שְׁאֵלָה: אני בת 61, נשואה ורוצה לפרוש בגיל 62. בעלי בן 63. שנינו יכולים לקבל פנסיה עם תשלום חודשי או סכום חד פעמי, ולשנינו יש 401(k)s, בעוד שיש לי גם IRA מסורתי. התיק שלנו שווה כיום כ-1.4 מיליון דולר, הכולל את תשלום הפנסיה החד פעמית, ויש לנו חיסכון של 59,000 דולר. אבל יש לנו גם חוב של 50,000$ בכרטיסי אשראי ואנחנו חייבים 315,000$ על המשכנתא שלנו בשיעור של 2.25%. האם גם אני ובעלי צריכים לקחת את הסכומים החד פעמיים לעומת סכומי הפנסיה החודשיים? שנינו במצב בריאותי יחסית טוב.
שנית, 401(k) שלי נמצא כעת עם יועץ השקעות רשום גדול. חשבתי להעביר את זה – בזמן שאני עדיין מועסקת – למנהל כספים עצמאי גדול, שהוא נאמן בתשלום בלבד. הוא אומר לי של-RIA הנוכחי היו תשואות קבועות, והוא יכול לעשות עבודה הרבה יותר טובה, להבטיח לי שהחשבונות שלי יהיו שווים כ-300,000 דולר יותר אם החברה שלו הייתה מנהלת את זה. אני לא יודע אם אני מאמין בזה והעמלה שלהם גבוהה בהרבה ב-1.25%. האם זה רעיון טוב להתהפך לפני שאנחנו יוצאים לפנסיה, לחכות עד אחרי שפרוש, או שאנחנו בכלל לא משתמשים במנהל הכסף העצמאי הגדול הזה בגלל דמי הניהול הגבוהים?
תשובה: לא רק שאתה עומד בפני החלטה כלכלית גדולה מאוד מבחינת האם אתה צריך לקחת סכומים חד פעמיים או תשלומי פנסיה חודשיים, אתה גם מנסה להבין אם אתה מקבל החלטה נבונה לפרוש מוקדם והאם אתה צריך מקצוען חדש שיעזור לך. (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך).
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
דבר אחד חשוב שכדאי לקחת בחשבון, במיוחד בגלל שאתה במצב בריאותי טוב: אתה "צעיר לפרוש. קחו בחשבון שאחד מכם או שניכם עשויים לבלות 30 שנה בפנסיה, לחיות בשנות התשעים לחיכם, והתיק שלכם יצטרך לתמוך באורח החיים שלכם במשך עשרות שנים, כאשר עלויות המחיה עולות עם האינפלציה", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ג'ים המפיל ב-TGS Financial Advisors.
"אם אתה לא נהנה מהקריירה הנוכחית שלך, אולי תוכל לפרוש למחצה לעבודה חלקית מתגמלת יותר, ולתת להשקעות שלך לצמוח", אומר המפיל. אתה נמצא בנקודה בחייך שבה החלטה שגויה עלולה לעלות ביוקר.
האם לקחת סכומים חד פעמיים או תשלומים חודשיים?
זו שאלה שקשה לענות עליה, וכדי לקבוע את הדרך הטובה ביותר קדימה, המתכנן הפיננסי המוסמך ריאן הייס ב-Flyn Zito Capital Management, אומר, "הייתי רוצה לדעת כמה הן אפשרויות הפנסיה החודשיות. בדרך כלל יש הרבה אפשרויות זמינות והסכומים ישתנו בהתאם לתנאים. קצבת חיי יחיד בלבד המכסה רק את חיי בעל הקצבה תהיה יותר מקצבת שאירים משותפת, שתכסה את הבעל והאישה כאחד. בשלב הבא, אצטרך לדעת יותר על מקורות ההכנסה שלך וכמה אתה מצפה שתזדקק לתקציב הפרישה שלך", אומר הייס.
במובן הבסיסי ביותר, עם סכום חד פעמי, מקבלים את הכסף מראש, וזה יכול להיות נחמד, אבל אתה מסתכן שיגמר לך הכסף אם אתה חי הרבה זמן. עם ההכנסה החודשית, אתה מקבל את זה עד שאתה מת, אבל אם תעבור מוקדם, אתה עלול לקבל פחות. מדריך זה מ-AARP יכול לעזור לך לקבל את ההחלטה.
פנסיות יכולות להיות נחמדות כי הן בדרך כלל אינן כפופות לתנודתיות בשוק. אבל "ייתכן שהם לא מציעים שום הגנה מפני אינפלציה, וזה ללא ספק נושא גדול כרגע. בהתאם לפנסיה, הוא עשוי להציע הטבות לשאירים או לא, כך שאם מי מהצדדים ימות, הכספים הללו עלולים להפסיק. כמו כן, לא ניתן להשאיר את הקצבה (החודשית) ליורשים. ייתכן שהפעולה הטובה ביותר היא שאדם אחד ייקח את הפנסיה (בדרך כלל זה עם פוטנציאל החיים הארוך ביותר) והשני ייקח את הסכום החד פעמי", אומר ג'ון איטון, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Avior Wealth Management.
כאשר אתה יוצא לפנסיה, המפיל אומר, "היועץ שלך צריך לקבוע אם התשלום החד פעמי שלך שווה ערך אקטוארית לפנסיה שלך. בשנים האחרונות מצאנו מקרים מרובים שבהם הפנסיה בבירור אטרקטיבית יותר".
יש כאן הרבה חלקים נעים ואתה עשוי להפיק תועלת משכירת יועץ פיננסי שידריך אותך בכל פינה ופינה של הכספים שלך, אומרים המקצוענים. (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך).
האם כדאי לשלם את החוב?
זה מדאיג שאתה נושא בחוב כרטיס אשראי גדול ומשכנתא משמעותית. "עם תשואות שוק הכסף של 5% הזמינות בקרנות שוק כספים חסרות סיכון, אין זה הגיוני כלכלי לשלם את המשכנתא. זה נכון במיוחד בהתחשב בכך שרוב הכסף שלך הוא בחיסכון לפני מס לפנסיה", אומר המפיל. "מצד שני, תשלום של כרטיסי אשראי אשר צפויים לגבות ריבית גבוהה יותר, עשוי להיות נבון באמצעות חלק מנכסי המזומנים שלך", אומר המפיל.
האם אתה צריך לגלגל את 401(k) שלך ל-IRA?
באשר לשאלה האם עליך לגלגל את 401(k) שלך, זה עשוי להיות הגיוני לאחד את 401(k) ל-IRA. "חשבונות 401(k) מוגבלים בדרך כלל ל-15 עד 20 אפשרויות השקעה ולא תמיד יש להם את האפשרויות הטובות ביותר. עליך לבדוק את האפשרויות הללו עם מתכנן פיננסי ולקבוע כיצד תרצה להמשיך שכן ההחלטה הסופית תהיה תלויה בך", אומר הייס.
בלי קשר, ייתכן שלא תוכל להעביר את חשבון 401(k) שלך ל-IRA שלך עד שתפרוש או תעזוב את עבודתך, אלא אם התוכנית שלך מאפשרת הפצות בשירות, וזה משהו שתצטרך להבהיר עם הספק הנוכחי שלך, אומר הייס. חלוקות בשירות הן כספים שניתן לקחת מתוכנית פרישה בזמן שאתה עדיין מועסק, אם כי הם בדרך כלל שמורים לאלה החווים קשיים כלכליים.
היזהרו מיועצים שמבטיחים הבטחות גדולות
המשך בזהירות כשאתה מדבר עם יועצים שמגישים טענות גדולות ומכמת כמה טוב יותר הם היו יכולים לעשות אילו היו מנהלים את הכסף שלך. "אני אהיה סקפטי לגבי מנהל הכסף הזה. האם הם היו לוקחים על עצמם יותר סיכונים? מה שונה באסטרטגיית ההשקעה שלהם?", אומר היס.
יתרה מכך, ביצועי העבר של היועץ הנוכחי שלך לא בהכרח מנבאים את ביצועיו העתידיים. "השאלה שאתה צריך לשאול היא האם אחד מהם פועל על פי עקרונות ההשקעה הטובים ביותר של פיזור רחב, קרנות בעלות נמוכה עם ליבת התיק במניות", אומר המפיל.
יתרה מכך, איטון אומר שהוא חושש מכל יועץ שמשווה תשואות השקעה. "ללא מידע נוסף קשה לדעת אם הם משווים את אותה הקצאת נכסים ופרופיל סיכונים. תרגיל טוב יותר יהיה לבצע ניתוח תשואה מותאם לסיכון (הרווח מהשקעה שמביא בחשבון את מידת הסיכון הדרושה להשגתה). יכולות להיות כמה מלכודות המובילות לרבות אסטרטגיות הפצה שבהן יועץ עצמאי יכול להיות לעזר. לא הייתי מציע (לעבוד עם) יועץ שמנהל רק כסף ללא תוכנית פיננסית", אומר איטון.
כרגע, Hemphill מציע למצוא יועץ בתשלום בלבד שיוכל לעזור לך לפתח אסטרטגיה לניהול כל התמונה הפיננסית שלך כולל החובות שלך ולא רק ההשקעות שלך. עבודה עם מתכנן פיננסי מוסמך בתשלום בלבד עוזרת לבטל את הפוטנציאל לניגודי אינטרסים מכיוון שהם משולמים בדרך כלל רק על ידי הלקוח ואינם מקבלים עמלות או החזרות ממכירה או המלצה של מוצרים פיננסיים. (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך).
אולי כדאי לעבוד עם CFP, שכן הם ממלאים דרישות השכלה נרחבות ואלפי שעות של ניסיון בעבודה, עוברים בחינות ומקפידים על חובת אמונים. "עבודה עם מתכנן פיננסי מוסמך שלא רוצה לנהל את הכסף שלך אלא נותן לך עצות ללא ניגודי עניינים היא הפתרון. אתה צריך לעבוד עם מישהו שמנתח את המקרה שלך בפירוט ומציג לך תוכנית כתובה לפי קווי הפעולה שאתה צריך לעקוב אחריהם", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך אלונסו רודריגז סגרה ב-Advise Financial.
במקום להתמקד ב-1.25%, המתכנן הפיננסי המוסמך מארק ברינסר ב-Stewardship Advisors, שואל אם אתה רואה ערך בהדרכה שתקבל? "אם מנהל ההשקעות מתכוון לעשות תכנון מס, לעזור לך לחשוב על דברים כמו המרות רוט, ההשפעה של RMDs גדולות על המסים העתידיים ולנטר את התוכנית להנפקות עתידיות עם הפצות מתוכננות, העמלה יכולה להיות שווה את זה. אם, לעומת זאת, העמלה מכסה רק את ניהול ההשקעות, ייתכן שהיא לא שווה את העלות", אומר ברינסר.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
שאלות ערוכות לקיצור ובהירות.