שְׁאֵלָה: "אני בן 63 ומתכנן לפרוש בגיל 65. ההכנסה השנתית שלי תהיה בערך 130,000 $ והבית שלי משולם עבורו. ב- 401 (k) שלי ישנם 180,000 $. מה הצעד הבא שלי לפרישה נוחה? האם עלי לשכור יועץ פיננסי שיעזור לי? "
תְשׁוּבָה: המקצוענים אומרים כי בתקופות של מעברי חיים גדולים – כמו כשאתה מתקרב לפנסיה – זה יכול להועיל לפחות לקבל חוות דעת שנייה ממקצוען שנקבע על הכספים שלך. מתכנן פיננסי בלבד בתשלום יכול לעזור לך להימנע מטעויות יקרות, להבטיח שיש לך מספיק כסף, לעשות מורשת ותכנון בריאות ועוד. (מחפש גם יועץ פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה מ- SmartAsset יכול להתאים אותך ליועצים פיננסיים, כמו גם משאבים כמו מועצת CFP.)
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח דוא"ל [email protected].
"אתה צריך שמישהו ינהל תחזיות על סמך ההוצאות החודשיות שלך כדי לוודא שלא נגמר לך הכסף מוקדם בפרישה", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ג'יימס דניאל בחברה המייעצת.
אתה גם רוצה שיועץ יבחן "אסטרטגיית התביעות שלך לביטוח לאומי אם טרם טענת, האם אתה עשוי להפיק תועלת מההמרות של רוט והיא 130,000 $ מספיק על סמך ההוצאות המתוכננות שלך. אני לא חושב שאתה זקוק לתכנון שוטף, אבל הייתי ממליץ לך למצוא מתכנן שמספק עזרה על בסיס לפי שעה או פרויקט ", אומר מייק הונסברגר, מתכנן פיננסי מוסמך בתכנון פיננסי של המשימה הבאה.
כשאתה עובד עם מתכנן, תרצה לשקול את כל האפשרויות לתזרימי המזומנים בפרישה, אומר המתכנן הפיננסי המוסמך אנדראה קלארק בתכנון פיננסי טבלה.
להלן רשימה קצרה של שאלות שיש לקחת בחשבון: "מאיפה ההכנסה הזו מגיעה? האם יש לך פנסיה והאם היא צמודת משנה לשנה? האם כל זה ההכנסה האישית שלך או הכנסות משק בית משולבות? אם יש לך בן / בת זוג או בן זוג, מה קורה כשנפטר? האם היתרה של 401 (k) שלך לפני מס או רוט? האם מספיק 130,000 $ לשנה בכדי לכסות את כל התחזוקה, המסים, הביטוח והשיפוצים שעשויים להיות נחוצים בביתך לאורך כל שנות הפרישה? האם יש לך מצבים בריאותיים כרוניים שעשויים ליצור הוצאות רפואיות גדולות? האם תשקול לפתוח HELOC בבית שלך כדי לרשות מזומנים למזומנים עבור הוצאות גדולות ובלתי צפויות בפנסיה, "אומר קלארק.
נשמע שעשית עבודה טובה לחיות באמצעים שלך אם שילמת את הבית שלך ואתה צופה הכנסות פרישה של שש ספרות. עם זאת, היינו צריכים מידע נוסף כדי לקבוע אם 130,000 $ מספיק עבורך.
"לא ברור אם אתה מכניס כרגע 250,000 $ וחי על כל זה, ובמקרה זה לחיות על 120,000 $ יהיה אתגר. אתה צריך להבין לאן ההכנסה הנוכחית שלך הולכת. עקוב אחר הוצאות במשך כמה חודשים, במיוחד כשאתה נכנס לעונת החגים מכיוון שזו דרך נהדרת לוודא שאתה יכול לחיות על הכנסות הפרישה שלך. לאחר שיש לך תקציב פרישה, בדוק זאת על ידי חי עליו לפני שאתה פורש ", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ג'ן גרנט בפרימן ייעוץ פיננסי בדאלאס.
שכירת כל איש מקצוע עוזרת לך לקבל החלטות טובות יותר, להוריד קצת עבודה מהצלחת שלך ולהעניק לך יותר ביטחון בהחלטות שלך. (מחפש גם יועץ פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה מ- SmartAsset יכול להתאים אותך ליועצים פיננסיים, כמו גם משאבים כמו מועצת CFP.)
"בהתחשב בהכנסה המוצהרת שלך בפנסיה, כנראה שיש לך פנסיה. מקובל שלאנשים עם פנסיות גבוהות יש חשבונות נמוכים יותר של 401 (k) מכיוון שכל כך הרבה מהשכר שלך הוא הפנסיה ובעלי הפנסיה מתמודדים עם בעיות נפוצות שהופכות אותם למועמדים לעזרה ", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך מארק סטרוטרס אצל סונה יועצי העושר.
"האינפלציה שוחקת את כוח הקנייה של הפנסיה לאורך אופקי זמן ארוכים. מיסים ועלויות Medicare לרוב גבוהות יותר עבור אנשים עם פנסיה בפרישה. מכיוון שיש להם 401 (k) קטנים יותר, עמידה ביעדי פרישה אחרים כמו השארת מורשת, טיפול סיעודי או רכישות מרכזיות אחרות יכולה להיות מאתגרת יותר ", אומר סטרוטרס.
קיום תוכנית פיננסית יעזור לך להבהיר יעדים ולהפיק את המרב מהמשאבים שלך. "אתה זקוק ליועץ שמקורה היטב בתכנון פיננסי פרישה הוליסטית ויש לו ניגודי אינטרסים מוגבלים. מכיוון שאין לך הרבה נכסים לניהול, סביר להניח שתצטרך לשלם עבור תוכנית פיננסית מלאה חד פעמית לביצוע או להיות במנוי או בשומר. זה יהיה מתכנן פיננסי לתשלום בלבד שיש לו ניגודי אינטרסים מוגבלים מכיוון שהם לא לוקחים עמלה.
האיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים (NAPFA) הוא מקום טוב לחפש בו אמון ולמומחים לפנסיה, יועץ מוסמך או יועץ לניהול פרישה הם בחירות מצוינות ", אומר סטרוטרס. אתה יכול גם להשתמש בכלי חינם זה מ- SmartAsset שיכול להתאים אותך ליועצים פיננסיים.
תהיה עלות הקשורה למתכנן ליצור תוכנית פרישה עבורך. "מרבית היועצים יחייבו בטווח של 2,000 עד 4,000 $ עבור תוכנית. במקרה שלך, כנראה שאתה קרוב יותר לקצה התחתון. לפרישה יש משתנים רבים ואינך מקבל הזדמנות שנייה לעשות זאת נכון, כך שעלות הטעויות יכולה להיות גדולה בהרבה מעלות התוכנית ", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך מאסי דה סנטיס אצל יועצי העושר של Desmo.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח דוא"ל [email protected].
שאלות שנערכו בקיצור ובהירות. על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך ליועץ, אתה מסכים לפרסם אותם באופן אנונימי ב- MarketWatch; הם עשויים להופיע בעילום שם במדיה ופלטפורמות אחרות.