הדיילת הזו מחפשת עזרה כלכלית מיועצת, אבל איך היא צריכה לבחור את המתאים?
שְׁאֵלָה: אני חושב שאני צריך יועץ פיננסי. אני בן 61 ומתכוון לפרוש בגיל 70. אני דיילת ואקבל פנסיה של קצת יותר מ-900 דולר לחודש. יש לי 401(k) עם יתרה של קצת יותר מ-$150,000, ואקבל ביטוח לאומי כשאפרוש. מעולם לא היה לי מתכנן פיננסי ואני מקווה שזה לא מאוחר מדי להתחיל עם אחד כזה. המטרה שלי היא להגדיל את ה-401(k) שלי ופשוט להשתמש בשכל הישר עם ההוצאות שלי. אני רווק ללא ילדים. כל עצה או המלצות למי לפנות או איך להמשיך תתקבל בברכה.
תשובה: אנו משבחים אותך על התקווה להגביר את השורה התחתונה שלך, ועדיין לא מאוחר מדי למצוא מתכנן פיננסי שיעזור לך – כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך – אם תחליט ללכת בדרך זו. "אתם נמצאים במה שאני מכנה את הריצה המטורפת לפרישה, שבמהלכה אנשים שאולי לא הקדישו תשומת לב מספקת לחיסכון ולהשקעות מתחילים להפעיל את מבער החיסכון", אומר ג'ים קיני, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Financial Pathways.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או רוצה אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
על פני השטח, זה נשמע שהצרכים שלך די פשוטים ופשוטים. אם אתה בוחר במתכנן, "הייתי ממליץ למצוא מתכנן פיננסי שהוא בתשלום בלבד, כלומר הוא עובד רק בשבילך ולא מוכר לך מוצרי ביטוח או השקעה", אומר קיני. וגם, אומרים המקצוענים, זה גם נשמע כאילו תרוויחו מיועץ לפי שעה או מבוסס פרויקט, שיגבה מכם עמלה קבועה או שכר טרחה לפי שעה כדי לתת לכם ייעוץ פיננסי, במקום לנהל עבורכם את ההשקעות שלכם.
"יש יועצים שרוצים לנהל רק כסף. הם לא ירצו לעבוד איתך אם רוב החסכונות שלך נמצאים ב-401(k) של המעסיק שלך. אבל אתה יכול למצוא יועצים שלא דורשים ממך להשקיע דרך האגודה הלאומית של יועצים פיננסיים אישיים (NAPFA) או Garrett Planning Network – רק הקפד להסביר שאתה מחפש תכנון פרישה, לא ניהול השקעות", אומר קיני. . העמלות יכולות להשתנות מאוד, אבל דעו שהן ניתנות למשא ומתן – רק הדגישו שהחיים שלכם לא מסובכים ואתם צריכים רק תחזיות פשוטות והכוונה. הנה מה שאתה עשוי לשלם עבור ייעוץ פיננסי.
יועץ יכול לבחון את ההכנסות וההוצאות שלך, סובלנות הסיכון שלך, הקצאת הנכסים שלך והמטרות ארוכות הטווח שלך – ומתוך כך ליצור עבורך תוכנית שתעזור לך לעמוד ביעדים שלך.
יש גם כמה נושאים שאתה צריך להתייחס אליהם, כולל מתי להתחיל בביטוח לאומי, מכיוון שאתה יכול למקסם את ההטבות כשאתה ממתין לגיל 70. "עליך לשקול להחזיק חשבון השקעה או חיסכון חייב במס בנוסף ל-401(k), אשר יאפשר גישה למזומנים בגיל 70 כאשר הפנסיה שלך מתחילה ויכולת לדחות את נטילת חלוקת המינימום הנדרשת מ-401(k) עד גיל 72", אומרת המתכננת הפיננסית המוסמכת שריל מורהאוזר. למעשה, עיכוב בביטוח הלאומי מספק בדרך כלל העלאה של 8% מדי שנה מ-62 ל-70, אומר המתכנן הפיננסי המוסמך בריאן פריי מ-Safe Landing Financial.
עליך גם לשקול אילו השקעות מתאימות ביותר לפרופיל סובלנות הסיכון שלך כדי להבטיח שתשרוד את התנודתיות בשוק כפי שאנו רואים כעת. "מתכנן פיננסי יכול לספק ייעוץ אסטרטגי להמרה של רוט על בסיס שנתי, לחשוף את ההכנסה החייבת במס למדרגות נמוכות יותר כעת במקום מדרגות גבוהות יותר בעתיד, והוא יכול לנהל חשיפה למדרגות הכנסה גבוהות יותר בעת יציאה מ-IRA, תוך מזעור הסיכון של חשיפה של עודפי היטלים של Medicare", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ג'ף סטיוארט מ- Lucid Wealth Planning.
בנוסף, מתכנן פיננסי יכול להעריך את היתרונות, החסרונות, העלויות והקהילה של אפשרויות טיפול לטווח ארוך; להעריך ביטוח בריאות; להציע חינוך ותמיכה מתמשכים; וליישם אסטרטגיית איזון מחדש ממושמעת, לא רגשית וניתנת לחזרה, תוך הפחתת הסיכון לטעויות התנהגותיות, אומר סטיוארט. (מחפש גם יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך).
אתה רוצה לוודא שהכסף שלך יחזיק מעמד לכל החיים שלך, ותרצה לעבוד עם יועץ כדי "להפעיל תרחישים מרובים של מה אם בעת קבלת החלטות גדולות", אומרת המתכננת הפיננסית המוסמכת DeeDee Baze מ-Alphmita Financial Services.
וכמובן, אתה יכול לעשות זאת בעצמך. שקול ספרים כמו "אני אלמד אותך להיות עשיר" מאת Ramit Sethi; The Bogleheads' Guide to Investing מאת מל לינדואר, מייקל לבוף וטיילור לרימור; ואבא עשיר אבא עני מאת רוברט קיוסאקי. בנוסף, ישנם קורסים מקוונים רבים זמינים בחינם, כולל פיננסים לכולם, כיצד לחסוך כסף: קבלת החלטות פיננסיות חכמות (קורס מארכיון של אוניברסיטת קליפורניה, ברקלי) ותכנון פרישה בטוחה של אוניברסיטת פרדו.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או רוצה אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
שאלות ערוכות לקיצור ולבהירות. הסיפור הזה פורסם במקור בשנת 2023.