שְׁאֵלָה: אני בת 69 ופנסיה ובעלי בן 71. יש לי מתכנן פיננסי שרק העלה את שכר הטרחה שלו ל-1.5%. אחי הוא רו"ח והרוויח הרבה כסף בשוק. הוא חושב שהשכר שלנו גבוה מדי ואנחנו צריכים ללכת ל-Vanguard או Fidelity. עם זאת, אנחנו רוצים ייעוץ לגבי ההשקעות שלנו ורוצים להיות שמרניים ולא אגרסיביים. מה אנחנו צריכים לעשות? האם עלינו להחליף? לפרוטוקול, הנה תמונת מצב של החשבון שלי, ולבעלי יש בערך אותו הדבר:
-
סכום השקעה התחלתי של $237K, עם הסכום של היום $337K
-
מניות 43.44%, רווח קבוע 38.75%, נכסים ריאליים 1%, חלופות מזומן 16.81%
-
ביצועים מאז היווסדה 3.94%
-
הפסדים גדולים היו ב-2018 עבור 48.5 אלף דולר וב-2022 עבור 45 אלף דולר
-
לאחרונה משכתי 20,000 דולר להשקיע לרכב חדש. מלבד זאת, לא היו משיכות.
מחפשים יועץ פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.
תשובה: מומחים רבים מסכימים כי עמלה של 1% היא סביב הממוצע בתעשייה, כך ש-1.5% הם בצד הגבוה יותר, אך עליך להבין בדיוק איזה סוג של ערך אתה מקבל עבור עמלה זו. "בדומה שעסקים מבוססי שירות מציעים הצעות מחיר לקונים פוטנציאליים המפרטים את העבודה שיש לבצע, כל משקיע המעוניין לשכור יועץ פיננסי יבקש את אותו פרט", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך אריק פרסוניה ב-OneUp Financial.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
זה אומר שתרצה תיאור של השירותים הכלולים בעמלה של 1.5%, הערכה של מתי ובאיזו תדירות יבוצעו השירותים האמורים ולוח זמנים מוצע של פגישות לשנה. תרצו לדעת אם העמלה כוללת שירותים נלווים כגון תכנון פיננסי או הכנת מס", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ג'יימס דניאל ב-The Advisory Firm.
חשוב גם לקבוע אם מבנה העמלות הוא אחיד של 1.5% או אם יש רמות. "לעתים קרובות, ליועצים שגובים אחוז מ-AUM יהיה לוח עמלות מדורג שבו דמי הניהול יורדים ככל שנכסי הלקוח עולים על שכבות מסוימות", אומר Presogna. "לאחר מכן, הייתי רוצה להבטיח שהיועץ… משלב את שני חשבונות ההשקעה יחד למטרות עמלות כדי להבטיח שהלקוחות יקבלו את העמלה הכוללת הנמוכה ביותר", אומר Presogna. לדוגמה, אם ליועץ יש לוח שכר טרחה מדורג של 1.5% ב-500,000$ הראשונים ו-1% ב-500,000$ הבאים, העמלה הכוללת תהיה 1.37% בהנחה ששני החשבונות של 337,000$ יצטרפו יחד בעת חישוב דמי הניהול.
מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.
"ניהול השקעות, כמו כל שירות, ניתן לעשות קניות. כל שעליך לעשות הוא להכין רשימה של חובה למערכת היחסים ולהשוות עם מנהלי עושר אחרים שאתה שוקל", אומר דניאל. אכן, רוב היועצים הפיננסיים יעניקו לך ייעוץ חינם, כך שזו דרך טובה לקבל תחושה של מה אחרים עשויים לגבות ולספק.
עם זאת, בסופו של יום, עמלות זה לא הכל. "הייתי מייחס חשיבות רבה לשירותים שאתה רוצה כמו ניהול השקעות, תכנון פיננסי, תכנון פרישה, תכנון עיזבון ומיסים, ומה אתה מעריך, ומה המשמעות של מערכת יחסי ייעוץ מוצלחת עבורך", אומר Presogna.
היכן למצוא יועץ חדש וכיצד לבדוק אותו
כאשר שוכרים יועץ, זה יכול להיות מועיל לשאול אותם את 8 השאלות האלה כדי להבטיח שאתה באותו עמוד וכדי להגדיר את הציפיות שלך מהקשר. ישנם אנשים רבים המשווקים את עצמם כיועצים פיננסיים, אך עבודה עם מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) מבטיחה שאתה עובד עם איש מקצוע מיומן.
על מנת לזכות בתואר CFP, עליך להשלים דרישות השכלה נרחבות, לעבור מבחנים, לבצע אלפי שעות ניסיון הקשור לעבודה ולשמש כאמון. בנוסף, עבודה עם CFP בתשלום בלבד מגבילה את הפוטנציאל לניגודי אינטרסים מכיוון שהם בדרך כלל משולמים ישירות על ידי הלקוח והם אינם מרוויחים עמלות עבור מכירה או המלצה של מוצרים פיננסיים.
כדי למצוא מועמדים, בקר באתר Let's Make a Plan של מועצת CFP, האגודה הלאומית של יועצים פיננסיים אישיים (NAPFA) או Garrett Planning Network. אתה יכול גם להשתמש הכלי החינמי הזה להתאמה ליועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.
האם להחליף יועץ?
יש לך הקצאה שמרנית והעמלה שאתה משלם ליועץ שלך היא עבור ההמלצות, העצות והצפייה השוטפת בחשבונות שלך. "אם אתה לא חושב שזה שווה את העלות, אז אתה יכול לשקול לעשות את זה בעצמך", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך אנתוני פריירה ב-WorthPointe Wealth Management. עם זאת, "אני יודע שאני יכול לעשות הרבה דברים בעצמי מסביב לבית שלי ובמכונית שלי, אבל אני לא חושב שהייתי עושה את זה כמו מומחה ואני לא חושב שזה הניצול הטוב ביותר של הזמן שלי. אני מעדיף ליהנות או לעבוד בעסק שלי מאשר לעשות דברים שאני חסר בקיאות בהם", אומר פריירה.
מעבר לחברת ניהול השקעות גדולה היא גם אפשרות. המתכנן הפיננסי המוסמך ג'ו פייבורטו ב-Landmark Wealth Management מציין שחברות גדולות אלו "מציעות פתרונות מוצר זולים רבים" ויכולות להיות "מעולה למשקיעים המכוונים את עצמם" אבל נראה שאתה רוצה הרבה עזרה אחד על אחד. לפיכך, הוא אומר, "כנראה שאתה מתאים יותר ליועץ עצמאי, בתשלום בלבד, שמשתמש במוצרים זולים מחברות כמו פידליטי או ואנגארד".
כאשר בוחנים חברה גדולה – או בעצם כל יועץ שאתה שוקל – בדוק כיצד משלם היועץ. לפעמים יועצים עובדים על עמלה, מה שעשוי לומר שהם לא ממליצים על ההשקעה הטובה ביותר עבורך. "אין ארוחת צהריים חינם ואתה צריך לשלם עבור ייעוץ תכנון פיננסי איכותי וניהול תיקים", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ברוס פרימאו ב-Summit Wealth Advocates.
האם היועץ שלך עושה עבודה טובה?
בלי לדעת מתי התחלת להשקיע עם היועץ, קשה לקבוע אם הניסיון שלך תואם את ביצועי השוק באותו זמן. חלק מהסיבה שהתשואות שלך מושתקות היא שיש לך פחות מ-50% במניות, כך שהאפסייד מטבעו הולך להיות מעט פחות. "זה עשוי להיות מתאים או לא בהתבסס על המטרות וצרכי ההכנסה שלך, דבר שאי אפשר לומר מבלי להשלים ניתוח פיננסי של הנסיבות שלך", אומר Favorito.
פייבוריטו אומר שהסכום בחלופות מזומן של 16.81% נראה גבוה. "לפעמים תוכנות שמנתחות השקעות מסווגות את ההכנסה הקבועה לטווח קצר כאלטרנטיבה מזומנים שעלולה להטעות. אם באמת יש לך עמדת מזומנים כל כך גדולה, זה אומר שהיועץ שלך מאוד שמרני או מתזמן את השוק ומחכה להזדמנות הנכונה לפרוס מזומנים, וזו לא אסטרטגיה שאני תומך", אומר Favorito.
כדי להעריך את ההפסדים שלך ב-2018 ו-2022, שקול לבדוק מדדים כמו מדד S&P 500 המשמש לעתים קרובות עבור מניות, או השווה את התיק שלך מול המדד התעשייתי של דאו ג'ונס או ראסל 2000. אתה יכול גם למדוד את הפסדי ההכנסה הקבועה שלך מול מדד בלומברג. מדד אג"ח.
כדי להעריך את ביצועי היועץ שלך, בקש מהם עותק של התוכנית הפיננסית המפורטת שלך, גלה כיצד הם מקבלים תשלום, אשר אם הם נאמנים או לא ופשוט בקש מהם להסביר מדוע הם מאמינים שההפסדים התרחשו ומה התוכנית שלהם. היא להימנע ממצב דומה.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
שאלות ערוכות לקיצור ולבהירות.