שְׁאֵלָה: "לפני כ -15 שנה שכרתי מתכנן פיננסי שהמליץ על קצבה. הקצבה מניבה לי 5% בשנה על כ- 800,000 $ שהושקעו, עם החזר תשלום עיקרי עם מותי. אנו מקבלים קצת פחות מ -4,000 דולר לחודש. אבל לאחרונה נודע לי שהעמלות הסתכמו בכ- 3.5% מהמנהל. התברר לי שהמתכנן צנזר, ותבע בהצלחה, על כניסתו למידע מסוים עבור לקוחות מסוימים ללא אישורם. כזכור, זה קרה גם לי ועכשיו אני חושש שניצלתי. מה עלי לעשות? האם עלי להמשיך בפעולה משפטית? "
תְשׁוּבָה: חוזי הקצבה הם חלק מהרכבים הפיננסיים המנוצלים ביותר, אומר ג'ים המפיל, מתכנן פיננסי מוסמך ב- TGS Financial. (עוד על כך בהמשך.) למצבך, להתחיל, המפיל ממליץ לקבל הצהרה עדכנית המציגה את שווי המזומנים של החוזה כמו גם את חיוב הכניעה. "להבין בדיוק איזה סוג של חוזה קנית," אומר המפיל – וייתכן שתרצה לשכור מקצוען כמו CFP אמון שיעזור לך לנתח את מה שקרה. (מחפש גם יועץ פיננסי? הכלי החינמי הזה מהשותף שלנו SmartAsset יכול להתאים אותך למתכננים פיננסיים נאמנים, כמו גם אתרים כמו מועצת CFP ו- NAPFA.)
"ל- CFP צריך להיות את הידע שיעזור לך להבין ולא יהיה לו תמריץ כלכלי למכור לך חוזה ביטוח חדש", אומר המפיל. כדי להרוויח את ייעודם, CFPs נדרשים להשלים דרישות חינוך נרחבות, לעבור בחינות, לבצע אלפי שעות של ניסיון הקשור לעבודה ולהקפיד על חובה אמונית, כלומר הם נדרשים להעמיד את טובת הלקוחות שלהם לפני שלהם. לעומת זאת, אנשי מכירות קצבה משלמים בדרך כלל עמלה על בסיס שווי הקצבה שנמכרה, כך שככל שהקצבה גדולה יותר, כך העמלה גבוהה יותר.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח דוא"ל [email protected].
"לרוע המזל, כמה קצבאות יכולות להיות מורכבות לניתוח", אומר אלונסו רודריגז סגרה, CFP ב- Edvision Financial. "שכירת CFP שהיא תשלום בלבד ואינה רוצה לנהל את הכסף שמגיע מהסגירה הסופית של הקצבה היא חיובית. בדרך כלל מתכננים אלה מספקים שירותים לפי שעה או לפי הפרויקט והם יכולים לנתח עבורך, באופן חסר משוא פנים, אילו עמלות תצטרך לשלם עבור חיובי כניעה, להבין אם אתה יכול לסגור את הקצבה ואם אתה יכול, היכן יהיה נוח להשקיע כסף זה לפי היעדים הפיננסיים שלך, כמו גם על אסטרטגיות תכנון מס כדי לנתח השפעה כלשהי של פעולה זו. " באינטרס להיות שקוף, כשמגיעים למתכנן בתשלום בלבד, יידעו שהם רק מחפשים ייעוץ באדיבות לעומת מעורבות מלאה בתכנון. (מחפש גם יועץ פיננסי? הכלי החינמי הזה מהשותף שלנו SmartAsset יכול להתאים אותך למתכננים פיננסיים נאמנים, כמו גם אתרים כמו מועצת CFP ו- NAPFA.)
ברגע שאתה יודע את פרטי הקצבה, יש לך שתי החלטות חשובות לקבל. "ראשית, החלט מה אתה רוצה לעשות עם הקצבה – ואז קבע אילו פעולות לנקוט נגד היועץ הפיננסי שלך," אומר סגרה.
עם זאת, בהתחשב בעובדה שעברו 15 שנה מאז שרכשת את הקצבה, לא סביר שניתן לעשות הרבה בשלב זה, אם כי עליך לבדוק עם מדינתך על ההתיישנות. ראשית, נסה לקבל תרופה עם המשרד של היועץ, מציע מארק סטרוטרס, CFP אצל סונה יועצי עושר. "אסוף הערות או תיעוד ישנים כדי לבדוק אם החשדות שלך נכונים, הגש תלונה בכתב, בקש את כל התקשורת בכתב ובקש תיעוד של הערכת ההתאמה שנעשתה בעת רכישה", אומר סטרוטרס.
באשר לצעדים לנקוט בנוגע לאדם שמכר לך את הקצבה, אולי תרצה לפנות בכתב למנהל או הבעלים של המשרד בו הועסק בעוולת העוולה. "אם העוולה היה הבעלים המשרד, הייתי ממליץ ללכת ישר לפינרה", אומרת אנדראה קלארק, CFP בתכנון הפיננסי של הטבלה. "יש להם תהליך שלם לתלונות המשקיעים, פשוט היו מוכנים להציג את הפרטים שכבר ידועים על הצנזורה והחליפה המקבילים את החוויה שלכם, כמו גם שיש להם פרטי קשר למשרד ועל ניירת הקצבה המקורית בהישג יד."
בשלב הבא תוכל להגיש תלונה עם FINRA, נציב המדינה שלך, משרד הגנת הצרכן של מדינתך וה- SEC. "פנייה לעורך דין המתמחה בחוק הביטוח עשויה להיות גם בעלת ערך", אומר סטרוטרס. "הם יהיו האפשרות הטובה ביותר לוודא שכל הדרכים ייחקרו. אין שום ערובה לכך שדמי עורכי הדין יביאו לתוצאה טובה יותר, אך לפעמים אתה משלם לאנשי מקצוע עבור שקט נפשי ששום דבר לא מפספס. "
מה העניין עם קצבאות?
"בעוד שקצבות הכנסה מיידיות יכולות להיות בעלות יתרונות ספציפיים ובעלי ערך (הכנסה קבועה, הגנה על ברירת מחדל, חיסכון במס, הטבות מוות), הרכבים המורכבים בהרבה המכונה אינדקס הון או קצבאות אינדקס קבועות יש לעיתים קרובות עמלות גבוהות באופן מזעזע ולעתים קרובות הם מוצגים באופן שגוי (וגם) משך הזמן מאז הרכישה עשוי להגביל את האופציות שלך," אומר hemphill. לא ברור בדיוק איזה סוג קצבה יש לך, ויש כמה סוגים, אבל יתכן שיש לך קצבה קבועה המספקת תשואה ותשלומים קבועים. מכיוון שרכשת את הקצבה שלך לפני זמן רב וחוק ההתיישנות לתביעות קצבה היא לרוב שש שנים, אפשרויות הפנייה שלך עשויות להיות מוגבלות.
מה עליכם לעשות בעתיד?
בעתיד, Struthers ממליצה לקנות ייעוץ ולא על מוצרים. "יש כל כך הרבה סיפורים של צרכנים שהוטעו על קצבה בגלל תמריצים. כולנו מגיבים לתמריצים. אם לבני שלי משלמים פי 10 יותר עבור מכירת לימונדה ורודה מאשר צהוב, הם ימצאו דרכים להצדיק מכירת ורוד. כמו שאמר צ'רלי מונגר במפורסם, "הראה לי את התמריץ ואני אראה לך את התוצאה", אומר סטרוטרס.
כשאתה שוכר מתכנן חדש, גם אם אתה עובד עם אמון, שאל אותם כיצד הם מקבלים שכר ואם יש לוח תמריצים כלשהו. "האם הם מקבלים שכר יותר עבור ייעוץ דרך פעולה אחת על פני אחרת? תבהיר שאתה מתעד את השיחה, אולי אפילו מקליט אותה. (זכרו) זה לא נכון אם הם יגידו לכם שמחלקת הציות שלהם לא תאפשר זאת. רשימת פיצויים מקוונת זו בחינם של האיגוד הלאומי ליועצים פיננסיים אישיים יכולה לעזור ", אומר סטרוטרס.
אין מודל פיצויים מושלם, אפילו נאמנים יכולים להיות בעלי ניגודי אינטרסים וחוויות עבר, חינוך או היעדרם יכולים גם לסנוור אותם. "יועצי תשלום רבים בלבד בוחרים בהשקעות על סמך מה הטוב ביותר עבור קנה המידה והרווחיות של העסקים שלהם, ולא מה הכי טוב עבורך, הלקוח," אומר סטרוטרס. "קרנות תאריך יעד בעלות נמוכה פסיבית או יועצי רובו הם לרוב הטובים ביותר עבור לקוחות, אך לעיתים נבחרים אסטרטגיות מכיוון שהן הכי טובות עבור היועץ מכיוון שהם כמעט ולא דורשים ניתוח, מומחיות או זמן לניהול. הם יטיפו פשטות ועלות נמוכה לא בגלל שהכי טוב ללקוח אלא מכיוון שהכי טוב לרווחיות של העסק. הפגיעה הפוטנציאלית היא בדרך כלל הרבה פחות מקצבה גרועה בתפקיד גבוה, אך היא עדיין מזיקה בכל זאת. " (מחפש גם יועץ פיננסי? הכלי החינמי הזה מהשותף שלנו SmartAsset יכול להתאים אותך למתכננים פיננסיים נאמנים, כמו גם אתרים כמו מועצת CFP ו- NAPFA.)
שאלות שנערכו בקיצור ובהירות. על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך ליועץ, אתה מסכים לפרסם אותם באופן אנונימי ב- MarketWatch; הם עשויים להופיע בעילום שם במדיה ופלטפורמות אחרות.