שְׁאֵלָה: אשתי ואני בני 60 ומתכננים לפרוש בעוד כמה שנים. יש לה פנסיה של כ-700$ לחודש וכ-100,000$ ב-401(k). יהיו לי כ-8,000$ לחודש של הכנסה מפנסיה וכ-850,000$ בחשבון דמוי 401(k) לעובדים פדרליים. בבעלותנו שני בתים, אחד מהם כמעט בתשלום והשני בערך 20 שנה.
מבחינה רציונלית, הגיוני בעיניי להעסיק יועץ שיעזור לנו להגן על הנכסים שלנו ולנווט את העתיד. אבל במשך החיים (הלא הגיוניים) שלי אני לא יכול ללחוץ על ההדק. אני לא בקיא כלכלית, ואני משותק מפחד שאבחר בברני מיידוף הבא, או במקרה הטוב, יועץ בינוני שישחק את חסכונות הפנסיה שהרווחנו בעמל על ידי רדיפה אחר השוק רק כדי לאבד קרקע וביטחון, בזמן שהם לכיס את עמלתם ואנחנו מפסידים. מה אני יכול לעשות כדי לעשות בחירה שלא אתחרט עליה לנצח?
תשובה: הפחד לבחור את היועץ הלא נכון הוא נורמלי – וחכם. אתה צריך להיות זהיר במיוחד במי אתה בוחר. אתה יכול להשתמש בכלי החינמי הזה כדי לקבל התאמה עם יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך, כמו גם משאבים כגון Garrett Planning Network, National Association of Personal Financial Advisers (NAPFA) ו-Certified Financial Planner Board of Standards, Inc., או מועצת CFP – אבל הקפד לבדוק את כל מי שנתקלת בו, ללא קשר למקור. להלן כמה אסטרטגיות וטיפים למציאת יועץ שאתה יכול לסמוך עליו:
צעד תינוק לתוך מערכת היחסים: אחת הדרכים להקל על החששות היא להיכנס למערכת היחסים של היועץ. אולי תתחיל עם שכירת יועץ שייצור עבורך תוכנית פיננסית חד פעמית. אדם זה יפתח עבורך את התוכנית ליישם את עצמך. זה יכלול תקצוב, הגדרת יעדים, תוכנית חיסכון, סובלנות לסיכון השקעה, תזרים מזומנים, קרנות חירום ועוד. ההבדל העיקרי הוא שהם לא ינהלו את הכסף שלך בשבילך.
יש לך בעיה עם היועץ שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל שאלות או חששות לכתובת contact@mynetherzliya.co.il.
אתה יכול גם לשכור מתכנן על בסיס שעתי כדי לתת עצות אד-הוק, מציע ג'יימס דניאל, מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) בחברת הייעוץ. בכל מקרה, "ברגע שאתה מרגיש בנוח עם ההמלצות, שקול ניהול נכסים", אומר דניאל.
זה יכול להיות מועיל עבורך למצוא חברה שתעשה תוכנית מעבר לפרישה בכתב תמורת תשלום חד פעמי ללא התחייבות שתיתן להם את הכסף שלך לנהל, אומר ג'ים המפיל, CFP ב- TGS Financial. "יועצים רבים של NAPFA יעשו את זה ואתה אמור להיות מסוגל לעשות קצת שיפוט על סמך האיכות, הבהירות והאובייקטיביות של התוכנית", אומר המפיל.
אתה גם לא צריך להשקיע את מלוא ביצת הקן שלך בבת אחת, מציין מאט בייקון, CFP ב-Carmichael Hill & Associates. "יועצים רבים יגידו לך לא להזיז את תוכנית ה-TSP שלך בכל מקרה בהנחה שזה מה שיש לך עבור 850,000 $ שלך", אומר בייקון.
שאל את רשימת השאלות הזו: זה גם חיוני לבצע בדיקה מלאה של כל מי שאתה שוקל. שאל כל יועץ שאתה פוגש – וכדאי לראיין לפחות שלושה (רובם נותנים לך ייעוץ חינם) – 15 השאלות האלה.
שקול כיצד משלמים ליועץ: זה יעזור להבטיח שתקבל ייעוץ חסר פניות ככל האפשר. יועצים מסוימים מקבלים תשלום בעמלה, אז אולי יש להם מוטיבציה להמליץ על מוצרים שאינם כל כך מעולים עבורך. אז במקום זאת, חפש יועצים שהם בתשלום בלבד, מה שאומר שיש להם הרבה פחות תמריץ כלכלי להתפנות ולרדוף אחרי, אומר המפיל.
כדי למצוא יועצים שהם נאמנים בתשלום בלבד, כלומר יועצים שצריכים לשים את האינטרסים שלך לפניהם, עיין ב-NAPFA או ב-Fee Only Network.
ג'ואי קאסולארו, CFP ב-Highland Financial Advisors, אומר שהמשרד שלו ממליצה לשאול יועצים אם הם נאמנים או לא. "כאשר יועץ הוא אמון, הוא חייב לפעול לטובתך על פי חוק או שהוא עלול להיות אחראי", מסביר קסולארו. "תשאלו אילו שירותים הם מספקים ואם הם אומרים שהם עושים תכנון פיננסי אבל מדברים רק על ניהול השקעות, זה צריך להיות דגל אדום".
כמו כן, תרצה לרדת לעומקם של שכר הטרחה של יועץ וכיצד הם גובים לקוחות. "שאלו אילו עמלות הם גובים ומה הסכום הדולרי שתשלם כדי לעבוד איתם", אומר קסולארו. "קשה למצוא חברה שיש לה את לוח העמלות שלה באתר האינטרנט שלה, אז חשוב שתשאל אותם."
לבסוף, קבל קצת בהירות באיזה אפוטרופוס הם ישתמשו כדי להחזיק את הנכסים שלך", הוא מוסיף. "כשאתה עובד עם יועץ, הם חייבים לארגן אפוטרופוס שיחזיק את הנכסים שלך", אומר קסולארו. "הסיבה שברני מיידוף הצליח לבטל את תוכנית הפונזי שלו הייתה בגלל שהוא לא היה רק יועץ ההשקעות אלא גם האפוטרופוס".
חפרו בתעודות שלהם: גם אישורים חשובים, מכיוון שאתה רוצה מישהו שיודע מה הוא עושה. הגבל את החיפוש שלך ליועצים שסיימו הכשרה והסמכה רשמית.
שקול CFP – אנשי מקצוע אלה זוכים לייעודם לאחר השלמת דרישות השכלה נרחבות, אלפי שעות של ניסיון בעבודה, עמידה בבחינות ועמידה בחובת אמון, כלומר הם נדרשים לפעול לטובת הלקוח שלהם. כדאי לשקול גם אנליסטים פיננסיים מוסמכים (CFAs) ויועצים פיננסיים מוסמכים (ChFCs) מכיוון שגם הם חייבים לעמוד בדרישות מחמירות.
התאימו את הניסיון שלהם לצרכים שלכם: אתה גם רוצה להסתכל על הניסיון שלהם, מכיוון שאתה כנראה רוצה מישהו שיש לו שנים של ניסיון לעזור ללקוחות לעשות את דרכם לפרישה. "בהתחשב בדאגות הספציפיות שלך המתמקדות בפרישה, תעודת האנליסט לניהול פרישה בהחלט תהיה יתרון, אם כי מעט יועצים יחסית עשו את המחקר והבדיקות הנדרשות כדי לזכות בתואר RMA (יועץ לניהול פרישה)", אומר המפיל.
שימו לב גם אם יועצים פוטנציאליים מתחילים דיון על שני הבתים שלכם. "העלות בשוליים של אחזקת שני מגורים יכולה לעשות הבדל עמוק בביטחון הפיננסי שלך על מה שצפוי להיות פרישה של שלושים שנה", אומר המפיל. "יועץ טוב באמת יזום דיון סביב משהו שאתה מעדיף לא לדבר עליו, אפילו בסיכון לאבד את העסק שלך."
לגבי הדאגה שלך לגבי פרופילים מלוטשים, זכור שכולם משווקים את עצמם כדי להיות טובים מאוד בעבודה שלו, אומר ג'ו פייבורטו, CFP ב-Landmark Wealth Management. "חלקם בקיאים יותר מאחרים ומידת שביעות הרצון של הלקוח תלויה במה שכל לקוח מחפש", אומר Favorito. "יש יועצים שמתמקדים יותר בבחירת השקעות או במוצרי ביטוח בעוד שאחרים מקיפים יותר בגישתם על ידי התייחסות לתחומים כמו תכנון עיזבון ומיסים בנוסף להשקעות ולביטוח. מה שעשוי לספק לקוח אחד אולי לא יספיק לאחר".
תעשה בדיקת רקע: מומחים ממליצים גם לבדוק רקע של יועץ באמצעות שירות BrokerCheck של FINRA או כלי הגילוי הציבורי של יועץ ההשקעות של ה-SEC. "מצא מישהו עם רקורד נקי והימנע ממסחר מוגזם בחשבונות שלך שאתה יכול לבדוק כל חודש מהצהרות התיווך שלך", אומר בייקון. "חפש קרנות אינדקס זולות ובעלות נמוכה לשימוש בתיק שלך היכן שיש והימנע ממוצרים יקרים או מסובכים. תתעייף ממוצרים ומכספים שדורשים ממך לנעול מזומנים במשך שנים."
ראיון יועצים רבים: "זהו חסכונות החיים שלך והאחרון שאתה רוצה לעשות הוא לשלם למישהו שיבזבז את הכסף שלך", אומר ג'וש סנט לורן, CFP ב-Wealth in Yourself. "שני הדברים שאני אומר לאנשים שמתכוננים לפרוש בזמן שהם מרגישים כמו שאתה מרגיש עכשיו זה לראיין לפחות שלושה יועצים ולקבל פרטים על אופן השכר שלהם. זה יעשה לך שני דברים: אתה תוכל לסלק במהירות את היועצים שמקבלים תשלום על סמך מה שהשוק עושה כדי שלא תעסיק יועץ בתשלום כדי לרדוף אחרי השוק, ותוכל לקבל תשובות לשאלות ספציפיות הקשורות למצבך. זה יהיה ברור מאוד מי עבד עם לקוחות בנעליים שלך ומי לא, ואם אתה לא בטוח, בקש סיפור או מקרה בוחן שהם עבדו איתו במצב דומה לעצמך, מה נעשה ו מה היו התוצאות".
יש לך בעיה עם היועץ שלך או מחפש אחד חדש? דוא"ל שאלות או חששות לכתובת contact@mynetherzliya.co.il.