שְׁאֵלָה: אני בן 60 ורוצה לפרוש בפברואר 2026. על הפנסיה הראשונה שלי, אני מרוויח בערך 62,000 דולר לשנה לפני מסים. עבור הפנסיה השנייה שלי, אני מסתכל להרוויח כ-21,000 דולר בשנה לפני מסים. כשאפרוש ב-2026, תוכנית הפנסיה הנוכחית תאפשר לי גם לקחת סכום חד פעמי של למעלה מ-101,000 דולר. אני רוצה להשקיע מחדש כדי להימנע מתשלום מיסים. כמו כן, אני צריך להרוויח כ-30,000 דולר בביטוח הלאומי. בסך הכל, אני מסתכל על בערך 113,096 דולר לשנה הן מהפנסיה והן מהביטוח הלאומי.
האם עלי למשוך את הביטוח הלאומי שלי מוקדם כדי לעזור לגשר על הפער מהפנסיה למה שאני עושה עכשיו? כרגע עם תעסוקה מלאה ופנסיה אחת, אני מרוויח בערך 200,000 דולר בשנה. יש לי משכנתא אחת על בית שני שעולה 2,400 דולר לחודש וללא חובות בכרטיס אשראי. איזה סוג של יועץ פיננסי עלי לחפש שיעזור בזה? (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי חינמי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל שאלות או חששות לכתובת contact@mynetherzliya.co.il.
תשובה: הבה נטפל בשאלות אלו אחת לאחת, החל בשאלת הביטוח הלאומי. בגדול, רוב היועצים מסכימים שבדרך כלל לא מומלץ להתחיל בביטוח לאומי לפני גיל פרישה מלא. "המתנה עד ל-FRA היא טובה יותר ובמקרים מסוימים של תכנון, עיכוב עד אחרי 70 עשוי להיות הגיוני כדי לקבל 8% עיכוב האשראי העלאות", אומרת גרייס יונג, מתכננת פיננסית מוסמכת (CFP) ב-Midtown Financial Group. "עם תכנון ביטוח לאומי, יש הרבה הזדמנויות ואסטרטגיות שאפשר להשתמש כדי לעזור למקסם את תזרים המזומנים, בהתאם למצב המשפחתי של האדם, בין אם הוא אלמן או גרוש."
מרגריטה צ'נג, CFP ב-Blue Ocean Global Wealth מוסיפה: "ההחלטה מתי לקחת ביטוח לאומי היא מאוד אישית. ביטוח לאומי הוא לא רק צ'ק חודשי, הוא מספק הכנסה לכל החיים מותאמת לאינפלציה לך ולבני הזוג שלך".
עם זאת, ישנן סוגיות אחרות של ביטוח לאומי שצריך לקחת בחשבון, אומר צ'נג. "למרות שחלק מהפנסיות הממשלתיות אינן משפיעות על סכום הקצבה האישית של הביטוח הלאומי שלך כשאתה מגיש בקשה לרשומה שלך, חשוב גם לקבוע אם קצבאות הביטוח הלאומי שלך יושפעו מקיזוז פנסיה ממשלתית (GPO)", אומר צ'נג.
במקרה שלך, יש הרבה שאלות שתצטרך לקחת בחשבון, אפילו מעבר לתביעת ביטוח לאומי. כשזה מגיע לשאלות תכנון מקיפות, אנדריאה קלארק, CFP ב-The Table Financial Planning, אומרת שזה תלוי בגורמים אישיים שונים. "האם כל הפנסיות האלה מותאמות לאינפלציה או קבועות? באיזו מדרגת מס תהיי כשתפרוש? האם יש לך בן זוג או בן זוג שיסתמך על הכנסה זו? האם יש לך נכסים מושקעים אחרים כדי לגשר על הפער לגיל תביעת ביטוח לאומי מאוחר יותר? האם תשמור על שני הבתים לאורך הפרישה או שבסופו של דבר תמכור אחד שיכול להפוך לנכסים נזילים יותר? האם אתה בריא? יש לך מטרות מדור קודם?" קלארק אומר.
דברים אחרים שאולי תרצו לשאול את עצמכם כוללים שאלות על בריאותכם, ההיסטוריה המשפחתית, היסטוריית ההשתכרות של בן הזוג וההטבה ביניהם, מוסיף ריאן טאונסלי, CFP ב- Town Capital. "כל אלה הם גורמים שצריך להיכנס למשוואה כדי לקבוע איזה גיל להגיש. אתה צריך גם להסתכל על הפילוסופיה שלך על הוצאות פרישה", אומר טאונסלי. "האם אתה רוצה להוציא יותר בשנים הראשונות ולצמצם ככל שאתה מזדקן, המכונה תוכנית מקדימה, שהיא מאוד פופולרית אבל לא לכולם – או לשמור על הכנסה מותאמת לאינפלציה לכל החיים?"
כדי להשיג את התוצאה הטובה ביותר האפשרית, התחשבות בהגנה על בן/בת זוג או על מוטב היא חיונית, אומר AJ Vignola, CFP ב- King Financial Network. "חיוני לנתח את כל האפשרויות הפנסיוניות, כולל הטבות לבני זוג, כדי להבטיח שהיקירים שלך בטוחים בכל מקרה", אומר Vignola. "התאמת החלטות אלה למצב הייחודי שלך תספק שקט נפשי הן לך והן למוטבים שלך."
יש לך שתי רגליים חזקות לעמוד עליהן, הביטוח הלאומי שלך וקצבאות מרובות, אבל יש לך גם רגל אחת חלשה – סכום החיסכון הפנסיוני הקטן לכאורה שלך. "אם שלושת תזרימי המזומנים המובנים שלך צמודים לאינפלציה, זה הופך את התוכנית שלך למציאותית יותר, אבל אני מאוד מודאג מחוסר היכולת שלך לכאורה לחסוך, למרות הכנסה שנתית של $200,000", אומר ג'ים המפיל, CFP ב- TGS Financial Advisors.
מסיבה זו, המפיל ממליץ על ניתוח מונטה קרלו כדי לבחון מספר רב של תרחישים אקראיים כדי לקבוע את הסבירות שיגמר לך הכסף בפרישה. "ניתוח זה אמור לעזור לך להחליט אם לתוכנית שלך יש מרווח בטיחות הכרחי. אם תפרוש בגיל 62, אתה עשוי בהחלט לבלות 30 שנה בפנסיה. עדיין יש לך יתרת משכנתא ואם אתה מתחיל לגבות ביטוח לאומי בגיל 62, אתה לא יכול להרוויח יותר מ-20,000 דולר בשנה בלי להסתפר בקצבת הביטוח הלאומי שלך", אומר המפיל.
אתה מזכיר חלוקת סכום פנסיה חד פעמי, שבדרך כלל ניתן לבצע באמצעות גלגול ישיר. "גלגול ישיר מאפשר למשתתף להעביר כספים לחשבון פרישה אישי (IRA). גלגול ישיר הוא אירוע שאינו חייב במס ומאפשר למשתתף לשמור על גידול מס נדחה. בתוך ה-IRA, למשתתף תהיה הגמישות להשקיע את התמורה בהתבסס על יעדי ההשקעה וסובלנות הסיכון שלו", אומר Vignola. שוב, חשוב לנתח את כל אפשרויות הפנסיה לפני שבוחרים לקחת את הסכום החד פעמי.
האם כדאי לך לקבל מתכנן פיננסי ואיזה סוג מתכנן מתאים לך?
עבודה עם CFP שהוא גם איש מקצוע מוסמך להכנסה פנסיה (RICP) עם ניסיון ומומחיות בהכנסה פנסיה יכולה לעזור לך להעריך את האפשרויות שלך, אומרים המקצוענים. (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי חינמי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
"אני ממליץ לבדוק באתר מועצת CFP כדי למצוא מישהו שמתמחה בקריירה מאוחרת ולקוחות פנסיונרים. הם יוכלו לעזור לך להעריך את היתרונות והחסרונות של לקיחת תשלום קצבה לעומת סכום חד פעמי מתוכנית הפנסיה שלך", אומרת אליסון ג'יימס, CFP ב-WorthWise Financial Partners. בקש הפניות של אנשים שפרשו בהצלחה באמצעות מתכנן זה, והקפד לשאול את כל מי שאתה עשוי לשכור את 15 השאלות הללו.
"חפש מישהו שמציע גישה הוליסטית, תוך התחשבות בכל ההיבטים של הנוף הפיננסי שלך", מוסיף Vignola. "זה יבטיח ייעוץ מותאם אישית המתאים למטרות הספציפיות שלך, כולל תכנון פרישה, אסטרטגיות השקעה, ביטוח, מס ותכנון עיזבון."
באופן ספציפי, מתכנן פיננסי בתשלום בלבד יהיה מצויד בצורה הטובה ביותר כדי לעזור לך לנווט את ההחלטות שעומדות בפניך. הסיבה ששכירת מתכנן בתשלום בלבד מועילה היא שהם משולמים רק על ידי הלקוח והם לא מקבלים עמלות או תשלומים עבור המלצה או מכירה של מוצרים פיננסיים, מה שמגביל את האפשרות של ניגודי עניינים.
אם תחליטו לעבוד עם CFP, דעו שכדי לזכות בהיעדתם, הם ימלאו דרישות השכלה ממצות יחד עם אלפי שעות או ניסיון הקשור לעבודה בנוסף לחובת אמון. המשמעות היא שהם נדרשים לשים את טובת הלקוח שלהם לפני טובת האינטרסים שלהם, מה שגם ממזער את ניגודי העניינים מבחינת פיצויים.
באופן דומה, יועצי תוכנית פרישה מוסמכים (CRPC) משלימים קורסים קפדניים וחייבים לעבור בחינה כדי לקבל את ההסמכה שלהם מהמכללה לתכנון פיננסי.
דעו גם לכם שאם אתם דוחים את תחילת הביטוח הלאומי לאחר גיל פרישה מלא, הקצבאות שלכם גדלות ב-8% בשנה עד גיל 70. "מתכנן פיננסי יכול לעזור לכם לחשב אם דחיית תשלומים או ייזום תשלומים טובים יותר עבורכם. יהיה חשוב לשקול את דעותיכם לגבי סיכון ותנודתיות בשוק כדי להבטיח שתבחרו בנתיב המספק תשואות נאותות וגם מאפשר לכם לישון בשקט בלילה", אומר ג'יימס.
המקומות הטובים ביותר לחפש מתכנן שמתאים לחשבון הם אתרים כמו האגודה הלאומית של יועצים פיננסיים אישיים (NAPFA) או XY Planning Network, אומרים המקצוענים. "מתכננים פיננסיים מקיפים רבים עובדים עם לקוחות באופן וירטואלי ואם אתה מרגיש בנוח עם זה, סביר להניח שתמצא CFP שמתמחה בפרטי הפנסיה הספציפיים שלך", אומר קלארק.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל שאלות או חששות לכתובת contact@mynetherzliya.co.il.
שאלות ערוכות לקיצור ובהירות.