלהם כיצד הם מקבלים שכר, כולל חלוקת הכנסות ובונוסים ", אומר סטרוטרס.
מוסיף את קאן: "אתה צריך להיות ברור לגבי מה אתה רוצה להשיג ולהיזהר ממוצרים פיננסיים שהונחו בפניך אשר עשויים או לא למקם תחילה את סדר העדיפויות שלך," הוא אומר.
יתכן שתרצה מתכנן פיננסי מוסמך מכיוון שהם נדרשים להשלים דרישות חינוך קפדניות, לעבור בחינות ולבצע אלפי שעות של ניסיון הקשור לעבודה כדי לזכות בתעודותיהם. CFPs נדרשים גם להיות נאמנים, כלומר הם צריכים לשים את טובת הלקוחות שלהם לפני שלהם.
המתכנן הפיננסי המוסמך אלונסו רודריגז סגארה אומר שאתה צריך "להיות מסוגל לנהל משא ומתן על דמי ניהול סבירים, שהוא אולי נמוך מהממוצע בענף של 1% בשנה", הוא אומר. עם זאת, אם אינך רוצה שיועץ ינהל את תיק העבודות שלך, אתה יכול לחסוך סכום משמעותי אם אתה שוכר CFP שעובד לפי שעה או לפי הפרויקט, כפי שאתה יכול לשלם כדי להתייעץ איתם מדי פעם על בסיס צורך.
בנוסף ליועץ פיננסי, קאן אומר שאולי תרצה לעבוד עם עורך דין שיכול לעזור לך ליצור תוכנית עזבון עם השפה המשפטית המתאימה. "השארת כסף למשפחה מורחבת דורשת תכנון", אומר קאן. (מחפש גם יועץ? אתה יכול להשתמש בכלי חינם זה מהשותף שלנו Smartasset שיכול להתאים אותך ליועץ אמון, כמו גם משאבים כמו NAPFA ולוח CFP.)
יש לך בעיה עם המתכנן הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח דוא"ל [email protected].
שאלות שנערכו בקיצור ובהירות. על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך ליועץ, אתה מסכים לפרסם אותם באופן אנונימי ב- MarketWatch; הם עשויים להופיע בעילום שם במדיה ופלטפורמות אחרות.