שְׁאֵלָה: אני בן 57, רווק, יש לי 300,000 דולר ב-401(k) וכ-12,000 דולר בחיסכון בחשבונות שונים. אני חייב 93,000$ על בית ויש לי 20,000$ חוב בכרטיס אשראי. אני מרוויח בערך 100,000 דולר בשנה. האם עלי לאחד את החסכונות שלי? האם עלי לשלם את כרטיס האשראי שלי עם החיסכון ולאחר מכן לבנות מחדש את החשבון שלי? אני עובד על תשלום כרטיס האשראי אבל יש לי הרגלי הוצאות איומים. אני ממש לא רוצה לעבוד עד גיל 67. איזו עצה יש לך? האם עלי לשכור מתכנן פיננסי שיעזור לי?
תשובה: ראשית, אנו נטפל במצב החיסכון, כרטיס האשראי וההוצאות שלך; ולאחר מכן בדוק האם עליך לשכור מתכנן פיננסי, ואם כן, מי עשוי להיות המתאים ביותר במצבך. (תוכל להשתמש בכלי החינמי הזה כדי להתאים למתכנן פיננסי אמון שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
"אתה מרוויח הכנסה טובה – וכמתכנן, הייתי מאתגר אותך לשים את עצמך בתקציב קפדני למשך שנה ולעבוד במרץ על תשלום כרטיס האשראי עם תזרים מזומנים", אומר ג'יימס דניאל, מתכנן פיננסי מוסמך ( CFP) בחברת הייעוץ, הממליצה לאחד את חשבונות החיסכון השונים שלך לגישה נוחה במקרה חירום. "אל תכלה את הרזרבות שלך כדי לשלם את כרטיס האשראי כי אתה אף פעם לא יודע מתי יקרה מקרה חירום."
בדרך כלל כדאי לתת עדיפות לתשלום חובות בכרטיסי אשראי בשל הריביות הגבוהות, אך במקרה שלך, "אתה חושף את עצמך לנטילת חובות נוספים בכרטיסי אשראי במידה ותתעורר הוצאה גדולה ומיצית את החיסכון במזומן על ידי תשלום להוריד את החוב הנוכחי שלך בכרטיס האשראי", אומר לוי סנצ'ז, CFP ב-Millennial Wealth. במקום זאת, שקול כרטיס אשראי להעברת יתרה המספק ריבית של 0% לתקופה מוגדרת. "זה ימנע את צבירת הריבית, תשמור על עתודות מזומנים לשעת חירום ותוכל לתעדף את עודפי המזומנים שלך מחודש לחודש לקראת תשלום יתרת כרטיס האשראי שלך", אומר סאנצ'ז.
אם יש לך מספיק משמעת כדי לא להוציא עודף מזומנים, אתה יכול להפריש אותם בחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה בקרן החירום שלך כדי להרוויח ריבית לאורך פרק הזמן שכרטיס העברת היתרה שלך מוגדר ל-0% אפריל, מציין סנצ'ז. "בסוף ה-0%, תשים את הסכום החד פעמי של המזומן לכרטיס כדי לשלם אותו לגמרי", אומר סאנצ'ז.
ג'ים קיני, CFP ב-Financial Pathways, אומר שהוא היה רוצה לראות אותך עם לפחות 20,000 דולר במזומן למקרי חירום. "מעכשיו אתה חוסך קודם, ואז מוציא. תחושת החופש שתרגיש כשתהיה מחוץ לחובות תהיה שווה את המאמץ שתשקיע בה", אומר קיני.
תקציב הוא המפתח כדי לקבל שליטה על ההוצאות שלך, מוסיף אנתוני פריירה, CFP ב-WorthPointe Wealth Management. "אם לא תרגילו להוציא פחות ממה שאתם מרוויחים, לא רק תעבדו עד גיל 67 אלא סביר להניח שיותר זמן", אומר פריירה.
יתרה מכך, קיני אומר, "בואו נשנה את המשפט 'יש לי הרגלי הוצאות נוראיים' ל'עד עכשיו היו לי הרגלי הוצאות נוראיים'. אתה צריך להתחייב לשליטה על החסכונות שלך לפני שאתה יוצא לשלבים הבאים." לשם כך, הוא מציע לוותר על כרטיסי אשראי. "מעתה ואילך, אתה מוציא רק את מה שאתה מרוויח באמצעות מזומן או כרטיס חיוב", אומר קיני.
דבר נוסף שיש לקחת בחשבון הוא ש"תצטרך למצוא דרכים להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלך אם אתה רוצה לפרוש לפני גיל 67", אומר ג'ון בובורד, CFP ב- Incline Wealth. אם אתה יכול, נצל את תרומות התפיסה, למשל, כדי להגדיל את החיסכון הפנסיוני.
האם יועץ פיננסי הוא הצעד הנכון?
מתכנן פיננסי יכול לעזור לך בדברים כמו תקציב, חיסכון, השקעות ותכנון פרישה. ואם אתה מרגיש שאתה לא יכול לצאת מהחובות ולחסוך יותר בעצמך, העסקת מקצוען עשויה להיות רעיון טוב. (תוכל להשתמש בכלי החינמי הזה כדי להתאים למתכנן פיננסי אמון שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
אולי תרצה לחפש CFP בתשלום בלבד שעובד על בסיס שעתי או על בסיס פרויקט. הסיבה שסביר להניח שתרוויח ממתכנן שגובה תשלום לפי שעה, לעומת אחד שגובה על סמך נכסים בניהול (AUM), היא העלות. מתכנני שעתי גובים בדרך כלל בין $150 ל-$450 לשעה, בנוסף אתה יכול לקבוע מתי ובאיזו תדירות אתה עושה צ'ק-אין איתם. ישנם גם מתכננים שתוכלו לשכור עבור תוכניות פיננסיות חד פעמיות שעשויות להיות חסכוניות יותר בטווח הארוך, כאשר העלות הממוצעת לשירותים חד פעמיים נעה בין 2,500 ל-7,500 דולר.
יועצים בתשלום בלבד משולמים רק על ידי הלקוח, כלומר הסיכון הפוטנציאלי לניגודי אינטרסים נמוך וה-CFP עוברים הכשרה יסודית ונבדקים, נדרשים להשלמת קורסים ואלפי שעות של ניסיון בעבודה.
"מתכנן פיננסי יכול לעזור להקל על אסטרטגיית חיסכון כדי להבטיח שאתה מוציא בתוך צ'ק, חוסך ומשקיע על בסיס חודש לחודש", אומר פריירה. "העסקת יועץ פיננסי דומה מאוד לעבוד עם מאמן פיזי, הם יכולים לעזור לך לשמור על אחריות למטרות שלך." הנה מי עשוי להפיק תועלת מעבודה עם מתכנן פיננסי, והנה השאלות לשאול כל מתכנן שתרצה לשכור.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל contact@mynetherzliya.co.il.
שאלות ערוכות לקיצור ובהירות.