שְׁאֵלָה: אני אלמנה בריאה בת 68 בדימוס שבעלה נפטר לפני 14 שנים. אני חייב רק 125,000 דולר על הבית המצומצם שלי, ששווה כ-850,000 דולר, עם ריבית נמוכה. אני מקבל כ-3,200 דולר בחודש בביטוח הלאומי. תיק ההשקעות שלי, כולל חשבונות השקעה בפרישה וקצבאות, שווה כ-2.6 מיליון דולר, אך הוא ירד ביותר מ-20% בשנה האחרונה.
היועץ הפיננסי שלי אמר שאני בכושר מצוין ושיהיה לי מספיק כדי להחזיק את שארית חיי, אבל התיק שלי הוא מעל 50% במניות, וזה לא נראה חכם. כשאני מעלה את הנושא עם היועץ שלי (נאמן שמקבל אחוזים לניהול הכספים שלי), הוא מייעץ לי להישאר בקורס, ולא לפרוש מהשוק. הוא התחיל למשוך מה-401(k)s שלי כדי להקל על נטל המס הכולל, אבל השנה זה העלה את ההכנסה שלי מעל $200,000, מה שהביא לחיוב מס גבוה יותר. זה לא ממש הכנסה נוספת מכיוון שזה העביר את ההשקעות האלה ל-Roth IRA.
בעלי היה הגורו הפיננסי ואני אובדת עצות. האם זה נראה לי כמו קורס פיננסי הגון, או שעלי לבקש עצה של מישהו אחר? (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך).
תשובה: אתה צודק ששואל שאלות, ויש כאן כמה דגלים אדומים פוטנציאליים. הראשון הוא אחוז המניות הגבוה שלך. "מעל 50% במניות בגילך מרימים גבות", אומר בליין תידרמן, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Progress Wealth Management. "בעוד שמניות מציעות צמיחה, הן מגיעות גם עם תנודתיות. בהתחשב בתיק שלך כבר ירד ב-20% בשנה האחרונה, גישה שמרנית יותר עשויה להיות מוצדקת. אם היית לקוח שלי, סביר להניח שהייתי בוחן איתך את התוכנית הפיננסית שלך ועד כמה העתיד שלך נראה משתלם".
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
אולי כדאי שתשאל את היועץ שלך אם אתה צריך בכלל כסף במניות כדי לספק צמיחה לטווח ארוך, אומרת כריסטינה גוגליאלמטי, מתכננת פיננסית מוסמכת ב-Future Perfect Planning. עם זאת, הקצאת המניות עשויה להיות בסדר. "שישים ושמונה זה לא ישן והכסף צריך להחזיק מעמד", אומר גוגליאלמטי. "הביטוח הלאומי מכסה את רוב ההוצאות או שהתיק מספק חלק מזה? האם הקצבאות עברו קצבה, כלומר, האם הומרו לזרם הכנסה מובטח ואם לא, האם התוכנית שזה יקרה?"
לגבי ההפסד של 20% שלך, בעוד שאתה מודאג – אתה לא לבד, אומר Guglielmetti. "השנה שעברה בהחלט הייתה שנת ירידה עבור כולם", אומר גוגליאלמטי. "מגמה של שנה אחת פשוט לא מספקת מספיק נתונים יציבים כדי להעריך את הביצועים של כל אסטרטגיית השקעה."
במילים אחרות, אל תיכנס לפאניקה ותשלוף את הכסף שלך. "אנחנו יודעים שתיק מגוון היטב עושה טוב בטווח הארוך ולפעמים אתה צריך לחסום את הרעש לטווח הקצר", אומרת ברנדה נוקס, מתכננת פיננסית מוסמכת ב-Financial ElementsStill. "אתה צריך לנהל שיחה עם היועץ שלך כדי לוודא שאתה באותו עמוד."
לאנשים רבים בשנות ה-60 לחייהם יש קצבאות קבועות כדי להבטיח את תשלום החשבונות שלהם. "למרות שאלו לא מתאימים לכולם, זה נשמע שאתה מעדיף לקבל מקור הכנסה מובטח שיעזור לשלם את החשבונות שלך", אומר תידרמן.
חשבון המס הגבוה יותר הוא גם נקודה שתרצה לחקור יותר. "חשבון המס הגבוה השנה הוא דגל אדום שאולי יש צורך לשנות את האסטרטגיה הנוכחית שלך", אומר תידרמן.
כדי להבין היטב מה קורה עם החשבונות שלך, מומחים אומרים שחשוב לדעת כמה היה בחשבונות הפרישה שלך לעומת חשבונות החייבים במס, מי היורשים שלך למטרות תכנון עיזבון והמטרות הכוללות שלך כדי לקבוע כמה הגיוני להמיר רוט IRA .
"הרעיון של המרת דולרים מסורתיים של IRA לפני מס ל-Roth IRA כדי למנף את מדרגות המס הנמוכות יותר הגיוני" אומר ברוס פרימאו, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Summit Wealth Advocates. "המפתח לאסטרטגיה זו הוא מדרגות המס הנמוכות יותר ואם ההמרה דוחפת אותך מעל מדרגת המס הפדרלית של 24%, ייתכן שזה לא רעיון מצוין."
אם אתה יודע את כל זה, הצעד הראשון שאולי תרצה לעשות הוא לחזור ליועץ שלך ולבקש ממנו לסקור איתך את התמונה הגדולה. "סקירת התוכנית הכוללת לטווח ארוך מנקודת מבט של מס ולא רק מגישה של מזעור מס משנה לשנה היא חלק גדול ממה שאני עושה עבור הלקוחות שלי", אומר נוקס. זה גם רעיון טוב לדון ביעדים הפיננסיים שלך ומה התוכנית של היועץ שלך כדי לעזור לך לעמוד בהן.
"הייתי ממליצה לקבל חוות דעת שנייה אבל חפש מישהו שהוא לא רק אמון, אלא בעל מומחיות בתכנון, במיוחד תכנון מס, עיזבון ופרישה", מריאנלה קולדו, מתכננת פיננסית מוסמכת ב-Tobias Financial Advisors. (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך).
המתכנן הפיננסי המוסמך ג'יימס דניאל ב-The Advisory Firm אומר שמתכנן בתשלום בלבד יכול לעזור לך להבין את שיעור התשואה שאתה צריך לפרישה מוצלחת. "ברגע שאתה יודע את זה, אז ההתייחסות להקצאות המניות והאג"ח תהיה יותר הגיונית", אומר דניאל. כדי להבטיח שתפיק את המרב מיחסי התכנון הפיננסיים שלך, MarketWatch Picks מדגיש 8 שאלות שאתה צריך לשאול את היועץ הפיננסי שלך.
לא משנה באיזה יועץ תבחר, אולי תרצה גם לדון מה תהיה התוכנית עבור שאר הכסף שלך. "האם יש מורשת? אם כן, הייתי מציג את זה כאסטרטגיית זרימה, שבה הכסף שלך לטווח הקצר נמצא במכשירים נזילים ובטוחים כמו שטרות אוצר לטווח קצר. דלי טווח לדברים מעבר למסגרת הזמן הזו עבור נכסים מסוכנים יותר. כך, הכסף שאתה צריך כדי לפרנס את עצמך אינו בסיכון לאובדן שוק, אבל אתה עדיין תרוויח מצמיחה לטווח ארוך", אומר Guglielmetti.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.