אמנם ייתכן שלא תהיה עמלת ייעוץ, אבל המקצוענים טוענים שהמשרד או היועץ עשויים לקבל פיצוי בדרך אחרת, פחות שקופה.
שְׁאֵלָה: אני בן 75 עם 1.5 מיליון דולר שהושקעו והייתי עם היועץ הנוכחי שלי כבר שתים עשרה שנים. הוא גובה 1% עבור מיליון הדולר הראשון ו-0.85% על יתרות ממיליון דולר עד 2 מיליון דולר. לאחרונה נפגשתי עם יועץ בחברה פיננסית גדולה מכיוון שאני רוצה להפחית את העמלות שאני משלם. לחברה זו יש תוכנית ללא עמלת ייעוץ ואלגוריתם מחשב משקיע את הכסף בתעודות סל על סמך סובלנות הסיכון שלך. תהיה לי גישה ליועץ פעמיים בשנה. אני מאמין שזה יכול לחסוך לי 150,000 עד 175,000 $ במהלך 10 השנים הבאות. למה שמישהו לא יבחר בדרך זו כדי לחסוך סכום כה משמעותי של כסף? מה עלי לדעת או להיות מודע לפני שאמשיך?
מחפשים יועץ פיננסי? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.
תשובה: התשובה הקצרה מאוד היא שאתה צריך לשאול עוד שאלות. זה לא נראה הגיוני שמישהו הולך לעבוד בחינם, כך שאולי לא תהיה עמלת ייעוץ, המשרד או היועץ עשויים לקבל פיצוי בדרך אחרת, פחות שקופה.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
ביל קאן, מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) בקנדנט קפיטל אומר שהשאלה הראשונה שיש לשאול היא: "'אם אין עמלות ייעוץ, איך אתה והחברה שלך מרוויחים כסף מניהול הכסף שלי?'" הוא מוסיף שכדאי לך. להתעמק בשאר סוגי העמלות שעשויים להיות נגבים, וציין ש"תמיד יש פשרות".
ואכן, קאן אומר שעליך להבין את הניהול הבסיסי ועמלות אחרות עבור הקרנות בתיק. "לא כל תעודות הסל הן בהכרח בעלות נמוכה", אומר קאן, ומוסיף כי "אם חברות ההשקעות עבור תעודות הסל יפצו את היועץ או את החברה על השימוש בתעודות הסל שלהן, זה יהיה דגל אדום מרכזי לניגוד עניינים אפשרי".
מייק פאלמר, CFP בחברת Ark Royal Wealth Management, אומר לשאול שאלות ספציפיות כמו אלה: "'מהן ההוצאות של תעודות הסל, מהן עלויות המסחר לקנייה ומכירה של תעודות סל", ו'אילו שירותים מדויקים יהיה היועץ לספק?' אתה צריך לברר אם הם יציעו תכנון מס או תכנון פיננסי ומה בדיוק זה יכלול".
זכור שחברת שירותים פיננסיים גדולה אינה ארגון צדקה, אומר אנתוני פריירה, CFP ב-WorthPointe Wealth Management. "או שהם הפחיתו את עלות השירות או שהם מרוויחים כסף מהלקוחות שלהם בדרך אחרת", אומר פריירה.
דבר נוסף שיש לקחת בחשבון הוא שחברת שירותים פיננסיים גדולה היא ככל הנראה ארגון מכירות, אומר ג'וש גאלוגלי, CFP בחברת Milestones Financial. "אם הם לא ירוויחו עמלות כלשהן על ידי מתן ייעוץ, הם ירוויחו את כספם על מכירות או שירותים שונים של מוצרים ברגע שיש להם אותך במערכת האקולוגית שלהם", אומר Gallogly.
באשר לתיק שלך, קאן מוסיף שכדאי לך לשאול את היועץ את השאלות האלה כדי להסביר מה האלגוריתם עושה: "'האם הוא יעשה בחירת ניירות ערך ויעדכן את האחזקות במידת הצורך? האם האלגוריתם יטפל באיזון מחדש ואם כן, באיזו תדירות? האם ינסה למזער את המחזור והאם האלגוריתם יעיל במס?'”.
אתה גם רוצה לדעת אם יש עמלות הקשורות לפגישות אישיות כלשהן שמתוכננות לעתים קרובות להתקיים דו-שנתיות, אומר קאן. "גלה עם מי אתה צריך לצפות להיפגש ואם אתה צריך לצפות לירידה בשירות או בטיפול במסגרת התוכנית ללא דמי ייעוץ", הוא אומר. "בפגישות האלה, רק השקעות יכוסו? האם הם יכללו דיונים בענייני תכנון פיננסי כולל איך תיק העבודות שלך מותאם ליעדים שלך."
אז מה האפשרויות שלך?
אתה יכול להישאר עם היועץ הנוכחי שלך, כמובן. "מודל ה-AUM הנוכחי שלך נחשב בדרך כלל למודל של שירות מלא, והתיקים בדרך כלל מותאמים יותר למטרות שלך ולסובלנות הסיכון שלך", אומר מארק סטרוטרס, CFP ב-Sona Wealth Advisors. "היועץ פועל כקוורטרבק, מדריך את השחקנים הפיננסיים שלך".
מחפשים יועץ פיננסי? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.
אבל, מוסיף פריירה: "רק אתה יכול להחליט אם הערך שאתה מקבל מהיועץ שלך במשך 12 שנים שווה את המחיר שאתה משלם."
אפשרות נוספת, חסכונית יותר מאשר העסקת יועץ אנושי לביצוע העבודה, היא ללכת עם רובו-יועץ, פלטפורמה דיגיטלית שמשתמשת באלגוריתם כדי להמליץ על ייעוץ השקעות. בעוד שיועצי רובו מציעים פחות תיקים מותאמים ואפשרויות השקעה, יש להם הפחתה גדולה בעלויות. יש גם כמה חברות שמציעות היברידית אדם-רובוט, כמו Vanguard, Ellevest, SoFi ו-Betterment Premium.
אם האפשרויות הללו אינן תואמות את המטרות שלך, תוכל גם למצוא יועץ חדש. כדי לסייע במניעת ניגודי עניינים, ממליצה Galogly לדבר עם יועץ פיננסי בתשלום בלבד. "זה לא מבטיח תוצאה מוצלחת, אבל זו אחת הדרכים הטובות ביותר לקבל ייעוץ אובייקטיבי שתמיד הוא לטובת הלקוח", אומר גאלוגלי.
בקשת הפניות אישיות מחברים, בני משפחה או עמיתים מהימנים יכולה לעזור לך לצמצם אנשי מקצוע פיננסיים ולפני שכירת יועץ, עליך לבדוק אותם עוד יותר על ידי שאילת שמונה השאלות הללו.
שים לב שאתה יכול לנהל משא ומתן על העמלות שיועץ גובה. רוברט פרסיצ'יט, CFP ופרופסור ב-MSU דנבר, אומר, "מתכננים פיננסיים הם כמו שירותים. חלקם יקרים פי 10 עד 15 כי הם נראים מפוארים, אבל עושים בעצם את אותה העבודה. חלקם זולים מאוד מכיוון שהם לא פותרים בעיות ביעילות. אתה צריך למצוא אחד שיעשה את העבודה במחיר הנכון".
בסופו של דבר, אתה מקבל את מה שאתה משלם עבורו ויתכן שהערך של יועץ לא יימדד במה שהם עולים לך אלא במה שאתה מקבל תמורת הכסף הזה, אומר פריירה. "יועץ טוב עשוי בסופו של דבר לחסוך לך יותר משכר הטרחה שלו בדרכים שעשויות לחסוך לך מיסים או שקט נפשי או בהדרכה שהם מספקים שחורגת מעבר להמלצות ההשקעה שהם מגישים", אומר פריירה.
בסופו של יום, שכירת איש מקצוע עוסקת בקבלת החלטות טובות יותר כדי להעמיד את עצמך בעמדה טובה יותר להצליח, אומר סטרוטרס. "לעתים קרובות הרופא שלי לא עושה שום דבר שונה ממה שהייתי עושה, אבל חוות דעתו מבטיחה לי שאני בעמדה הטובה ביותר להצליח", אומר סטרוטרס. "זה יכול לחסוך זמן וכסף כי אני לא מנחש את דרך הפעולה שלי."
מחפשים יועץ פיננסי? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
שאלות ערוכות לקיצור ולבהירות.