שְׁאֵלָה: "אני בן 70 ופרשתי שבע שנים. יש לי תעודות פיקדון של 200,000 $ ומקבלים הכנסות פרישה שנתיות של 40,000 $ משני חשבונות פרישה, ביטוח לאומי ופנסיה. הבית שלי משולם והחשבונות הקשורים הם מיסים, ביטוח ושירותים. מה עלי לעשות כדי לוודא שזה נמשך אותי בסוף חיי? איזה סוג של מתכנן פיננסי עלי לשכור כדי לעזור לי? " (מחפש גם יועץ פיננסי חדש? כלי SmartAsset החינמי הזה יכול להתאים אותך ליועצים פיננסיים, כמו גם אתרים כמו לוח CFP ו- NAPFA).
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח דוא"ל [email protected].
תְשׁוּבָה: כמה אתה צריך במשך 20 עד 30 השנים הבאות תלוי בהוצאות שלך, בתוחלת החיים וביעדים אחרים, כמו נסיעות, תרומות צדקה ומתן מדור קודם, אומר מארק סטרוטרס, מתכנן פיננסי מוסמך אצל Sona Wealthors. "עבור גמלאים מסוימים … הביטוח הלאומי שלהם, הפנסיות וההתאמות האינפלציה הצנועות שהגיעו איתם היו די והותר כדי לשמור על רמת החיים שלהם", אומר סטרוטרס. "כל נכסים נוזליים היו שם לרכישות חד פעמיות, שירותי בריאות וטיפול סיעודי." אבל אחרים עשויים להזדקק ליותר כסף.
"זה המקום בו מתכנן פיננסי יכול להוסיף ערך", מוסיף סטרוטרס. "הם יכולים לקחת את כל המשתנים ולספר לך את הסיכויים להחליף את הכסף שלך ואת כל הסיכונים הכרוכים בכך, כמו אינפלציה וטיפול סיעודי. הם יכולים לתת לך יותר ביטחון בהגעה למטרות שלך. "
מה עלי לעשות כדי לוודא שזה נמשך אותי בסוף חיי?
ראשית, התבונן כיצד אתה מושקע ומקבל את זה 40,000 $ לשנה, אומר גורדון אכרמן, CFP בתכנון הפיננסי הטוב ביותר שלך. "כדי לגרום לכסף שלך להימשך ולהבטיח שההכנסה שלך ממשיכה לאינפלציה, עליך להיות חלק כלשהו מביצת הקן שלך במניות. הגישה הטובה ביותר היא אסטרטגיית דלי שבה יש לך שנתיים של הוצאת מזומנים (התקליטורים שלך נחשבים לכך), חמש עד שמונה שנים של הוצאות בהכנסה קבועה בטוחה כמו אגרות חוב לאוצר … (וגם) כסף שלא תצטרך במשך שבע עד 10 שנים במניות, "אומר אטרמן.
בהתחשב בסכום הכסף שיש לך בתקליטורים, תרצה להיות מודע לתאריכי הפדיון והריבית, אומרים המקצוענים. לא ברור מתי 200,000 הדולרים שלך בתקליטורים מוגדרים להתבגר, אך הצרכנים עשויים בסופו של דבר עם שיעורי CD נמוכים יותר בעתיד. "החוסכים ימשיכו ליהנות מהתשואות שמטפחות את האינפלציה אם הכסף יחנה בחשבונות החיסכון התחרותיים ביותר, שוקי הכסף והתקליטורים", אומר גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי בבנקרט, שמוסיף שאם יש לך חוב בעל ריבית גבוהה, התמקד בתשלום זה.
כדי לחשב כמה כסף תצטרך בכל שנה כדי לחיות, תרצה לשבת ולהסתכל על דברים כולל מיסים, ביטוח ושירותים ואז לשקול עלויות הקשורות לבריאות, אוכל, ביגוד, בידור, נסיעות וכל דבר אחר שתוכל לבזבז עליו כסף באופן קבוע. עליכם לשקול גם בעיות בריאות או כישלונות עתידיים בלתי צפויים שעשויים לדרוש טיפול סיעודי או הוצאות בריאות אחרות. וכמובן, תרצו להימנע מהוצאות קלות דעת, והגשת תוכנית פיננסית של העלויות הקבועות שלכם תעזור לכם לראות אילו קרנות שיקול דעת יש לכם שאריות ואיך תוכלו להוציא אותם.
כדי להיכנס עוד יותר, Achtermann ממליץ להרים עותק של מנהל Morningstar לניתוח קרנות הנאמנות, ספרו החדש של כריסטין בנץ "איך לפרוש". "יש סרטוני יוטיוב טובים שבהם היא מדברת על זה והספר החדש שלה מצוין", אומר אטרמן.
איזה סוג של מתכנן פיננסי יכול לעזור?
"כשאתה מחפש יועץ, חפש אחד שהוא אמון כך שיש להם את האינטרס שלך בראש. ההימור הטוב ביותר שלך הוא CFP לידע בסיסי בתכנון פיננסי, או RMA (יועץ לניהול פרישה) או CRC (יועץ פרישה מוסמך) למומחיות תכנון פרישה. האיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים הוא היכן לחפש נאמן עם הייעודים הללו, "אומר סטרוטרס. (אתה יכול גם להשתמש בכלי SmartAsset החינמי הזה יכול להתאים אותך ליועצים פיננסיים.)
אטרמן מסכים כי חיפוש אחר יועץ בתשלום בלבד עם שבועה אמונית בכתב הוא חיוני. "יועצים שאינם בתשלום בלבד ינסו בדרך כלל למכור לך קצבאות יקרות שמשלמות להם עמלות כבדות", אומר אטרמן. עבודה עם יועץ בתשלום בלבד מסייעת להבטיח שהם רק משלמים על ידך, הלקוח, וכי הם לא פיצו על המלצה או מכירה של מוצר פיננסי. היועץ לנקוט בשבועה אמונית הוא גם המפתח, מכיוון שזה מבטיח שהם יביאו תחילה את האינטרסים שלך, ובכך תבטל את הפוטנציאל להתעוררות של ניגודי אינטרסים בעת מתן עצות.
באשר למה שאתה יכול לצפות לשלם, יועץ שגובה המודל של AUM (נכסים תחת ניהול) יגבה ככל הנראה תקן תעשייתי של כ -1% AUM, ואילו מתכננים לפי שעה גובים בין 150 ל -450 דולר לשעה ויועצים מבוססי פרויקטים גובים בכל מקום בין 1,500 $ ל 7,500 $ לפרויקט.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח דוא"ל [email protected].
שאלות שנערכו בקיצור ובהירות. על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך ליועץ, אתה מסכים לפרסם אותם באופן אנונימי ב- MarketWatch; הם עשויים להופיע בעילום שם במדיה ופלטפורמות אחרות.