שאלה: "אשתי בת 62, אני בת 61 ואנחנו ברשימה הקצרה כדי לפרוש, בתקווה עד 65. יש לנו כ- 1.4 מיליון דולר לפנסיה וחיסכון וציפינו כ- 40,000 $ עד 45,000 $ בביטוח לאומי וכ- 30,000 $ עד 40 אלף במזומן. אין לנו חוב, הבעלים של הבית שלנו וחיינו אורח חיים שמרני. שנינו עדיין עובדים במשרה חלקית ואני נושא את ביטוח הבריאות שלנו באמצעות העבודה שלי. יש לי עסק קטן בצד תמורת 20,000 $ עד 30,000 $ נוספים לשנה. מלבד כלי עזר, ביטוח רכב, מצרכים והוצאות מחיה בסיסיות סטנדרטיות, אנו די בטוחים.
יש לך בעיה עם המתכנן הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח בדוא"ל את השאלות או החששות שלך לכתובת [email protected].
תְשׁוּבָה: אתה יכול להיות במקום הגון לפרוש, וייתכן שלא יזדקק ליועץ. אבל המקצוענים כבר מזמן אמרו ליועץ כי אחת התקופות הטובות ביותר בחיים להשיג יועץ היא לפני שתתכנן לפרוש – למקרה שיש דגלים אדומים שאתה לא רואה. (הנה מי שאינו זקוק ליועץ.)
תרצו להימנע משתי הטעויות הנפוצות ביותר שזוגות מבצעים בזמן שהם עוברים לפנסיה, אומר ג'ים המפיל, מתכנן פיננסי מוסמך ב- TGS Advisors Financial – משהו שיועץ יכול לעזור בו.
"הראשון הוא הוצאה יתר על המידה בשלב מוקדם של הפרישה, מה שגורם להם להתפרק ככל שהם מתבגרים. השנייה היא לקיחת סוגים לא נכונים של סיכונים בהשקעותיהם. פרישה באמצע שנות ה -60 לחייך, אתה בהחלט זקוק למרכיב הון משמעותי בתיק שלך, אך אינך יכול להרשות לעצמך את הסיכון לחיסרון לסוג הפורטפוליו המרוכז בטכנולוגיה שביצע ביצועים טובים בשנים האחרונות, אך עלול לאבד 60% ומעלה בשוק דובי אמיתי ", אומר המפיל.
יועץ יכול לעזור לך להבהיר שני דברים. "ראשית, איך כדאי לבנות את תזרימי המזומנים שלך כדי לספק מספיק הכנסה בצורה שנוחה לך? שנית, כיצד עליכם לגוון את ההשקעות שלכם כדי שיוכלו לספק גידור הכנסה והון מפני אינפלציה לטווח הארוך, "אומר המפיל.
יתרה מזאת, מתכנן טוב יכול לעזור "עם גורמים פיננסיים שונים, כמו הגיל האופטימלי להתחיל לקבל את ההטבה לביטוח לאומי, לבחון אם תיק העבודות שלך מוכן לקחת אותך לפרישה ולקבוע אם העבודות שלך צריך להשתנות ברגע שאתה פורש על ידי מתכנן מסר תכנון מסמך על ידי תכנון מס 'מיסים,".
חשוב גם להכיר בכך שיש הבחנה בין לשרוד לשגשוג. "מהצליל של הדברים, אתה לא צריך להתקשות לשרוד. השאלה החשובה יותר היא האם אתה יכול ליהנות מיועץ שיכול לעזור לאמן אותך לשקול איך יכולה להיראות פרישה משגשגת לעומת רק לשרוד ", אומר אנתוני אוגורק, מתכנן פיננסי מוסמך ב- Ogorek Wealth Management בבופלו, ניו יורק.
"כסף הוא כלי שיכול לעזור לך להשיג איכות חיים מסוימת. מודאג יתר על המידה לצבירת כלים נוספים מבלי להתחשב במה שאתה יכול לבנות עם הכלים יכול להיות הזדמנות החמצה אמיתית. אתה צריך למצוא יועץ פיננסי, אך לא מהסיבות שאתה חושב ", אומר אוגורק. (מחפש גם מתכנן פיננסי חדש? הכלי החינמי הזה מהשותף שלנו SmartAsset יכול להתאים אותך ליועצים פיננסיים, כמו גם נקודות כמו מועצת CFP.)
ושים לב: "אתה מתכנן לפרוש בצד המוקדם וסביר להניח שתזדקק לשילוב של מקורות ההכנסה שלך והתיק שלך כדי לספק תזרים מזומנים לפחות 20 שנה ואולי יותר משלושים שנה. הסיכון הגדול ביותר שלך הוא לשים את הכסף שלך, "אומר המפיל.
איזה סוג של מתכנן פיננסי יכול להיות הגיוני?
חפש מישהו שמתמחה בתכנון פרישה, אומרים מקצוענים. "אתה צריך להסתכל על מישהו הכולל תכנון הכנסות פרישה בדינמיקה ברמה גבוהה כמו מסלולי הוצאות מבוססי גיל לעומת מסלולי הוצאות סטטיים, אופטימיזציה לביטוח לאומי, תכנון רפואה, אסטרטגיות מס יזומות, תכנון לטיפול סיעודי, אסטרטגיות מתנות ואסטרטגיות מדור קודם. רשימה זו אינה כוללת. והכי חשוב, הם צריכים להיות בתשלום בלבד ולא לקשור את הפיצויים שלהם לרכוש כל סוג של מוצר כמו קצבה, מכיוון שיש סכסוך מובנה בכך ויוביל לייעוץ מוטה ", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ראיין טאונסלי בעיר קפיטל.
מתכנן פיננסי מוסמך יכול להיות אפשרות טובה כאן, מכיוון שהם משמשים כנאמנים ועליהם להשלים דרישות חינוך וניסיון נרחבות. "פשוט לחפש מתכנן בתשלום בלבד בקהילה שלך יהיה צעד ראשון טוב", אומר ג'יימס דניאל בחברה המייעצת.
בסופו של דבר, יועץ פיננסי, כמו כל איש מקצוע אחר, הוא שם כדי לעזור לך לקבל החלטות טובות יותר, להרגיש בטוח יותר בהחלטות שלך ולחסוך זמן מכיוון שאתה לא יודע מה אתה לא יודע, אומר מארק סטרוטרס, מתכנן פיננסי מוסמך ויועץ פרישה מוסמך אצל סונה יועצי עושר.
"יש צורך בתכנון פיננסי לפרישה יותר עכשיו לפני 20 שנה מכיוון שאנחנו חיים יותר. בילוי של 10 עד 15 שנה בפנסיה עם פנסיה המותאמת לאינפלציה ממש לא לקח יותר מדי תכנון. 30 פלוס שנים בפנסיה ללא שום פנסיה. יש פשוט יותר מדי משתנים שאפשר לאזן ", אומר סטרוטרס.
יש לך בעיה עם המתכנן הפיננסי שלך או חיפוש אחר חדש? שלח בדוא"ל את השאלות או החששות שלך לכתובת [email protected].
שאלות שנערכו בקיצור ובהירות. על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך ליועץ, אתה מסכים לפרסם אותם באופן אנונימי ב- MarketWatch; הם עשויים להופיע בעילום שם במדיה ופלטפורמות אחרות.